新婚夫妻只有100萬如何買房、養家?年輕人可以用「3個蜂蜜罐」理財法達標…

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初夏的午後,我一個人帶著一籃的輕食,騎著腳踏車到湖邊野餐。這時候,聽到遠處傳來一陣歡笑聲,一對情侶騎著腳踏車往湖邊方向駛來。兩人把腳踏車停好後,意識到我的存在。談話中得知,兩個人都在上市科技公司上班,家瑞擔任QC工程師,美琳則在人事部門工作。

「你可以給我們一些意見嗎?我們想在這一、兩年買房子當有殼族,總不能一直租房子。不過我們還在想應該在哪兒置產,但現在每個地方的房價都被喊得好高,不知從何下手。」知道我的職業後,家瑞問。

「我想你們在買房子之前需要好好的計畫一下,把沒必要的債務還清應該是目前先要注重的項目。」我說。
「我也是這麼想,至於房子預算的部分,我們這幾年的股票分紅,加上我們爸媽資助的50萬元現金當部分頭期款,差不多有100萬元,但我還是覺得有點勉強。」家瑞說。

「至少你有開始想這件事情,所以還不遲。不管是要還債、存款或是未來要投資,首要條件就是要瞭解你的現金流跟做預算控制。」我說。

現金流跟預算管理其實不難,但很多人做不到或不願意做,因為:
1.預算管理不用做,光是聽就覺得很無聊;
2.太費時;
3.從來沒做過,所以不知道從何做起。
所以,如果要開始,我們應該先找到做這件事情的樂趣,或至少讓這件事情變有趣。

建議可以試試幾個辦法:
1.專注精神想著最終得到的美好果實,因為結果如此的美好,就會淡忘掉過程中的辛苦。
2.專注在做這件事情的過程,將雜亂變有秩序,有人說還滿有療癒效果的。就像是花時間把髒亂的書房打掃過後的舒適感,將東西歸位,心情也會變得比較舒坦。
3.到自己喜歡的環境或放自己喜歡的音樂,讓整個過程變得比較有趣。我喜歡邊放音樂邊做事,不同音樂有不同的效果,有音樂的陪伴,做起事來就特別有勁。

我們就用維尼小熊的蜂蜜罐來作說明吧!大蜂蜜罐裡裝了滿滿的蜂蜜,這是你努力辛苦工作投資賺來的果實,就是你的總收入。然後我們將收入分裝成下面3個小蜂蜜罐。

第一個蜂蜜罐是不花不能活的支出,包含食、衣、住、行、醫療、兒童教育費,這些日常生活開銷提供了我們一個安全舒適的窩,交通工具,並讓我們溫飽。這些支出中有些是月繳、季繳或年繳,這不是太重要。重要的是日常生活的開銷應該要佔收入的60%至70%左右,這樣,你才能夠去思考其它像投資或旅行等花費。

另外,所有最低應繳貸款都應該包含在這個蜂蜜罐裡,因為這是你跟銀行機構間的承諾。有些人覺得沒關係,遲繳也無所謂,但遲繳或未繳都有可能影響未來的借貸可能。

「只繳最低應繳金額,這樣夠嗎?是不是應該拮据一點,把所有的收入都丟進去呢?」家瑞問。

還債是有方法的,很多人在負債的狀況下就一股腦的急著還債,這樣雖然可以達到目標,但整個過程會感到非常辛苦。雖然只繳最低應繳金額,但我們還有第二個蜂蜜罐。

第二個蜂蜜罐是儲存神奇魔力的支出。有一個很重要的觀念,就是不管如何,每次一有收入就應該要把其中的10%存起來,定存、一般高利息存款或低風險的零存整付投資都可以,反正這筆錢只進不出,因為我們在儲存你的神奇魔力。這筆錢平常不能動用,只有在急需的時候,像是突然出意外、急需要住院或車子臨時需要維修時,才可以碰這筆錢。

這個蜂蜜罐裡的另外10%,我們拿來付額外貸款或是投資,如果你有高利息的貸款,就先把它還清吧!

很多客戶剛開始來諮詢時,馬上就想討論投資,除了確認客戶是否有做預算管理,我也必須確認客戶是否有固定存款,以及是否有其他貸款必須還清。在你還沒有一筆存款,或還有高額的利息要償還時,就先把投資的想法放下吧!

「這筆存款有目標金額嗎?」美琳問。
「存款金額目 標應訂在如果你突然沒辦法工作,這筆款項至少可以支付3到6個月的家裡的開銷。」我說。

第三個蜂蜜罐裡塞滿感覺良好的支出。感覺良好的支出可以分成兩類,一種是目前的,一種是6到24個月之內的,像是一趟美好的旅程、婚禮、生日禮物、紅包,都包含在裡面。所以如果真要說支出中「能省則省」的項目,就應該從這裡著手。

如果前面兩大項支出無法負擔,你就真的要仔細審視目前的生活了。瞭解自己的支出狀況後,就把一切自動化。一有收入就設定自動轉帳到你的神奇魔力帳號、所有貸款帳號、所有的固定支出帳號,以及感覺良好的帳號。

當你要提款時,如果是一般生活支出,就從第一罐蜂蜜罐裡拿,如果是出遊或其他感覺良好的開銷,就從感覺良好的蜂蜜罐拿。不要搞混也不要互相挪用,你必須給自己一點紀律。

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