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摘要
無論你認為你的財務狀況多麼複雜，你一定處在本文下圖這四大分類當中。從損益表的收入扣去支出，我們得到了盈餘，從資產負債表的資產扣去負債，我們得到了淨值。而盈餘、淨值為正值、負值、或零，則可以用四個象限來表達，這一至四象限分別是（＋，＋ ）、（－，＋ ）（－，－）（＋，－）。接著我們便可以來探索，四個象限的財務現況，如何啟動實現人生財富的優先行動策略。
第三象限（－，－）：亡命天涯族
在這個象限裡的人，除了債台高築之外，還每個月入不敷出，很容易因此開始拆東牆補西牆、想要豁出去拚一把、自暴自棄放棄努力、借酒澆愁，讓自己陷入惡性循環裡，甚至也有很多人因而走上絕路。我曾經在這個狀態裡，所以理解那種絕望，特別是你想自我放棄，讓全世界都衝著你來，或是乾脆一了百了時，卻仍然心繫那些你愛的以及愛你的人。想放棄但自己深知逃不掉、想努力卻看不到希望。
如果你在這個象限，我希望你能記住最重要的事是：無論這是因為你過去的行為，或是因為不可控的因素導致現在的結果，都不需要感到自責或自卑。
老天讓你經歷這些，是因為你一定能度過，並且想藉由這樣的歷程給予你一些啟發與能力，來開創更好的未來。不是因為你做錯事、不如人、太愚蠢、太貪婪，或甚至這輩子注定過不上好日子。這是絕佳的成長溫床，也是能讓你最快蛻變的處境。一切到最後都會好起來的，如果沒有，那就是還沒到最後。
不要因為眼前這些災難、困頓，就認為自己的人生就這樣了。這些困難只能決定你的下一步該做什麼，你的人生永遠是由你想要成就什麼願景來決定；所以也請千萬不要用失敗者來定義自己。
而要從這個象限翻身，一樣有三大原則。
還債三原則
1.51%信念
2.先求生存，再求發展（盈餘為正）
3.啟動還債十要點 原則 ①：51%信念
首先，我需要大家暫時擱置對於夢想的探索。因為這個時候去探索夢想，你的壓力會很大，可能也沒辦法做出最好的決策。例如你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值的時候就想著要賺錢，導致信任的損害，或是被變現的壓力掩蓋了熱情。
在這個階段，我們先專注於創造每個月的盈餘，或至少損益兩平。可以想辦法兼差增加收入，再怎麼不想做的都得做；或者是想辦法降低支出，再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。要大家先這麼做的原因是，越快開始這麼做，我們就能越快擺脫不喜歡的兼差以及勒緊褲帶的生活。
不要急著把負債還清，這是我們最常犯的第一個錯誤，希望一次還債翻身的人，很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注：All-in 投入看起來報酬很高的標的等。
原則 ②：先求生存，再求發展
其實在這階段，最重要的是能控制每個月的超支，先讓自己止血並從中調養財務狀況。也只有這樣，我們才能在最短時間內穩定局面，讓自己在還沒還清負債之前，就開始規劃、兼顧自己的人生願景。
再次提醒，我們要的不是一下子進入到第一象限，而是從第三象限（左下）進入到第四象限（右下），並從那邊開始發力，在還債的同時也能增加儲蓄與投資組合。以免債還完了，自己也已經一無所有，接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。
原則 ③：還債十要點
1.長期財務目標：不因為現況妥協自己真正想要的複利思維。
2.中長期財務目標：賺到第二個1,000萬所花的精力，一定比第一個還輕鬆、時間還短。除非你第一個1,000萬是僥倖得到，並且你的財務智商不配擁有這1,000萬（滿腦子還是消費主義的想法），那麼即使有這筆錢，也會很快歸零。為此，你要感激負債的經歷，這讓你更能在金錢的技能上學會創意。
3.每一塊錢都要運用「複利思維」：專注培養「讓賺到下一塊錢比上一塊錢更容易」的能力。每一塊錢都有用！永遠不要屈服於你的壓力，不要說沒有用，每一塊錢都有用。
4.開支拷問：羅列所有的開支！對每一筆支出都要逼問自己，是不是真的有必要？有沒有人不花這筆錢照樣能活？如果有，你也應該試試看。
5.剪掉信用卡：別為了積點、里程、回饋金而莫名其妙地花更多錢！剪掉信用卡，等你有至少100萬淨值的時候再辦。回饋金的每一塊錢，都代表10倍、20倍以上的開銷，除非你的必要開銷超過20萬～30萬，否則，沒有必要冒這個風險！找到一家好公司、按部就班投資，獲得的肯定比回饋的點數還多。
6.收回別人欠你的錢，並感謝他們：列出所有的未收回欠款，逐一收回，並且感謝所有還你錢的人。
7.擬定還債計畫：針對每一筆債務分析綁約、利息、月付額、餘額，並開始與債主談一談、告訴他們你的付款計畫。若是銀行，可以打過去說你要代償／清償貸款，他們會幫你減息。
8.先支付自己：繼續還債、但不能超過盈餘的一半。先支付自己，每個月償還債務的錢，不能超過你收入扣掉開銷（盈餘）的一半，因為你必須存錢。
9.尋找新的收入來源：假設你的每月盈餘無法達標，短期內就需要鎖定做了馬上有錢的兼差項目。
10.開銷最高限制&收入的最低門檻：給自己每個月的開銷設定最高限制，並對收入設定最低門檻。
馬上開始、模擬極端情況的情況，讓自己馬上就行動起來。一天都不能拖！如果這些方法能讓你在短時間內重拾希望、回歸正軌，這就是本書最大的價值。至於此象限的案例就是筆者本人了，但我感激人生經歷的一切才能造就現在的我。
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作者：黃士豪Will
出版社：三采
出版日期：2024/04/26
作者簡介_黃士豪Will
曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。
【學歷】
台南一中畢業、成功大學學士
英國南安普頓大學管理碩士
美國哥倫比亞大學價值投資學程
【經歷】
澳洲上市集團 8VI Holdings 全球金融教育科技事業執行長
國家發展基金會 天使投資人
POP Radio 夢想實驗室節目主持人
【現任】
新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO
三實而立 人文紀實紀錄片主持人
RFP 美國註冊財務策劃師