雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
另外一個是少子化問題，少子化是否會影響房價，我也在上禮拜的文章裡分享過，目前評估在15年內，房價會因為少子化因素而下跌的可能性尚低，而且在這15年的過程中，房價更可能會繼續上漲。
租房族會受影響嗎？
愈來愈高的房價，不但讓想買房子的人買不起，同時也會造成想租房子的人租不起，最近10年台灣的房價大漲，讓越來越多買不起房子的年輕人只能繼續租房子，租房需求人口增加，造成都會區的租金漲幅快速，就以新北市捷運沿線較熱鬧的區域來說，5年前1個月租金8,000元的套房，同等條件，現在已經都要1萬2,000元以上才租的到。所以房價上漲影響的不僅僅是想要買房子的人，同時也是會影響到租屋族。
針對打算終身租屋族可能會面臨到的一些困難，其實也有應對的方式，譬如年老的時候可能會租不到房子，若是在60歲以前，可以以提高租金的方式來說服屋主租房給你，屋主想租2萬5,000元，你就提出願意用3萬元跟他承租，相信很多屋主還是會願意租給你的。
若是60歲以後要租房子，確實有些屋主會怕老年租客會在自己的房子裡過世而不願出租，如果你已經退休了，可以直接去住在養生村，雖然費用可能比一般租房較高一些，但環境與設施都相當完善，也有供餐，醫療資源充足，不外乎是一個更好的選擇，只是兩個選項都要看你的口袋夠不夠深。
買房者的風險莫過於天災人禍造成的房產價值損失，譬如火災、地震，其實這些風險，貸款給你的銀行比你還要擔心，這類風險只需要透過產物保險即可規避，至於輻射鋼筋與海砂屋，這是在過去某段期間較常發生的問題，目前可能10幾年內的新大樓建案幾乎都沒有這樣的問題。
至於建商的建築品質好壞，是否會漏水等小瑕疵，可以在網路上多做一些功課，盡量避免掉一些口碑不佳的建商的建案。但同一建設公司的不同建案是委由不同承包商來執行，施工品質不佳大多是承包商的問題，也可能是建商發包的監工不確實，所以名譽再好的建商蓋出來的房子，也多少難免會碰上房屋漏水的情形，這時候建商的處理態度就顯得相當重要，口碑好的建商可能比較能妥善處理善後問題。
我還是想買房，該怎麼做呢？
衷心的建議，在高房價時代想要買房的人，本身收入一定要夠高，如果月薪只有3萬元～4萬元的人，想要在雙北市區買房子，就算只是一間800萬元的獨立套房，8成貸款640萬元以利率1.8%貸30年，每個月須還款2萬3,021元，等於買了房子之後，每個月就只剩下1萬多元。
若是夫妻2個人一起負擔一間2房的房子，房價1,200萬元，8成貸款960萬元以利率1.8%貸30年，每個月須還款3萬4,531元，生活費僅剩3萬元左右，你願意這樣的生活維持10年嗎？對於35歲以下的年輕人，我會建議先做投資，不管是投資自己或是金融商品，讓自己每個月的收入增加到一定程度再來買房。
除了增加本身的收入外，透過投資增加一筆被動收入也是一個方法，若你在買房子後還能保有一筆240萬元的投資，以每年5%投報率或股利來計算，一年可以收到12萬元，相當於每個月可以為你分擔1萬元的房屋貸款，所以買房子時建議千萬不要梭哈身家，留一桶金來幫你投資獲利分擔房貸。
有錢人買房子就不需要太考量自己本業的收入，因為若他的投資收入每年有100萬元，他等於每年有100萬元可以拿來付房貸，若是房子還有收租金，可以負擔的房貸則更多，可以同時擁有許多間還在償還貸款的房產。如果有長輩或父母可以幫忙支付頭期款，貸款金額與還款年限就還可以再少一點，相信也會是一筆很大的助益。
需不需要買房，因人而異
如果不想在年老時還居無定所，還要擔心有沒有足夠的收入來支付房租，為年老時準備一間自住的房產是滿重要的，但擁有一間房產未必代表一定要自己買，有些父母已經累積了足夠遺留給小孩的房產，那麼小孩就可以等待繼承，雖然那時候屋齡已經很高了，但也不至於會落到年老時沒有可居住的地方。
需不需要買房是一件因人而異的決定，買房與租房都各有優缺點與風險，但如果是要期待房屋價格跌回到10年前只有目前一半的水準，基於以上討論的多種因素，這個期望很可能在未來20年都不會實現，如果決心要一輩子租房的人，就要擬定好投資存款計畫，將居住支出也計算在退休金裡，並且在未來數十年都能夠確切執行。
想要買房的人也不要期待房價大幅滑落，現在就可以開始擬訂計畫，先想辦法投資自己增加收入，盡量儲蓄進行投資，同時邊觀察房地產資訊與知識，在適合的時機到來時可以果斷買進符合自己需求的房子，一圓有殼一族的夢想。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：該租屋還是買房？
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