護士真心話「醫院看多真的會怕」...意外險全殘理賠金根本不夠用,失能險到底怎麼保才對?

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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護士真心話「醫院看多真的會怕」...意外險全殘理賠金根本不夠用,失能險到底怎麼保才對?

「您好:之前有看到您分享殘扶險的觀念,覺得很受用,但因為今年保單好像都有大調整,想請問要怎麼選擇會比較符合我目前的需求?」

這位朋友表示自己是專職鐵皮屋鋼構,常需要爬高,或舉重在狹窄的圍牆邊緣走動,有幫自己和師傅們都投保了500萬的意外險,之前聽到有同業工作時不慎掉落,雖然幸運地撿回一命,但因為嚴重顱內出血成為類植物人的狀態,家裡的人無法照顧,只能送往養護機構全天看護,每月花銷含尿布、奶粉等耗材至少要3萬5,000元,意外險的全殘理賠金額300萬根本不夠幾年花用,家人已經在討論後續要如何輪流照顧的問題。

殘扶險在熱賣多年後,為落實身心障礙者公約的不歧視原則,2018年正式改名為「失能扶助險」,目的為保障因疾病或意外導致喪失工作能力的被保險人;2019年因理賠出險率高,多家壽險公司取消保證給付的項目及65歲免體檢的規定;2020年則再度調整失能險的條款內容,如取消保證給付的承諾、限制投保職業、提高體況的投保門檻等,掀起一波失能險的搶購熱潮。

失能險的投保目的在於:在自己因疾病或意外導致失能、喪失工作能力時,每月是否有足夠的理賠金來負擔所需要的安養費用,讓個人可以在有品質的醫療水準下維持生命,自己也不因為失能而拖垮家中的經濟,為個人及家庭架上雙層保護傘,不致因為變故而拖累全家。

有鑑於此,如果你有考慮投保此險,下面幾點是你可以評估投保的重點:

每月理賠金

在意外或疾病發生後,每月的安養費用都3萬、4萬元起跳,因此,不用執著於一定要足額投保保證給付的終身還本型保單,盡量用定期險將每月可理賠金拉高,如終身+定期險每月5萬元或更高,才能達到轉移個人及家庭風險的目的。

失能險的級別

還本的終身失能險在1級~11級的理賠上有所優勢,如1級~11級的失能就可以領一次性的失能保險金,而定期險則可能有比例限制,但如果拉長來看,如果是1級~6級的失能,其實後續理賠相差不大,重點是日後可理賠的年份是否夠長,請盡量選擇1級~6級殘可理賠100%的保單,還有請注意1級~11級殘是否有豁免條款。

投保人的預算

失能險的投保費用主要是看年齡,年紀愈小愈便宜,如果你的投保預算不足,建議還是終身+定期險混搭會比較有彈性,能隨時依目前狀況調整額度。

依上面的例子來說,如果從事的是高風險的職業,第一個考量的點,就是評估自己是否有投保足額的壽險+意外險保額,因為意外險對於職業類別有嚴格規定,高危險職業投保的保額會有限制;而失能險的部分投保限制較針對年齡,保額也會有投保上限,因此請先定位投保的目的:

意外險+壽險:著重身故及全殘的理賠至少500萬~800萬元
失能扶助險:著重後續的每月安養理賠金每月至少4萬~5萬元。

請依照你的投保預算,仔細想想需求,多做點功課,找信任的保險經紀人諮詢,如果預算不足,那先幫自己投保產險類的意外險,額度拉高後,在某些狀況下(全殘),也能代理一部分失能險的功能喔!

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