「您好：之前有看到您分享殘扶險的觀念，覺得很受用，但因為今年保單好像都有大調整，想請問要怎麼選擇會比較符合我目前的需求？」

這位朋友表示自己是專職鐵皮屋鋼構，常需要爬高，或舉重在狹窄的圍牆邊緣走動，有幫自己和師傅們都投保了500萬的意外險，之前聽到有同業工作時不慎掉落，雖然幸運地撿回一命，但因為嚴重顱內出血成為類植物人的狀態，家裡的人無法照顧，只能送往養護機構全天看護，每月花銷含尿布、奶粉等耗材至少要3萬5,000元，意外險的全殘理賠金額300萬根本不夠幾年花用，家人已經在討論後續要如何輪流照顧的問題。

殘扶險在熱賣多年後，為落實身心障礙者公約的不歧視原則，2018年正式改名為「失能扶助險」，目的為保障因疾病或意外導致喪失工作能力的被保險人；2019年因理賠出險率高，多家壽險公司取消保證給付的項目及65歲免體檢的規定；2020年則再度調整失能險的條款內容，如取消保證給付的承諾、限制投保職業、提高體況的投保門檻等，掀起一波失能險的搶購熱潮。

失能險的投保目的在於：在自己因疾病或意外導致失能、喪失工作能力時，每月是否有足夠的理賠金來負擔所需要的安養費用，讓個人可以在有品質的醫療水準下維持生命，自己也不因為失能而拖垮家中的經濟，為個人及家庭架上雙層保護傘，不致因為變故而拖累全家。

有鑑於此，如果你有考慮投保此險，下面幾點是你可以評估投保的重點：

每月理賠金

在意外或疾病發生後，每月的安養費用都3萬、4萬元起跳，因此，不用執著於一定要足額投保保證給付的終身還本型保單，盡量用定期險將每月可理賠金拉高，如終身+定期險每月5萬元或更高，才能達到轉移個人及家庭風險的目的。

失能險的級別

還本的終身失能險在1級～11級的理賠上有所優勢，如1級～11級的失能就可以領一次性的失能保險金，而定期險則可能有比例限制，但如果拉長來看，如果是1級～6級的失能，其實後續理賠相差不大，重點是日後可理賠的年份是否夠長，請盡量選擇1級～6級殘可理賠100%的保單，還有請注意1級～11級殘是否有豁免條款。

投保人的預算

失能險的投保費用主要是看年齡，年紀愈小愈便宜，如果你的投保預算不足，建議還是終身+定期險混搭會比較有彈性，能隨時依目前狀況調整額度。

依上面的例子來說，如果從事的是高風險的職業，第一個考量的點，就是評估自己是否有投保足額的壽險+意外險保額，因為意外險對於職業類別有嚴格規定，高危險職業投保的保額會有限制；而失能險的部分投保限制較針對年齡，保額也會有投保上限，因此請先定位投保的目的：

意外險+壽險：著重身故及全殘的理賠至少500萬～800萬元
失能扶助險：著重後續的每月安養理賠金每月至少4萬～5萬元。

請依照你的投保預算，仔細想想需求，多做點功課，找信任的保險經紀人諮詢，如果預算不足，那先幫自己投保產險類的意外險，額度拉高後，在某些狀況下（全殘），也能代理一部分失能險的功能喔！

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