現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。
摘要
很多人都會用現在「每月生活費」去推算未來30年後，大概需要多少錢就可以退休，然後把這個數值當作目標。不過用這種方式去準備退休金，實際上可能忽略背後隱藏的4大變數，讓退休生活不如預期的風險大幅增加...。
很多人都會用現在「每月生活費」去推算未來30年後，大概需要多少錢就可以退休，然後把這個數值當作目標，覺得如果能早點存到就可以真的離開職場，好好享受退休生活，做自己想做的事。
例如現在家庭總開銷每月8萬元上下，那1年就是96萬元，2個孩子現在假如5歲、3歲，那預計20年後開銷就會更少些，小孩畢竟成年後要靠自己才是，這20年開銷就是約1,920萬元（＝96萬ｘ20年）。
再之後餘命可活20年，這階段不需管小孩，每月開銷不需要這麼多了，於是夫妻2人每月抓個4萬元開銷差不多，1年就是48萬元，再乘上20年，也就是960萬元。於是得到2,880萬元（1,920萬元＋960萬元）這個數字。
有些讀者看到這段落，可能覺得這哪可能達到，快3,000萬元，也太多了吧！
而有些讀者則是看到這，則覺得「哪可能這麼少」，這是兩極化的2種反應，不過這邊不是要探討這數字到底合理還不合理，僅是舉例而已，先不要鑽牛角尖。
估算退休金，最容易忽略的4大變數
這樣的簡單算法會忽略掉個最大的變數：
變數1：孩子25歲、23歲這階段，真正能自立的沒這麼多，往往還在念書（碩班），或男生剛退伍還在找工作階段，更別說有些孩子還賴在家裡暫時逃避社會這事，所以建議要抓保守一點，多抓個幾年比較妥。
變數2：由於資產價格膨脹，房市、股市漲漲跌跌，時間拉長為20年或25年，那結果可想而知，孩子極可能會需要父母幫忙出頭期款，這部份可能會影響到自己的養老退休金。
變數3：夫妻兩個生活開銷抓4萬元，這是有自住宅的情況下，要不然租屋費用這條加進去，每月的生活總費用恐怕很難壓在4萬內，即使有自住宅，退休後除非整天在家裡不出門，
要不然開銷費用一定不會是現在評估的這數字，建議要抓高一些比較好。
變數4：退休餘命的延長是必然，不能假設自己活到75歲或80歲，要往後拉到90歲、95歲才是正常，有些讀者可能笑著說「怎麼可能活這麼老」，如果以過去10年的趨勢去推算，台灣人每一年會增加0.2歲的壽命，也許是健康意識提高、健保制度保護傘等...。
簡單來說，現在如果讀者35歲，不能去用現在看到的數據去計算所需的金額，除非是發生意外，或有家族遺傳的嚴重病史，要不然40年後會比現在長壽還是短命這不用贅述，因此在計算退休後所需費用時，不能抓餘命活到75歲或80歲。
沒有這麼多錢，退休遙遙無期？
有不少人看到這邊產生了心理壓力，直覺自己怎麼可能這輩子能賺到這麼多錢，那難道都不能退休了嗎？
這樣的思考也是有誤的，因為只要有足夠資產，就能抵抗通膨，自己主動收入是賺、被動的財富增長也是賺。
像這些年股市漲了這麼多，房市也是，無形中就讓許多人的身價往上翻了不少，像是指數型ETF，很多達人都已經出來分享，這確實是一個好用的工具。那房子就更不用說，即便只有1間，至少到了晚年時，這價值早已不是當年那數字，資產是有辦法活用的，自然就會有足夠的生活費用，因此要擔心的只有「資產足不足夠」，而不是「錢足不足夠」，這兩者看起來有點像，卻又不太一樣，提供給讀者們參考。
本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
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作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有：《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》