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職涯規畫從學校做起
退休準備不外包
問：目前台灣勞工自提比率仍偏低，僅8%，對於成功退休信心度也偏低。你觀察主要原因為何？可以如何改善？
巫：我認為一大原因在於「教育」，除了企業應該要強化宣傳之外，在大學教育中更應該要提供職涯規畫的課程，而這當中就應該要包括有關勞基法、退休理財等內容，才能讓新鮮人在初入職場時就有正確的觀念，例如：應該盡量自提、退休金應該愈早開始準備等。
正確觀念不足之下，現在有許多勞工甚至分不清楚「勞保」和「勞退」，誤以為會破產的是勞退基金，因而更不願意自提。
另一個角度觀察，我認為自提率偏低，與勞退金目前只能交由政府統一代操，累積勞退金工具選擇受限有關。目前在政府代操之下，等於只有1種工具，雖然勞退基金有保證收益，但操作偏向保守，對某些人來說收益率偏低，可選擇的工具也不夠。
假設今天勞工願意自負盈虧，拋開最低收益保證，政府也提供更多工具，讓勞工可以自選標的，當選擇彈性變大，或許能夠增加更多自提意願。
吳：儘管勞退自提有許多好處，但許多勞工根本就沒有得到這個資訊，認知不足，自然就不可能主動自提。同時，我也認為台灣人傳統的退休觀念需要翻轉，因為許多人把退休「外包」，過度依賴政府，導致太晚行動，臨退休前才發現光靠勞保、勞退提供的退休金根本不足夠，後悔也無濟於事。
其實，只要企業願意提供教育訓練、加強員工的退休知識，教育員工提早規畫退休的重要性，一個觀念轉換即可提升勞退自提比率，建立觀念後促使員工實際行動，更能加深對於成功退休的信心度。
在已開發國家，因為醫療及生活品質的提升，人類的平均壽命不斷延長。根據統計，平均壽命每10年約增加2～3歲，與20世紀比較起來，目前人類平均壽命增加至少20歲以上。
如果說人類的壽命因而延長，在退休金準備上，除了政府規定企業必須替員工提撥的勞退6%、員工自願提撥的6%、自行利用投資工具撥出6%的資金投資，還可能有2%是企業提供的持股信託或其他退休福利的措施。理想上，加總至少20%以上用在退休規畫才夠老年生活。
但大多數人存錢的概念通常是有多少花多少，收入減去支出就是存下來的錢，要存下錢不困難，每月先預設要存的錢，剩餘的才是可用的支出。
美國政府的退休金計畫，為一種延後課稅退休金帳戶，用來鼓勵人民做退休準備，由員工每月提撥一定比率薪資至其退休金帳戶後，挑選投資標的，由於退休金投資期間較長，總體操作績效通常不錯。
此外，員工提撥的金額可由申報所得裡扣除，等到年老提領時再納入課稅，由於老年人口稅負優惠額度高，可藉此吸引民眾提撥。
再者，政府在自提機制上可以參考美國政府的退休金計畫：
1.自動加入（auto - enrollment）：只要員工沒有說「不」，將直接加入這個退休金計畫，自動提撥薪資到退休帳戶中；即使員工說不，有效期間也只有1年。也就是說，員工若每年皆無主動提出反對，將會一直在退休金計畫裡，自動提撥薪資至退休帳戶。
名詞解釋＿auto-enrollment（自動提撥）
只要員工沒有說不，將直接加入這個退休金計畫並自動提撥薪資到退休帳戶中；即使員工說不，有效期間也只有一年。也就是說，員工若每年皆無主動提出反對，將會一直在退休金計畫裡，自動提撥薪資至退休帳戶。
2.自動增提（auto - escalation）：隨著時間累積，員工收入會成長，此計畫將自動逐步增加提撥率，且依照不同的專案計畫，有不同的提撥上限。台灣的勞退自提若能結合這2大成功關鍵機制，就能有效克服多數人的「惰性」，將會是能夠幫助勞工無痛存下退休金的好方法。
名詞解釋＿auto-escalation（自動增提）
隨著時間累積，員工收入會成長，此機制將自動逐步增加提撥率，且依照不同的專案計畫，有不同的提撥上限，能減少提撥比率過低導致退休金累積不足的情況。
小檔案＿巫慧燕
學歷：美國Azusa Pacific大學企管碩士、東海大學國際貿易學系
經歷：德盛證券投顧企研部主管
現職：施羅德投信總裁、投信投顧公會理事
小檔案＿吳欣盈
學歷：科陶德藝術學院文學碩士、倫敦商學院工商管理碩士
經歷：美林證券（倫敦）經濟分析師
現職：新光人壽保險股份有限公司副總經理、新光人壽慈善基金會執行長
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作者簡介_Smart 智富月刊
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