破除盲點、盡早準備第三退休金計畫,好命退休沒那麼難!

 破除盲點、盡早準備第三退休金計畫,好命退休沒那麼難!

退休準備真的很難嗎?這是多數人一想到退休就浮上的疑問。隨著台灣邁向高齡化社會,越來越多人意識到退休準備的重要性,然而卻不知道該怎麼做。專家建議,檢視盲點、盡早準備,就能輕鬆好命退休。

忽略退休後支出增、收入減,國人常見盲點

根據國際退休專家宏利金融集團的宏利投資觀察,國人最常見的盲點有2個:

第一,忽略退休後的支出會增加。宏利資產管理熟齡亞洲系列研究報告顯示,台灣退休、教育、生活開銷、醫療護理與住宅成本每年增加3%。而主計處的調查也指出,台灣每戶消費支出10年來增長8.3%。

換句話說,退休後再怎麼精打細算,依然難擋成本增加讓你的支出流出幅度增加情形。尤其台灣民眾常忘了將住房、物價上漲等因素納入考量,認為退休後花費會是退休前的64%的想法(註1),更阻礙不少人採取積極的態度面對退休準備。倘若此盲點未除,退休後的財務狀況不免堪慮。

第二,收入減少。通常退休後如果沒有繼續工作,最基本的收入來源會是政府提供的退休金,不過年金改革後所得替代率下降,勞工降至50%,公務人員也降至60%。來自政府退休金的基本保障縮水,讓退休後的收入也跟著下降。面對此無法改變的事實,如果不在退休前做好準備,未來恐成下流老人。

換句話說,一旦退休,就是收支失衡的開始,如能盡早打算、做其他的退休金準備,才有機會挽救自己蒼涼的老年。

國際鼓勵打造第三個退休金計畫,及早準備壓力輕

該怎麼做?觀察國際潮流,都非常鼓勵民眾在政府(如勞保)、企業(如勞退)準備的退休金之外,打造自己的第三個退休金計畫,美國、加拿大、香港等地皆是。例如知名的美國401(k)計畫,是美國企業最大、市占率最高的員工退休計劃,幫助不少美國民眾安度老年。

401(k)計畫成功關鍵在於,帳戶裡的資金可以投資,並有知名的金融機構發行或代操的商品可供選擇。民眾的退休投資選擇看似很多,可是通常會有市場機制篩選,選擇上並未有太大困難。意即,金融機構發行或代操的商品績效越好,也會吸引更多民眾資金投入,形成正向循環。因此民眾想找到好的團隊、好的商品來打造第三個退休計畫,管理規模成為最具參考意義的快篩劑。

宏利投資所屬之宏利金融集團就是美國401(k)計畫重要提供者之一,即因績效優異吸引眾多民眾投入資金。到今年第二季為止,宏利投資管理於美國退休金計劃的資產管理規模高達1,762億元美元,在中小型企業之確定提撥制 (Defined Contribution)方案,計畫數排名第一,總金額排名第二。

宏利全球退休管理資優生,幫你實現退休計畫

宏利的退休商品之所以深受美國民眾喜愛,主要在於能了解需求,客製化設計多樣資產投資產品,提供投資人面對不同風險、報酬需求的資產配置投資組合。

而且,不只美國民眾喜愛,宏利金融集團在加拿大、印尼、香港等地的政府退休金資產管理規模,同樣數一數二。可見宏利金融集團健全的財務結構、專業的投資組合、多元的投資標的以及嚴謹的風險管理,使其成為全球退休準備首選品牌。

如果你還在為準備退休金煩惱,不知該怎麼打造第三個退休金計畫,不妨借鏡國際經驗,他們共通的法則就是交給退休資產管理規模大、最懂這個領域的專家。複雜的事情簡單做、簡單想,就能化解你的退休準備難題。

註1:引用宏利投信於2014年10月發布的熟齡亞洲研究系列報告「開支高昂:黃金歲月消費下降的迷思」。

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