家庭年收入80萬,保費竟占60萬…曾經的理財悲劇,讓資深保經踏入保險業

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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家庭年收入80萬,保費竟占60萬…曾經的理財悲劇,讓資深保經踏入保險業

「保單貸款」如果沒有用好,可能會整份保單變沒用喔!大仁用自身的例子告訴你,為什麼保單貸款是具有危險性的。

在看下去之前,請務必將這篇《「保單貸款」──原來還可以用保單借錢?》看過。因為2篇是同時寫完的,但因為篇幅過長所以拆成2篇。先看完上一篇,接著看這篇才能體會更多。

保單貸款只能短期,不適合長期

只適合短期的原因在於,因為保單貸款需要支付利息。如果利息沒返還,將會滾回去本金,再產生更多的利息。在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保單價值準備金,這份保單就會進入停效。所以保單貸款短期可行,長期不行。

讓大仁說一下自己的親身經歷:

我在網路上分享保險資訊約有8年多了,最早是從2012年開始的。如果有從那個時候就認識我的讀者,都應該聽過這個故事。

大仁會踏入保險業的源頭,是因為家裡頭的保險阿姨增員我進去的。所以剛開始抱持可以在保險業努力賺大錢的念頭,就去考了保險業務員證照。後來也順利在某人壽保險公司上班(雖然3個禮拜以後就離職了)。

但因為那時剛入行,對保險幾乎完全不熟,所以就先從家裡的保單開始檢視。沒看還好,一看不得了,真的不得了。我們家當時只有父親跟我在工作,家庭年收入了不起80萬元就到極限了。沒想到我們家的保費居然…你猜猜看1年要多少錢?

我們家年收入最多80萬元不到,1年要繳的保費有60萬元。是的,你沒看錯,1年要繳60萬元的保費!

看到這邊除了覺得很誇張以外,你一定會懷疑到底是哪裡來的錢繳保費的,難道都不用生活了嗎?會有這麼高保費的原因是以前父親工作收入高,可以支付。但後來因緣際會下無法再有那麼高的收入了,不過這時還有保費要繳啊,那該怎麼辦呢?

我母親在找不到退路的情況下,去借了保單貸款。因為先前已經繳了約12年的保單,裡面有一筆錢可以借出來。於是我母親就「以債養債」,「以保單貸款,養保單」的做法。結果可想而知,當然還不起本金,甚至連利息都還不了。所以保單貸款的金額從一開始的幾萬元,變成幾十萬元,然後上百萬元。

等到我檢視保單的那一刻,才知道家裡的保單貸款金額高達220萬。而因為是過去高預定利率的保單,所以保單貸款的利息為6.9%。也就是每年我們家即使不還本金,只還利息,都得支付14萬元以上的利息費用。而我們家一年收入80萬元,扣除掉保險費要60萬元,還得支付保單貸款利息14萬元。在支付不起利息的情況下,這14萬元又會在隔年滾回本金,再持續滾第2年的利息。就這樣一年接著一年,年年持續擴大本息。這些事情母親全都一人承擔,不願將如此承重的壓力讓家人知道。

回憶至今我仍覺得心驚膽顫,那是多麼可怕的財務壓力啊。於是我立刻著手處理家中的保單情況,把不需要的保險全都退掉。能處理的都盡量處理,不能處理的快滿期的,就咬著牙繼續繳下去。當時將保費從原本的60萬元,降到約40萬元左右(有一些是高預定利率的儲蓄險跟終身險,因為快滿期了,所以解掉也不划算,只能硬撐完)。甚至還去借了利息4%多的信用貸款50萬,以及跟奶奶借了100萬元的錢(答應給她每年3%利息)。這才將220萬的保單貸款降至70萬左右,減輕了不少還款的壓力。

最終在我的工作慢慢起色,還有弟弟終於開始工作(遠洋船員薪資不錯)。這時才慢慢的還清貸款,擺脫了可怕的保單貸款利息壓力。很久沒談這件事情了,現在回頭想起來還是心有餘悸,把那稱之為「地獄」也不為過。

年收入80萬元,要繳60萬元的保費。然後還背負220萬的貸款,年利息要6.9%。一年利息十幾萬元,繳不起利息,還會翻滾回去本金,再跟你要更多的利息。那是多麼可怕沈重的負擔啊。

而大仁也是因為那次的事件,下定決心想搞清楚「保險」這2個字。希望能有更多人了解到正確的資訊,買到合適的保單。也希望能幫助到更多像我們家這樣的家庭,於是這起事件成為我不斷分享的動力。最終成立了「淺談保險觀念」部落格及臉書粉絲團,一路寫作至今。如果當時我沒有緊急做那些處理,家裡的保單可能最終全部都會被保單貸款的利息給吃掉。

你今天能看見這篇文章,也許得感謝當初那位幫我們家的保險公司阿姨。

因為有她,我才會踏進保險業。
因為有她,父親在中風、洗腎時才有保險的保障。
因為有她,我們家才有辦法享有每年的儲蓄險生存金。
因為有她,才有現在這個大仁。

換個角度來看,我不怪她。只是有點遺憾,如果她能再專業一點,再為我們家著想一點。那麼也許我們家就不用付出那麼多不必要的保費,以及不必要的保單貸款利息了。

結論

相信看到這邊,你就能夠明白「保單貸款」是具有相當危險性的。不過就像大仁上一篇提過的,保單貸款只是一項工具,而工具是看人使用的。

用得好,保單貸款可以解救短期資金應急。用得不好,可能會像我們家一樣,如果最後本息如果超過保價金,保單將進入停效,什麼都沒有。所以如何抓到這其中的平衡,握好這把兩面刃,就看大家如何運用這項工具了。

本文授權轉載自淺談保險觀念,原文:「保單貸款」的危險性──真實親身經歷

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