最近囤房稅議題太夯，朋友們在這裡討論可以盡情發言，正反兩面言論都很尊重，留言酸我都可以，但請不要人身攻擊、謾罵或騷擾他人。至於誰說的是對的、誰是錯的，等到新法上路之後就有答案了。
今天我們要聊的是真正「貸貸相傳」的國家——瑞典。
「貸貸相傳」的瑞典：房貸平均年限高達140年
雖然瑞典是個社會主義國家，但是對於買房與房貸的限制與管理卻異常的寬鬆。根據2013年瑞典監管機構揭露的統計數據顯示，瑞典全國房貸平均貸款年限約140年；如果以1個成年人工作年限35年至45年來計算，大概要祖孫3代、4代才能夠還完。
為什麼瑞典人房貸需要還這麼久？
主要是瑞典人習慣「輕鬆還」的還款模式，大多數人不願為了還款而犧牲生活品質，所以房貸能拖就拖，只要不違約就好。
根據2014年統計，新申辦的房貸件數中，至少有三分之一的比率，每月只還利息而不還本金。而2015年公布的整體房貸數據，更指出共約有70％的房貸戶每月只還利息不還本金。
房貸族大多只還利息另一個因素，是瑞典銀行普遍願意接受這種還款模式，且房貸利息是獲利的主要來源之一；在違約率不高的環境下，房貸借款愈久銀行賺愈多，銀行也就不急著催民眾還本金了。
2015年，瑞典金融監管局（FSA）制定一套強制攤還房貸新方案，如果房貸金額達到房屋總價70％以上時，房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的2％；如果房貸金額介於房屋總價的50％～70％，房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的1％。但若房貸金額低於房屋總價的50％，則毋須遵守該規範，也就是可以只還利息，另外若無力償還房貸的民眾可以獲得豁免。該方案從2016年5月起實施。
舉例來說，如果房貸族買1,000萬元的房子且貸款800萬元，因房貸金額為房屋總價的80％，每年至少要還總價的2％、也就是16萬元，一個月大概還1萬多元。聽起來是不是很沒殺傷力？
好啦，雖然很虛，但多數房貸族仍受到影響，因為瑞典房貸主流成數是85成，大部分房貸族因該方案而需多還一點房貸。
修改房貸年限、最長105年
因為強制攤還房貸方案實在太弱了，2016年3月，瑞典國會加碼修法以限縮房貸期限，將抵押貸款年限的上限定為105年。哇塞，簡直嚇死寶寶了。雖然這次修法衝擊有限，但意外的是瑞典銀行業者卻多站在反對的一方。
最近10年以來，瑞典房價漲幅超過100％以上，漲幅是台灣1倍，直到瑞典央行鷹式升息後房價才開始下跌。
瑞典房價指數走勢
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瑞典住宅自有率約7成，按理說自有率並不算低（台灣約70.86%），但瑞典租屋市場卻十分競爭，由於房屋租賃供不應求，房東占據非常強勢的位置，租客租期未滿就被趕走的事時有所聞，而房客為了成功租到房子花招百出，準備個人檔案參加面試並不足為奇，有的房客還得向房仲「買廣告」，才能獲得曝光與房東的青睞。
瑞典沒有社會住宅嗎？
當然有，但社宅一樣不敷所需，尤其是首都斯德哥爾摩社宅更是如此；據統計，斯德哥爾摩政府釋出的社宅平均要等10年才租得到，承租需求最大的區域甚至要排26年以上，而承租者每人要繳200瑞典克朗的排隊稅才能保留資格。
看一看還是台灣好，請大家要愛惜自己所住的土地。
本文獲「何世昌的房產知識Buffet+」授權轉載，原文
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馨傳不動產智庫執行長 何世昌
外號房地產肥永俊，體重與房價呈正比，擅長全球房地產政策影響評估、房市趨勢與新建案市況分析，樂愛鑽研大數據與房市研展。近年致力於介紹全球主各國不動產政策與市場機制，以期找到台灣房市政策新方向。
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