奈奈每天早上上班前，一定到便利商店報到、買現磨拿鐵進公司，偶爾下午還會與同事一起外送下午茶，對她來說，這是每天生活中的「小確幸」。
近來全球經濟不景氣、普遍低薪，愈來愈多年輕人轉向「小確幸」，花小錢享受「小確幸」儼然已為一種社會趨勢。相對於「小確幸」，美國知名暢銷書作家、財務金融顧問大衛．巴哈（David Bach）提出已廣為人知的「拿鐵因子」理論，以上述奈奈每天1杯現磨拿鐵的「小確幸」為例，在大衛．巴哈看來，一杯杯拿鐵咖啡的錢，數十年後可能累積出一筆可觀的退休財富。
以下小花平台將為你解析何為「拿鐵因子」理論，教你如何把錢留住，尤其適合在育兒預算上錙銖必較的新手爸媽，趕緊把省錢撇步學起來吧！
學會付錢給自己，善用複利幫你錢滾錢
說到大衛．巴哈，最為人所知的應該就是「拿鐵因子」理論了，在公開場合發表演講時，他經常會向現場聽眾提問：「如果每天能省下喝1杯拿鐵咖啡的錢，投入每年有10%報酬的投資組合，這樣累積40年後，可以有多少存款？」
如果以目前台灣便利商店1杯中杯拿鐵咖啡新台幣45元來計算，令人大感意外的是，40年後竟可以累積到近千萬元！試問現今有多少人可以存到千萬元退休？由此可見積少成多的「威力」不容小覷。
不過，大衛．巴哈也提出，「拿鐵因子」理論有一個重點，就是「時間」，愈早做愈有利、累積的財富也愈多。
以1杯45元中杯拿鐵咖啡累積40年為例，如果累積時間少個10年，兩者差距竟高達600多萬元，「不可謂不少，存退休金這檔事愈早做愈有利！」
從現在起，想想你身上有「拿鐵因子」？自己的「拿鐵因子」又是什麼？以奈奈來說，拿鐵咖啡和下午茶就是她的「拿鐵因子」，也就是她的理財漏洞。以下看看大衛．巴哈主張的論點，找出個人愛花錢的「拿鐵因子」，讓自己慢慢變有錢：
關鍵1》理財自動化、付錢給自己
首先是讓「理財自動化」，具體做法是先設定一個銀行定期自動扣款帳號，時間一到，銀行就會自動扣款存錢，對於領固定薪水的人來說，當每個月薪水入帳後，不需特地跑銀行臨櫃轉帳，收入會自動做好預算分配，「無論薪水多少都適用，愈早起步，透過時間的複利魔法，原本低薪者在財富累積後半段如能超越高薪者，其間的差距會隨著時間愈拉愈大。」
「理財自動化」與「付錢給自己」其實是一體兩面，兩者說的都是「存錢」，大衛．巴哈特別提醒，一定要善用銀行定期自動扣款功能。據他的觀察，一般抱持著親力親為心態的人，大約只有3個月的執行力；相對來說，如果能確實落實「理財自動化」，那麼存錢成功的機率也會大為提高。
關鍵2》善用時間複利無痛滾出利息
在學會付錢給自己後，其次要善用時間賺取複利，透過時間和利率的累積，讓金錢發揮「錢滾錢」的複利效果，小錢也能滾成大財富，「有錢才能理財！」
以新手爸媽為例，扣掉日常生活開銷和育兒費用後，可以每個月存入1萬元，投入年報酬率10%定期定額基金累積，長期持有下來，經過時間複利效果催化，不用10年時間就可以輕鬆存到第1桶金；如果能再持續累積到60歲臨屆退休之際，擁有上千萬元退休金將不是夢。
另一方面，大衛．巴哈也強調，每個月存入的金額愈高，時間複利也能發揮加乘效果。以上述例子延伸，如果每個月只存入5,000元，同樣以投入年報酬率10%定期定額基金累積，可能要超過10年才能存到人生中的第1桶金。
最後，他也重申，想要自動成為千萬富翁，就要運用拿鐵因子，「每天只要幾塊錢就能逐步累積財富」，還有要切記：「富翁之所以富有，是因為永遠先付錢給自己。」更重要的是，付錢給自己、讓理財自動化，自然就會變有錢。
本文獲「小花平台」授權轉載，原文：找出你的「拿鐵因子」、抓出你的理財漏洞
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