摘要
大通膨時代來臨，民眾退休生活的信心面臨嚴苛挑戰，想要退休「健康」、「快樂」都不缺，勢必要及早規劃，退休後餘命才可以用來享受人生，不會成為家人與社會的「負資產」。
由台灣人壽與政治大學聯合主辦、《商業周刊》協辦的2024「銀髮金融論壇」，今年以「銀經濟 智未來」為主題，除了探討大通膨時代下可能面臨的退休難題之外，也探索政府與產業可以如何攜手，發展規模破兆的「銀商機」。
行政院秘書長龔明鑫在致詞時指出，退休後生活要有品質，「健康的身體」、「衣食無缺的退休金」缺一不可，特別是臺灣即將在2025年進入超高齡社會，65歲以上長者人數突破450萬，且數字將持續增加，其中，需要長照的人數預估將在2026年突破百萬人，政府與人民都要做好準備。
台灣人壽總經理莊中慶進一步表示，人口老化是國安問題，台灣人壽連續六年與政治大學產學合作，調查國人對「退休」的認知與準備，政治大學校長李蔡彥指出，「健康」、「快樂」、「有錢」是樂活退休必備3條件，政大願意扮演智庫的角色，期待政府推出好政策。
台灣人壽舉辦2024「銀髮金融論壇」，莊中慶總經理致詞時呼籲退休應超前部署。／台灣人壽提供
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存錢也要存健康，迎向不老人生
行政院政務委員陳時中以「銀向健康老化，投資無齡未來」為題進行專題演講，他指出，65歲退休之後，男性有17年的平均餘命、女性更有22年的平均餘命，因此將「退休」與「老」劃上等號相當可惜；事實上，退休之後還是可以發揮人生的戰力，所以年輕時除了存錢也要存健康，讓社會只有健康的人、沒有老人。
陳時中建議，「健康人生」不只是口號，透過「遠離風險因子」、「提升體適能」、「吃得安全與健康」三招，投資自己的健康，退休時也不用幫自己準備那麼多的醫藥費，若能擁有「健康餘命」，不但自己受惠、也能幫助他人，將原本可能是社會的負債，轉化為社會的存款。
雖然每個人都知道退休要「存錢」、「存健康」，但遇到大通膨時代，累積退休資產的心態明顯遭受衝擊。政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智分享2024「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果，發現三大退休觀察指標同步走衰，退休生活滿意指數、退休充裕指數同創五年新低僅63分，退休信心指數更只有56分不及格。
行政院政務委員陳時中專題演說，提醒年輕時除了存錢也要存健康，讓社會只有健康的人、沒有老人。／台灣人壽提供
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5大原則，避免通膨吃掉退休金
黃泓智分析，國人退休信心下滑，除了通膨之外，勞保財務狀況、年輕世代可支配所得縮水，都是可能的肇因，連帶使國人平均38歲才開始準備退休金，比去年調查結果延後一年。黃泓智也提出「樂活處方箋」，第一點是要及早準備享受時間複利效果；其次是多元理財，資產組合不只準備退休金，也要準備醫療、長照的潛在支出；第三點是政府要強化退休準備，加強退休金教育，開放個人投資儲蓄帳戶(TISA)制度，讓未退族在社會保險(勞保)、職業退休金(勞退)之外，有時間準備自己的退休金。
曾任白宮經濟顧問委員會主席的諾貝爾經濟學獎得主Joseph Eugene Stiglitz，認為，退休議題當下面臨少子化、平均餘命增加、退休年限延後、薪資成長率追不上通膨等問題，他提出因應的五大原則，避免通膨吃掉退休金：一是多元化，分散投資、不要把雞蛋放在同一個籃子；二是不要自以為能戰勝市場，建議投資S&P 500指數相對安全；三是辨識風險並確保能對抗風險；四是避免過高的交易成本，長期累積都會是可觀支出；最後是風險會隨時間變化，投資組合也要隨時調整。
Joseph也引述前美國羅斯福總統「免於恐懼」的論點強調，免於恐懼才能在工作上發揮潛力、擁有更好的退休生活。
諾貝爾經濟學獎得主Joseph Eugene Stiglitz視訊開講，示警面對通膨問題不可掉以輕心，提出因應退休五法則。／台灣人壽提供
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有錢又健康，退休生活非垃圾時間
今年銀髮金融論壇邀集產官學研醫專家齊聚一堂，共同思考退休後「健康」、「財富」魚與熊掌可以兼得的解方，以及在銀髮經濟中扮演要角的「智慧醫療」最新發展趨勢。陽明交大校長林奇宏指出，高齡化已不可避免，但退休後的生活不應該是人生的「垃圾時間」，民眾對於健康的識能要有所提升，不要執著於「治癒疾病」，而是做到「好好控制」，避免併發症的發生，進而降低失能、失智風險，減輕社會負擔。
宏碁智醫董事長連加恩也說，人工智慧(AI)的發展除了讓醫院診療更有效率，也可讓民眾能自行透過APP掌握健康狀態，AI機器人還可經由雲端運算量身訂做運動處方箋，未來亦可結合保險商品，提供民眾更完整的保障。
中國信託銀行副總經理尹志龍提出退休規劃的「三三三概念」：首先，「長壽風險」、「市場風險」、「行為風險」並重，進而存好資本「保本」、持續退休生活金流的「老本」及維持身體健康的「病本」，最後建構「財富金三角：活、留、存」，在維持生活必要所需之餘，還可以將資產傳承給下一代，並設定理財目標，永續提升資金運用效率。
產學研醫專家齊聚2024「銀髮金融論壇」，圓桌對談激盪退休後「健康」、「財富」兼得解方，以及「智慧醫療」發展新趨勢。／台灣人壽提供
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台灣人壽副總經理賴玉菁分析，保險商品具有多樣性，除了可以參與市場成長也兼具保障功能，多元幣別的選擇還能滿足不同族群的資產配置需求。尤其在大通膨時代，要選擇正確的理財商品，才能讓退休金足以對抗通膨，在退休時仍有足夠的購買力，「不為錢操心」才可以在退休後持續投入自己喜愛的工作與興趣，實現個人的意義。
在高齡化社會與通膨夾擊下，要設定退休理財的目標愈趨複雜，除了退休金之外，醫療長照的費用也得納入考量，如何及早、逐步建構好自身健康與財富安全網，將是邁入人生下半場時，每一步能否走得安穩的關鍵。