不想讓退休金被醫療照護費用拖垮,這樣估、這樣做最實在

 不想讓退休金被醫療照護費用拖垮,這樣估、這樣做最實在

每個人上了年紀,總有各種大小病痛找上門,因此將醫療照護相關費用列入退休金準備的一環,相信絕大多數人皆能認同,然而,該準備多少?應該考量哪些項目?如何準備?多數人可就不太清楚了。結果,醫療照護有關支出的評估反倒成為退休規劃的最大風險。

參與加拿大、美國、香港、印尼等多國政府與個人退休金規劃的宏利投資旗下宏利投信,即以其豐富的國際退休金準備經驗語重心長的強調,在台灣,退休後的醫療照護支出遠比你想像的還要多,堪稱是國人退休後的主要財務壓力來源,是每個人都不能、也不應忽略的退休風險。

必估項目1》醫療費用
健保+自己準備的費用 無後顧之憂

一般而言,退休後的醫療照護有關支出必定涵蓋二個部分:醫療費用與長照費用。

先從醫療費用看起。根據衛福部統計顯示,國人平均每年醫療保健支出約為4萬~5萬元,可是50歲以上的醫療費用支出,卻約為20~30歲族群的3到5倍、甚至以上,而且隨著年齡越高,相關花費就呈等比級數的情況增加。

以男性為例,20~30歲族群的每年醫療費用支出約2萬元,50~59歲為近5萬元,60~69歲為約7萬元,70~79歲約10萬元,80歲以上近12萬元。粗估65歲到79歲的醫療費用支出至少135萬元以上。女性醫療費用略低於男性,可是差距並沒有太大。

許多人皆以為既然有健保給付,實際所須支付的費用應該不會太多,多準備一點退休金應該就能負擔的起,然而,根據衛生福利部統計處《2017年死因結果摘要表》顯示,癌症已躍居65歲以上老人死亡原因榜首,高達34.1%的長者死於癌症;另有17%的長者死於心臟疾病;死於衰老者僅有1.2%。

相信大家都知道健保並非樣樣給付,有些癌症的標靶治療就不在給付範圍,必須自費醫療,動輒萬元起跳的費用以及可能需要的照護費用,無論對長者個人或其家人都是沈重的負擔。健保加上自己預先準備的醫療費用,才能讓老來生病時無後顧之憂。

必估項目2》長期照護費用
長照潛在需求時間7年以上,多準備有備無患

接下來看看長照費用。以現今長期照顧臥床病患每月約4萬~5萬元的照護花費(含看護、營養品等)推估,一年至少需要準備48萬元,而根據世界衛生組織推估,民眾的長期照護潛在需求時間為7年至9年左右。如以最保守的情況7年、1年48萬元推估,支出也在300萬元以上。

由此大致可估算出,65歲退休後的醫療費用以及長照費用,合計至少需準備400萬元以上。

要提醒的是,有些人覺得自己現在健康情況不錯,退休後根本不需要準備這麼多,無形中正陷入了一個常見的迷思:習慣以退休前的健康情況與醫療經驗,來評估退休後的醫療與照護需求。

設立獨立帳戶,避免影響正常退休金準備

過往的健康情形固然可供參考,卻非全然適用,例如癌症突然找上門或是忽然意外跌倒造成長期臥床,這些均是無法預知的風險,所以倘若只用退休前情況評估極易造成老來出現資金缺口,屆時已無法挽救。

與其如此,不如預先多做準備。宏利投信建議,最好設立一個獨立的投資理財帳戶,避免醫療照護費用壓力影響一般退休金準備,造成退休金計畫中斷。同時,儘早從年輕開始定期定額進行多元投資標的配置,讓自己人生後半場縱使遭遇健康意外,仍能優雅有尊嚴的走完人生最後一程。

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