玩股網是台灣最大投資教學平台，成立於2008年金融海嘯後，提供市場資訊、投資工具、觀點分析與教學服務，幫助投資人賺錢是我們所致力的目標。網站每月超過百萬人造訪，會員超過35萬，自製Podcast節目《就是愛玩股》，下載數超過300萬次。
股神巴菲特曾經說：「如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢，你就會工作到死掉的那一天。」
這句話真的很火紅，不只是投資雞湯書籍很愛用，連詐騙集團也天天拿來廣告，這絕對是全世界的共識，但通常前面那句幾乎沒人可以達成，所以當然就會變成後面那句「工作到死」，把這件事延伸到退休，其實是一樣的意思。
普遍認知的退休定義是這樣——離開原本工作的職場，有穩定的額外收入，生活不需要配合工作或經濟壓力，非常自由，甚至去做自己喜歡的事情，繼續賺更多錢。
但為什麼大多數的人退休卻愈來愈窮，少數人卻是愈來愈有錢？這有幾個關鍵的差別性。
退休基金難以對抗通膨
在台灣工資普遍低薪的情況下，即便政府規定每年調整基本工資，其實還是沒用，因為開銷完全跟不上通膨。以現在來說，基本工資是2萬7,470元，這是2024年最新版本喔！不過放在現實面，即便賺3萬多元也不夠花用，為什麼會如此？很簡單，當你的食衣住行開銷同時通膨，開銷就可能是倍數成長，即便沒有什麼娛樂支出，卻還是苦哈哈。
再者，退休基金投資績效及收益不穩定，只要遇到市場空頭就會大虧損，這算是麻煩但不致命的問題，政府可以加收保費或年改處理，但有一個更棘手的問題是，這些基金以前有大量青壯年人口繳納，但隨著這些人口慢慢退休之後，退休基金的開銷逐漸增加，再加上少子化以及低薪，當然也造成退休基金的淨值開始減損。
換句話來說，退休基金撥補給大家的每月收入，並不是不想跟著通膨走，而是處在自身難保的狀況，投資收益最好的天花板，不過就是跟著大盤指數走而已，但通常這種情況下的通膨也不會太弱，兩者相抵之後，實質收益並沒有這麼樂觀，加上退休人口愈來愈多又高齡化，領錢的人多、賺錢的人少，你說這樣怎麼可能抗通膨？
所以第1個想依賴退休基金，就是錯！這個錢是有天花板的，但可能沒有樓地板，因為通膨會持續侵蝕實質購買力。
開銷支出預估錯誤
很多人興高采烈退休之後，覺得投資好難，怕詐騙也不想去學，反正勞退每個月領2萬多元，終生型保單每個月再賺2萬元，手上存個300萬元，銀行定存每個月也有3,000元～5,000元的收入，加一加整體收入，5萬多元應該是很好過生活了，不過卻經常超支，最後開始慢慢把老本燒光，就算沒燒到，也被通膨慢慢吃掉。
為什麼會錯估支出呢？這可以分成3個部分來分析。
1.無法抗通膨
第1個問題就在被動收入「無法抗通膨」。前面我解釋過了，勞退不僅無法抗通膨，未來可能還得面臨年改問題，全部都是無腦輕鬆的被動收入，那麼資產成長當然更被動。
2.保單收益固定
再來是保單收益，這大部分都是投資型保單，所以績效同樣會隨著總經局勢或市場而起伏，而且保險公司也不是阿呆，賺到錢也是他自己的，不可能會分給你，即便遇到通膨而帶動獲利大爆發，他們還是只會給你一樣的錢而已。
3.心態
最後就是心態問題，在職時知道自己賺的錢少，而且可能還有房貸、車貸、信貸或小孩學費要給付，花錢自然不敢太揮霍；但退休之後，拿到一大筆退休金，加上退休心態想要到處玩樂，預備金搞不好會開始一直挪動，這很快就透支了，畢竟一開始設定「5萬多元過很好」，這是在有工作以及正常花費的前提下才成立，而不是退休隨意花錢。