你聽過「倒扣記帳法」嗎?換個方法記帳,就能省下更多錢

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣?

也許有人會認為現在薪水不高,應付日常開銷都有問題,何來多餘的錢為未來做準備 ?不過就我們碰到的案例:即使是年收入超過200萬,沒有什麼財務負擔的小家庭,因為沒有好好做規劃,一樣沒有存下多少錢。因為沒有依照自己財務目標來做規劃,因此很容易在理專、業務員等的推薦下,買了一些投資風險過於集中的投資標的,或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具,因此不是投資產生嚴重的虧損,就是投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度,無法為將來的財務目標提供足夠的財務資源。

因此,沒有為未來做規劃這件事情,其實根本的原因不是薪水收入太低,而是大家缺乏對正確的財務規劃的認知,是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況,不管是負債或財務狀況優渥,如果能靜下心來、花點時間為未來做規劃,你會發現它是相當值得的!

財務規劃無非就是清楚你的錢的流向,進而加以規劃,但大家應該都有同感:就是一筆錢沒有特別的開銷,但是就是莫名其妙就花光了。

怎麼去掌握你的錢的流向呢?

唯一的方式就是透過記帳,記帳說起來簡單,但是做起來卻有些困難度。

你可以上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體使用,但一打開這類軟體,密密麻麻的數字欄位,相信很多人都會卻步,更不要說可以持之以恆,去做這樣子瑣碎的記帳動作。你大概可以很輕易對你周遭的人做一個調查:有多少人有記帳的習慣?在開始記帳後有多少人可以持續記帳下去?相信這個比例都相當低。 問題出在那裡, 記帳對於財務規劃是有必要的,多數人也都知道應該要記帳,那為什麼有記帳習慣的人那麼少?

問題在於:

1. 記帳的目的不是只有在記錄數字而已,而是在做財務規劃

記帳如果只是每天把數字記錄下來,你當然可以很清楚知道你每一筆錢用到那裡去,但只有清楚錢的流向是不夠的,必須要讓它跟你的財務目標掛勾起來,記帳才有意義。因為清楚金錢的流向,你就可以就金額的大小比例做管控、做比例分配,讓更多財務資源用來完成財務目標。

記帳只是完成財務目標的一個階段性動作,從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等,這些程序是一個邏輯性的過程,你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。

2. 記帳重點不是在鉅細靡遺一筆不漏,而是在建立你的收支管理系統

記帳到底應該記多久?如果你都沒有記帳的習慣,你可能就不清楚自己每月支出的流向,不知道錢到底都花到哪裡,變成月光族,甚至於負債。

如果是這樣子,我們會建議至少記帳3個月,把自己的收支表建立起來,一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例,你就可以開始做支出比例的分配。 如果你可以固定把收入的一定比例,在每月收入入帳後,提撥進入一個獨立戶頭做儲蓄投資,讓它為你未來的財務目標做準備。只要你建立一個這樣的收支管理系統,讓它持續運作下去,剩下的就是如何做投資管理,及財務目標進度的追蹤管理了。

例如說你的薪水5萬,你按照5122(日常生活的開銷:50%、年度支出費用:10%、財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質上的開銷:20%)來做支出的分配。這時你可以有三個戶頭:一個是投資儲蓄帳戶:每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資;一個是年度支出帳戶,你也是每月撥入10%,以備到時扣取當年度的保費、稅金等等,其他70%的金額35000你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出控制在此額度內,這時候你的記帳可以換個方式,用倒扣法來記帳,例如有一款App:Monefy就可以讓你先建立一筆金額,然後後續一筆筆建立的花費金額,就會從這設定的金額中逐步扣除,因此可以做每個月的花費預算控制。

本文獲作者授權轉載,原文在此

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