摘要
銀行房貸緊縮，許多買房民眾擔心貸款成數生變造成買房違約，資深地政士建議以「345」方式因應。
近期銀行緊縮房貸，買房民眾辦理房屋貸款到處碰壁，還記得當時推行新青年安心成家專案時，房貸由最高800萬元提高到1,000萬元，還給予最高5年的寬限期、40年的還款期間，以及3年的利息補貼、減碼優惠，財政部為了鼓勵年輕人買屋，在電視上大推順口溜「543廣告」，讓買方為之瘋狂，房價因此一去不復返。
只可惜好景不常，政府擔心台灣發生類似美國的次貸危機，中央銀行請各銀行董總喝完咖啡後，各銀行紛紛表態支持，讓辦理房屋貸款難度升高，甚至停止放款。接著財政部的青年安心成家貸款「543」廣告，紛紛從電視台下架，最近發現連YT也悄悄的下架了，想要辦理房屋貸款，瞬間比登天還難，讓人措手不及。
現在想買房的民眾該如何是好？
近期因為銀行收手，讓房市瞬間急凍，已經簽約買屋的找不到辦理銀行、新手屋主擔心房價下跌、潛在買方開始觀望，市場如驚弓之鳥，一片混亂。
還好央行強調，政策目的是要國銀共同改善信用資源過度集中不動產貸款情形，但大前提是不影響正常資金需求，因此國銀在研提改善計畫時，應排除5類態樣，分別是無自用住宅民眾購屋融資需求，以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，以及企業購建自用廠辦等所需資金。
面對「543」的停擺，不再上電視廣告，正想要買屋的青年首購族該如何是好？建議以「345」來迎戰「543」！何謂「345」，我們說明如下：
一、3成自備款
隨著銀行緊縮，買方原來的2成自備款，建議應提升至3成，避免銀行估價保守，買方發生貸款不足違約的情事。
二、4處找銀行
以前買方可以先簽立買賣契約書後再慢慢找銀行議價，爭取高額度低利率。現在建議買方還沒有簽立買賣契約書之前，先確認銀行是否有額度貸放，才安心的去簽立買賣契約書，而且簽約完成後，馬上向銀行申貸，避免被銀行拒於門外，發生違約情事。
三、5個月交屋
承平時期，買賣房屋從簽約到交屋流程約1個月～2個月可以完成，但在兵荒馬亂的階段，買賣契約書的點交日期，最好約定5個月以上，避免被銀行的撥款時間延宕，發生違約情事。
另外，如果是跟建商買預售屋或是新建餘屋，建議由建商協助找銀行辦理，避免個人落單變成孤鳥，畢竟建商整批辦理房屋貸款，團結力量大，比較有議價能力。
其實市場上青年首購是主流，很多都是父母親贊助自備款助小孩一臂之力，讓小孩子成家，如何讓市場回歸正軌，投資客無利可圖，是政府部門應該有的配套。
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小檔案_鄭文在
正業地政士聯合事務所所長，前新北市地政士公會公關主委。
擁有不動產經紀人、地政士證照，專長為不動產稅法、不動產登記。