資金如何配置?才能滿足人生每個階段的不同需求?

 資金如何配置?才能滿足人生每個階段的不同需求?

人的一生要多少錢才夠?這個答案常因人不同,也很難一時之間就回答出具體數字,因此多數人的想法是:「愈多愈好!」

在缺乏具體數字協助下,人們很容易把需要的金額想得很高,當1000萬、2000 萬、5000萬的壓力一籠罩,自然會覺得自己賺的錢不夠多、存不了錢,甚至需要時時為沒有錢而傷腦筋。 但你是真的沒錢嗎?還是忘了隨著生命週期改變,調整自己的理財行為?

什麼是生命週期理財?
簡單講,就是依照不同的人生階段,採用不同的理財方法。例如,有工作時,要努力存錢+投資,累積財富儲糧;退休後,沒有工作收入了,生活費就來自先前存款。例如,30歲後要成家、40歲後要買房/換房、50歲後加速退休金累積計畫,那麼10年、20年、30年後,各時期要用錢的時間不同,投資策略也應該大不同。

生命週期理財要說的是,與其追求一生要用錢的總額度,不如讓自己在每個人生階段,想用錢時就有錢用。

步驟一:333理財,存到才是賺到
不管你收入多少,要達到「想用錢時就有錢用」的境界,重點不在賺的錢多、還是賺的錢少,而是能留下多少。

不論是工作收入、意外獎金、還是樂透中獎,拿到任何一筆錢,都應該分成3筆:

1.儲蓄帳戶:包括生活預備金、3年內支出預存金(如買車、旅行、換電腦...)、小額醫療費等,這筆屬於短期計畫性支出的預備費用放銀行最能隨時動用。
2.投資帳戶:主要在增加財富累積速度,可以指數化投資為主,被動式參與股市,免去選股麻煩。
3.花費帳戶:生活中每月必要性花費為主,較高的奢侈花費則編預算,放入3年內支出預存金列表,同樣不虧待自己。

先儲蓄、再消費,才能存到錢。人的慾望無窮,建議將每月薪水拆成三等份,主題式分配資源;如果家庭負擔比較重,也可以彈性調整比例。

步驟二:分期存款,存夠了才消費
分期存款的概念跟信用卡刷卡分期相似,只是換個先後順序,存夠了才消費。假設你計畫1年內換手機、3年後買車子、5年內換冷氣冰箱、10年後買新屋,這些高額消費都不是突然之間產生的需求,若能提早規劃、預先準備,自然「想用錢時就有錢用」。

假設以每月存1萬在儲蓄帳戶,存夠生活緊急預備金與小額醫療費後,就能開始編列消費預算,例如想花2萬元在10個月後買手機,就每月編列2000元預算在手機項目;3年後買車還缺22萬,每月就編列6000元進買車項目;5年後打算花8萬換冷氣冰箱,現在起每月就應該存入1500元。

如果買屋是最希望達成的目標,也能每月存入5000元預算為前提起跑,延後其他花費的發生時間。每筆支出需要的時間、預算不同,依照最想要的、最需要的順序排名編列存錢預算,當每個項目達成後,再換另一個項目接續。

步驟三:人生週期投資,一生不愁
當你需要度過的用錢關卡無法全數以儲蓄因應,那麼就適合透過投資來加速達成目標。投資的資金可以區分為核心配置與增益配置,以兼顧風險、變現性與報酬率。

以元大台灣高股息ETF連結基金、元大台灣卓越50 ETF連結基金、元大富櫃50 ETF 連結基金為例,高股息ETF連結基金因淨值區間變化不大卻長期穩定配息,是最好的防守標的;台灣50 ETF連結基金則兼顧獲利性與變現性,是穩健、績優的主要投資標的;富櫃50 ETF連結基金股性較為活潑,適合波段操作,可做為提升獲利的攻擊標的(詳見表1)。

不過,不同的人生週期,因時間、資金效益不同,也可以這樣做:

20~40歲》這樣投資
投資先求不敗,再求勝。在相對有時間長期投資下,核心配置可以長期報酬、配息表現都不錯的元大台灣卓越50 ETF連結基金為主要標的,投入不配息級別追求高報酬率,整體資產可配置50%~80%;另配20%~50%在元大台灣高股息ETF連結基金。

若市場出現重大下修情況,使市場標的變得非常便宜,可挪一些資金放在元大富櫃50 ETF連結基金,賺取後續反轉上升的波段財,但最多不要超過50%。

41~60歲》這樣投資:
這個年齡段相對已累積一些財富,理財目標在抗通膨、節稅,核心配置應以股價波動較小、配息率較高的標的為主,如元大台灣高股息ETF連結基金可配置50%以上;而元大台灣卓越50 ETF連結基金可穩定增值,確保投資活水,可占40%~50%。

若口袋夠深,即使短期套牢也不影響生活,則把握危機入市原則,可單筆放10%~20%在元大富櫃50ETF連結基金。

61歲以上》這樣投資
隨退休時間靠近,對穩定現金流的需求會逐漸增加,建議核心部位的配置由參與市場成長的比重往息收需求移動。元大台灣高股息ETF連結基金配息率較高,採「配息」級別每年領取現金股利作為生活費用所需,配置可占60%~80%;元大台灣卓越50 ETF連結基金則占20%~40%。

ETF連結基金 https://pse.is/JL9XL

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