從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
很多新鮮人找到自己的第一份工作，有了薪資收入之後，可能就會開始準備辦第一張信用卡，但是如果沒有正確的觀念，可能這張信用卡會讓新鮮人陷入債務的深淵。所以在這邊，提醒一下，在申請信用卡之前，有三項你該特別留意的觀念：
正確用法是「取代現金」、而非借貸
許多人認為，信用卡能讓你戶頭只有2萬元，卻可以讓你消費10萬元。那麼中間的差額8萬元是什麼呢？會成為你的債務，而且是利息非常高的債務。
要怎樣才能不因為使用信用卡而造成負債？首先，會造成負債的原因通常是因為衝動性消費，買了「想要」的東西，而非「需要」的東西。其次，即使是需要的東西，也要檢視自己的消費能力，再去進行規劃。換句話說，如果你的戶頭只有2萬，你的消費預算就絕對不能超過2萬。
當然，銀行就是希望你消費，他們才有機會啟動循環利息以收取年利率可能超過10%以上的利息，但是為了你自己的財務健康與個人信用著想，你該做的和銀行希望你做的就會有所不同。信用卡可以給你許多方便，你應該好好利用，但是信用卡也會帶給你很多風險，你應該徹底避免。
可能有些人會說，那這樣還不如辦Visa金融卡就好，其實也無妨，只是Visa金融卡不一定能辦分期購物，而這是你可以利用的信用卡方便之處。
大家不妨也可以思考一下，如果你戶頭只有2萬元，你可以分期購買10萬元的東西嗎？看起來只要每一期都付得出來，就不算負債對不對？可是比較保守的作法是，分期刷卡只是用來增加資金運用彈性的作法，而不該變成當下資金不足而讓你能延後付款的方式。萬一後續資金的來源中斷了（例如失業），馬上就出現負債，這會讓你的財務風險程度大幅升高。
所以，請把信用卡視為一種「支付方式」，讓你不需要帶太多現金，也讓你網路購物有一個安全的付款工具。千萬不要讓信用卡變成累積自己債務的工具！
該注意的是如何不違約、而非提高額度
許多人拿到信用卡的第一件事情，就是看看銀行核卡所給的刷卡額度上限是多少，如果同事、朋友都有10幾萬，但是自己卻只有2萬、5萬，好像被銀行看不起自己的消費能力似的。但要被銀行看得起，就要有一定的證據支持，例如你的存款很高，例如你的薪資很高，銀行不可能不給你很高的額度，因為你消費越多銀行越開心啊！況且，如果你月薪只有3萬，銀行卻給你30萬的額度，你真的有那種一次刷掉自己十個月薪水的需求嗎？恐怕你真的這樣刷卡，馬上就變成卡債族了。
你真正該注意的，真的不是刷卡額度是多少，而是怎樣不違約。舉例來說，很多人的信用卡繳費日期在月底，但是薪資入帳的時間卻是在月初，而月底通常已經把錢花得差不多了，只好違約幾天等薪資入帳再繳卡費，這麼一來不但信用受損，還額外要損失違約金和利息，得不償失。所以，你第一件可以做的事情，就是把繳費日期調整到薪資入帳之後一兩天，打一通客服電話就可以了。
第二件你可以做的事情就是辦理自動扣繳。這是我強烈建議每一個持有信用卡的人都應該做的設定，一來自動扣繳的繳費方式，對持卡人來說有最大的資金優勢，因為銀行會在繳費期限的最後一天才進行扣繳。二來，你也不會因為忘記繳款而不小心就違約了。這兩件事情都很基礎，也對你有明確的好處，但是銀行不太會主動提醒你。
依照「生活習慣」選擇信用卡、而非優惠
辦信用卡，最多的人會是看在優惠或贈品，結果因此辦了太多的信用卡，但是增加的管理成本可能比獲得的優惠還要高。有優惠當然很好，但是建議還是依照你的生活習慣去選擇信用卡，才能讓信用卡的使用成為一種方便而不是一個負擔。舉例來說，有一個賣場你每週都去，而另一個賣場一年只去兩三次，你有必要為了不常去的賣場而辦聯名卡嗎？還不如把消費集中在常去賣場的聯名卡。當然，如果少去的賣場每次去的消費金額都不低，那也許有辦卡的價值。
消費的集中有許多好處，一個是管理的成本降低，不需要帶一堆卡片在身上，也不會因為每張卡片的繳費日期不同而總是在繳款，而通常銀行也會幫你整理你的消費習慣，所以你透過一張信用卡就能夠讓自己的消費有記帳的效果。
再說一次，信用卡應該成為一種方便，所以如果一張信用卡同時也是能自動儲值的悠遊卡，又跟圖書館借書證、Youbike租賃等功能都整合在一起，那這張信用卡將不只是支付工具，而會成為你生活不可或缺的重要幫手，這樣使用信用卡才聰明。
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作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。