不想爸媽的退休金被理專騙光?快教他們這招「七三分帳」理財法

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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最近幾個已經退休或即將退休的朋友,他們的投資組合中高收益債配息基金都佔了相當大的比例,不是100%就是超過80%以上都是這種基金,他們都以為這樣的投資相當保守穩健,每月固定配息也能符合退休規劃的需求,對於這種主要投資公司債基金的風險一無所知,不禁讓人為他們的退休規劃擔心。關於退休規劃的投資,有幾個議題值得探討:

1.高收益債基金並非穩賺不賠,拿了配息你可能輸了本金

很多人認為高收益債基金的穩定配息可以成為退休生活費的來源,但忽略高收益債基金淨值是會變動的,它有可能造成虧損。舉例: 如果你買了100萬的高收益債基金,淨值10元,年配息5%,一年後淨值下跌1元

資本利損: (10元─9元) ÷ 10元x100萬元=10萬
配息:100萬元x5%= 5萬元
則100萬本金-10萬資本利損+5萬配息= 95萬
總報酬率= 95萬÷100萬x100%-1= -5%

下圖為一已退休人士將1, 000萬資金投資於基金,他以為他的投資中80%投資於低風險的債券基金、20%在股票基金。經過分析他持有的7支債券基金,多數是高風險的高收益債基金,從2007/7/1至2015/7/20,其淨值下跌幅度多在40%以上,只有一支例外:BL美元高收益債基金,因是2012年才成立的,可見高收益債基金波動性相當大:

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