小心!工作能力越強,退休後越窮

撰文者出版社
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請想像以下的景象。

在熟悉的辦公室裡,正準備從長年的上班族生活畢業的你,被成群的夥伴們包圍著。恭喜你。

是的,今天是你退休的日子。

一面回想著40年來有歡笑、有淚水的上班族生活,一面被同事們拍手歡送,忍不住紅了眼眶,對於接下來即將展開的第二人生,相信你一定懷抱著各式各樣的期待吧。

除了有工作期間存下來的積蓄之外,還可以領到退休金,所以不用煩惱沒錢,以後也不用再去公司了,可以有很多自己的時間。一直以來因為上班不能做的事情,從明天開始,就可以毫無牽掛地盡情享受了。

在即將退休或者剛退休的時候,你的腦海裡有著什麼樣的計畫呢?

「我已經努力了這麼多年,趁這個機會想要奢侈一下,跟老婆一起搭商務艙去國外進行豪華旅行。」

「用退休金當資金買一間公寓,開始當嚮往的包租公吧,有房租收入的話也不用擔心老年生活了。」

「小孩也差不多要出社會了,以後就可以盡情地把時間用在自己的興趣上了。」

……如果你正描繪著那樣的夢想,請先冷靜一下。

事實上,退休時大部分的人所做的計畫裡,都藏著「落入退休窮老爸的陷阱」呢。

我想要先告訴大家的是,這些陷阱的特徵是工作能力愈強的人愈容易掉進去,在職場上有所成就的職場精英更要特別小心。

陷阱一、我是工作能力強的好上司

這就是在無意識中有著「我很有能力」自信的人反而會掉進的陷阱。

以財務規劃師(以下簡稱FP)中桐啟貴先生實際接洽過的案例來說明吧。

A先生(60歲)今年屆齡退休了,可喜可賀。在退休日的隔天,太陽一如以往地自東邊升起,不待鬧鐘響,五點就自動睜開眼睛的A先生看著身旁依舊沉睡著的妻子心想:「啊,今天開始就可以不用去公司了啊。」突然一陣寂寞又新鮮,心情相當複雜。



在看過一輪報紙之後,打開冰箱的手卻突然停住了,仔細看過一遍冰箱內部之後,發現有幾個以前從來沒有在意過的地方。

「咦,你今天真早起呢。」

對著剛起床的妻子A先生忍不住大吼,「這是怎麼一回事!冰箱亂七八糟的!連過期的東西都還放在裡頭,你根本沒有做好庫存管理嘛!」

撇了一眼愣住的妻子之後,A先生繼續說教,後來就演變成夫妻吵架。從退休生活的第一天起,A先生夫婦之間的關係就起了陰霾。

像中桐先生指出的這種事情,「幾乎發生在所有剛退休的家庭裡」。

例如對於妻子的記帳方式,在家的時間一久,就突然對妻子的做法感到不滿的丈夫並不在少數。

「家計簿照你這樣的寫法,根本就沒辦法知道收入和支出的明細啊!」、「你連收據的管理都做不好嗎?」、「先編好預算再去買東西!」等……。

也就是說,在退休前把家計完全「交給妻子」的丈夫開始逐一檢查家計狀況,甚至開始「批評妻子」。

這樣的行為並不僅止於針對冰箱或記帳方式,包括洗好的衣服該怎麼曬、怎麼折、紗門該怎麼整理、開車時的路線等,在生活上處處都會出現「老公批評老婆」的情況,相當悲慘。

事實上,這不就是在公司中經常可見的場面嗎?

是的,完完全全就是在職場上俐落嚴厲地指導部下、「工作能力強的精英」的身影,他們把就在不久前在公司被人稱讚的「果斷上司的指導」帶到家庭生活,開始對妻子展開像對部下一般的指導,妻子當然會覺得很煩,逐漸地感情被消耗殆盡,不滿便續升高。

「不過就是夫妻感情變差,難道還會變窮嗎?」

有這種想法的老爸請注意。

退休後的人生在現代是長達20年、30年之久,這些歲月裡想要做自己喜歡的事情,要幸福過日子,得要有冷靜且客觀的生涯規劃,甚至理財規劃也是必要的,為了展開充實的第二人生,如果夫妻之間不能好好溝通,是非常危險的。

人生想要達成何種目標、如何達成,錢都扮演著關鍵的角色,如何利用寶貴的存款,如果夫妻之間無法好好溝通,就可能發生「明明是為了以後需要看護所存的資金,卻被老婆拿去買珠寶首飾的案例」(中桐先生),如此不僅花費會大幅增加,安心且富足的老年生活也會漸行漸遠。



「我很有能力」這種自信就留在上班時代的回憶裡,好好珍藏吧。退休後就是與「升遷」、「年資」無緣的第二人生了,在這個第二人生中重要的是什麼,最好稍微停下腳步、留點時間思考。

……不過,事到如今該怎麼跟妻子討論人生呢?

對於有這種煩惱的讀者,建議你先確認你的人生目標。首先,回答「用金錢可以得到什麼?」這個問題。假設你的回答是「自由」,下一題就是問「用自由可以得到什麼?」以此類推不斷地往下問,總共重複八次。透過這樣的做法,可以稍微看清楚未來你想做的事,或是認為有價值的事。

在操作的過程中能夠發現過去在公司裡以及工作的面向上所看不到的、屬於自己的價值觀,並且一定要請妻子也同樣操作一遍,如此便能意外發現原來妻子是那樣想的。

認知到夫妻的個性或價值觀的差異,是展開退休後富足生活的第一步。

陷阱二、退休後要用興趣交朋友

「上班的時候很忙,也幾乎沒有自己的時間,退休後想要好好經營自己的興趣,認真交朋友。」

似乎愈是一心投入工作的人,愈會有這樣的志向。但是,這裡頭也藏著必須稍微留意的陷阱。要注意的重點有三項。

首先第一項是,花費在興趣或玩樂上的時間和頻率。

退休後,想當然會有很多時間。如此一來,要花錢的興趣或人際交往難免就會增加。

以「交流會」為名的「喝酒會」從傍晚五點天色還亮時就開始喝,餐飲費也容易增加,如果每週有兩次喝酒會,參加費為5000日圓,每個月就要花4~5萬日圓做餐飲費,這對退休後的生活是相當大的開銷。

要小心興趣不要太過廣泛,高爾夫、攝影、登山等,這些受到成人喜愛的興趣和運動都必須花錢買用具。

尤其是最多人熱衷的「攝影」。

這次,《Nikkei Money》採訪了8位退休者的生活,其中有6個人都說「買相機的費用」或「沖洗照片的費用」增加了。除了一定要花的買相機的費用外,還有參加數位相機攝影課程的費用(報名費3萬、每個月課程費4萬等),以及為了把同班同學的團體照發給大家,一次的沖洗費就超過3500日圓等,成為攝影俘虜的退休老爸真的很多。

上班的時候很忙,沒時間整理照片,但是一旦有時間慢慢回想人生,似乎就會對製作相本產生興趣。當然這是很棒的興趣,沒必要戒掉,不過還是建議在確實掌握每個月能自由運用的金額之後,再於有限的範圍內決定「使用在相片上的金額」。



另一項在經營興趣時必須要注意的重點就是,要慎選同伴。

在職場上闖蕩的上班族還活躍在職場上的時候,將周圍的人都視為自己的對手;退休後突然覺得,即使要交朋友,看看周圍卻似乎很難找到合適的對象。這種時候,第一個邀請自己的通常是已經從公司「畢業」的前同事。中桐先生說:「剛退休的那幾年,幾乎都與『社友會』往來的人佔了絕大多數。」

社友會是為了讓員工在退休後也能以「畢業生」的身份彼此交流所形成的聚會,在大型企業間經常可見。一退休馬上就可以收到名為「社友會」等公司內部的邀請,可以參加高爾夫的定期聚會或喝酒會。

或許有人會覺得:「已經退休了,還要維持跟公司的關係嗎?」不過對剛退休的人而言,剛開始的時候跟這些熟面孔維持像是公司生活般的延續關係,似乎是最舒適的。

當然,與氣味相投的同事們來往,對維持年輕的身心是很有意義的。但要稍微注意的是,與原本位居要職的人之間的往來。

因為,他們的退休金一定比自己多。但是這個事實對於原本位居要職的人通常是不知道的。關於這一點,也有到中桐先生的FP事務所諮詢的實際案例。

於東京都內大型製造業上班的B先生(61歲)因為受到原本擔任董事的前上司賞識,從去年開始就一起參加「海外攝影旅行」。B先生因為沒有升遷到董事的位置,所以與前上司的退休金相差了數百萬日圓。前上司的興趣是賞鳥,「下次的社友會旅行要去紐西蘭,前上司非常期待,當然在他的要求下飛機也是訂商務艙,我也得和他同行,有再多錢都不夠花……」像這樣的方式,兩人之間的往來應該持續不了多久吧。

看過許多這種案例,中桐先生給的建議是:「退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司,不如找以前國小、國中時代的同學。」

至於理由,主要是因為國小、國中時代的同學大家都過著各式各樣的人生,生活水準也較多元,對於玩樂的提案也主要會落在「平均的開銷」的緣故,也比較有可能在不勉強的情況下維持長久、深入的往來。

此外,對於如何拒絕前上司邀請自己成為往來的對象,中桐先生建議利用「要照顧父母所以不太方便」或是「妻子的身體狀況不太好……」等,以家人為理由做藉口。這或許是能夠安全與對方保持距離的成熟做法也不一定呢。

最後一項在經營興趣時必須注意的是「預想外的妻子的興趣」。

覺得「以後我就可以自由自在不受拘束了!」而情緒亢奮的人不只你一個,你的妻子也會因退休金入帳了而覺得手頭變得寬裕。

為了不要發生「不知不覺,老婆就把錢用在欣賞歌舞伎和和服上」這種事情,請特別注意。當然,夫妻各自享受自己的興趣是一件很有意義的事,但是對於「要把多少錢花在什麼樣的興趣上」,事前夫妻之間先好好溝通是非常重要的。

陷阱三、不惜給予小孩金援

說到人生中的大筆開銷,第一就是房屋貸款,再來就是小孩的教育費。



兩者的差異是房屋貸款事先就會知道必須要支付的金額,但小孩的教育費有一個風險,那就是不到最後,完全無法預測金額有多大。

實際上,根據厚生勞動省所發表的職業安定業務統計的資料顯示,2008年的大學畢業生在就業後3年內離職的比率竟然高達約30%,也就是說,好不容易讀到大學畢業又找到工作,但每3人就有1人在進公司的3年內離職,若再進一步看詳細數據,進公司一年內就離職的人實際上也高達12.2%。這些數字對父親這個年代的人來說應該是相當令人震驚的吧。

一定有人想問:「不是很難找到工作嗎?為什麼會這樣?」,其實背後的原因正是因為找工作很困難,畢業生無法進入理想的企業,在就職時只好選擇妥協,這樣的環境也造成了所謂的「勞資的錯誤配對」,導致新鮮人在公司待不久的結果。

社會上對於工作的想法已經與過去不同了,父執輩們「一輩子就在一家公司工作到老」的想法,現在的年輕人已經不吃這一套了。

雖然也會看到選擇「盡可能地不要辭職,選擇安全的道路往前走」這樣保守的年輕人正在增加的新聞,但整體而言與過去相比,轉職和獨立開業已非罕事,「不要緊巴著公司不放的生活方式」已經逐漸變成主流。

在這樣的時代潮流下,在辭掉工作後的無收入期間,如果小孩可以自給自足當然沒問題,但現實上卻經常不是這樣。

退休後的理財計畫中必須注意的第三個陷阱就是以為「小孩會花錢的時候應該只到大學畢業」,如此低估情勢將造成預測與實際出現巨大落差。

從地區性大型企業退休的C先生(65歲)就是嚐到巨大落差滋味的其中一人。C先生的觀念是「希望讓小孩自由自在地享受人生」,所以對於兩個小孩也是從小就教導他們「盡情挑戰所有事物,未來的工作也要追求自己喜歡的道路」。

直率的小孩就如C先生所期望地一一長大,畢業後到製造業上班的長男有一天這麼對C先生說,

「爸爸,我決定要當律師了,從現在起要到法學研究所認真上課,你能不能資助我?」

雖然一直以來都告訴小孩要將喜歡的事情變成職業,但C先生聽到這番話卻無法點頭,只能沉默。

此外,即將從大學畢業的長女眼中閃耀著光芒說道:「我要成為舞台劇演員」,對於長女持續住在家中,卻完全沒有考慮要經濟獨立的樣子,C先生非常頭痛。

除此之外,諸如「突然說他想研究考古學,所以打算到美國留學」、「到大企業上班不讓我們操心的女兒突然說她明天開始要成為網站設計師,所以就辭掉工作」等,還有不少被經濟情況不穩定的小孩要求金援的退休老爸的故事。

對為人父母而言,當然希望能夠支持小孩子的夢想或生活,但是支持本身必須有父母自己的經濟情況寬裕這個大前提才辦得到。



中桐先生給的建議是:「現在這個時代,認為小孩在30歲之前都必須要父母照顧並有所準備是比較保險的作法,父母可以利用退休再就業制度,擬定在期限前可持續擁有收入的工作計畫,或是為每個小孩預留約500萬日圓的『準備金』,這樣便可安心。」

現在已經不是「小孩就職後父母就能暫時安心」的時代了。父母如果將教育費視為「神聖不可侵犯的領域」而斷斷續續地給予支援,自己原本最重要的老本將岌岌可危。事先對小孩講明「最多支援你多少錢」也是很重要的。

不要被眼前的誘惑給吸引,徹底認清什麼是老年生活所必需

很多人突然拿到退休金,反而很困惑不知道該怎麼辦。但是,退休後的人生是你可以實現自己想做的事情的寶貴時間,而為了達成那些事情所需要的錢,更應該要不浪費地聰明利用。

重要的是,退休前就要一點一滴地開始做好心理準備與金錢上的準備。「退休後的事情等到退休後再慢慢想」就太遲了。

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