最近這幾年，身邊許多朋友不管已婚或單身，紛紛開始考慮購置房產的必要性，大家的心聲都是：「房價好貴…可是因為想定下來，沒有一個穩定住所好像也不行，所以咬牙也要買！」總歸來說，都是剛性需求，聚會討論的焦點也大多集中在買房這件事上。
買房在人生中是大事情，因為物件價格高，除非有深厚的家底支持，頭期款夠力，否則貸款最少都是20、30年起跳，而這段漫長和銀行綁在一起的時間，考驗的就是你持續繳款的能力，買房是多數人的夢想清單之一，但如果工作穩定性不高，或是沒有固定的收入，還是建議審慎評估後再做決定。
和朋友聊天討論的過程中，我發現了挺有意思的事情，多數朋友在選擇貸款銀行時，都是採取被動的態度，意思是說，大家都是首購，買的都是建商剛蓋好的新房，而建商都有合作貸款的銀行，由於量大，給的貸款利率和成數，相對於自己去談，似乎都有不錯的空間，走的是集體送件路線，對於利率也沒有比較的基準。
但也有例外的，像我有朋友在公立醫院服務，也買了新建案，建商合作的銀行所提供的優惠，就是政府首購的利率，屬兩段式，前兩年1.44%，第三年起1.74%採機動調整，其實已經算低的，但他還是花了些時間去跑銀行，最後他選擇不用這樣的兩段式優惠，直接用銀行為這些公教醫護人員所設計的專案，貸到了1.58%三十年一段式的八成貸款，條件更好。所以選擇貸款銀行時，不一定只能跟建商合作的銀行申貸，自己多去比較看看，說不定能得到比檯面上更好的貸款條件。
除了銀行外，有沒有其他可以選擇貸款的地方呢？當然是有的，這些地方通常有著地域性的限制，但是一樣現金飽飽，有對外放款的需求，那就是我們常聽說的地方農會。大型農會通常資金大且結構穩定，不受銀行法列管，所以提供的利率很有競爭力，承做區域和貸款成數，相對於銀行有的區域只能放款六成或七成，農會只要擔保品和還款人條件好，都有機會可以貸到八成，給的成數算是相當大方。
也許你會問，可是我本身並不具有農民身分，這樣也可以貸款嗎？這個答案是肯定的，大多數的農會承做房屋首購並沒有身分限制，除非你是要購買農具需要低利貸款，才會用到農保身分，而地方農會貸款條件相對於銀行其實很寬鬆。我所接觸的，像是跟銀行辦理貸款所需要的開辦費或手續費，農會有的根本不用，就只有簡單收個徵信費200、300元，常見綁約不可提早還款及搭配房屋壽險的限制也幾乎沒看過，這對於首購的朋友來說，真是一大福音。
當然，選擇農會當貸款銀行也有不方便的地方。農會通常沒有APP可以使用，所以像是多數網路銀行可以做的，如線上查詢剩餘金額或是想要提早還款等，這些都需要自己親自跑一趟，雖是如此，仍瑕不掩瑜。
辦理房貸、爭取利率是門學問，既然都要貸款，當然要選擇最適合自己的，多用點心，就有機會讓自己在往後的幾十年的利息少繳一些，聰明的你，何樂而不為呢？
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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