癌症才不管你幾歲!年輕爸28歲罹腦癌...血淚故事看醫療保障:住院靠醫療險、失能扶助險保「這個」

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圖片來源:photo-ac.com
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腦瘤不止會造成神經失能,對精神也帶來失能威脅!

一位育有兩個小孩的青年L君,因一項腹腔小手術意外發現腦部長了腦癌第4級,開顱手術後竟留下癲癇等神經障礙,更影響到他的智力與認知功能,完全無法謀生養家,還要持續燒錢治療,所幸醫療險和失能扶助險給他帶來及時雨。

做腹部小手術時竟診斷出惡性腦瘤
L君原本從事服務業,跟太太育有兩名孩子,非常疼愛孩子,家庭和樂融融。生病前有時會沒來由地聞到化學藥劑味道,頭昏、嘔吐、昏睡等等,有次到醫院準備進行腹腔小手術時,醫生為求慎重做一次電腦斷層,竟發現腦內長了腫瘤。經過詳細檢查,證實罹患了惡性膠質瘤,按世衛組織分類已到了最嚴重的第四級。

L君立刻接受開顱手術除害,佐以化療藥物、放射治療,但腫瘤不斷長出來,一年之內就動了三次手術。雖然大部份治療都有健保給付,但醫病期間無法工作,偶爾上工,沒有人在旁邊幫忙指導,做也做不好,加上療養、固定的生活開銷,他所投保的住院醫療險、癌症險理賠金,暫時地補償了經濟上的需要,但更長期的抗癌各種需要,醫療險能幫的開始變得有限。

術後即造成顯著精神障害
第一次手術後開始出現癲癇神經症狀,話變少,不認得親人好朋友,有分離焦慮、行為幼稚;第二次手術傷到視神經,右側視野受損,而最主要的還是行為越來越怪,暴燥易怒,沒耐性,沒法處理簡單的個人事務、生活等等。經過臨床心理衡鑑,醫生診斷L君因腦額葉腫瘤手術後有認知障礙,智商只有63分,簡易智能評估20分,臨床失智評估量表1分。

由於治療後遺存神經障害,併存較嚴重的精神障害,保險公司審定達殘扶險(現已改名為失能扶助險)第三級失能,理賠一筆給付失能保險金、按月定期給付失能扶助保險金,並豁免保費,退還未到期保險費,供失能後長期生活經濟補償。L君的勞保失能給付,神經失能、併存精神失能尚需符合失能認定所需治療條件與時間,因此還不能及時啟動。

失能扶助險為長期抗癌提供經濟屏障
腦部腫瘤及其治療容易造成神經失能(可見案例 → 腦癌成偏癱,達失能第2級),更常併發記憶、智能、認知功能方面的失能。

從此一個案來看,醫療險解決住院醫療需要,住院分項給付型傳統癌症險,解決癌症住院、手術、出院療養,門診放射治療等需要。失能扶助險針對腦癌後失能提供生活上金錢保障。比較可惜的是L君失能扶助險保額偏低,雖不無小補,實突顯保戶規劃失能扶助險時可先多方衡量確實所需。

從病歷看失能程度
整理自L君心理衡鑑報告:

✔個案腦癌術後遺有癲癇、右視野缺損等神經障害,合併有精神障害。全量表測驗中魏氏智力測驗63分,顯示被保險人智力非常低下。

✔認知功能評估顯示個案MMSE20分,對照其學歷,屬於中度認知功能缺損。臨床失智評估量表CDR1分,屬於輕度失智。

✔綜合其他心理衡鑑,個案遺有記憶缺損,定向感缺損,解決問題能力缺損,負向行為顯著,缺乏主動性,有攻擊性行為,輕度語意失智,輕度失用,行為反覆,知覺障礙等。個案曾短暫從事原來工作,但車子洗不乾淨,忘記洗車步驟,無法駕車。衣服、鞋子常穿反,反覆洗澡, 到處走動,無耐性...。

失能程度這樣看→
失能扶助險失能程度表註1-1-(2)

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3級。

失能扶助險失能程度表神經項第三級
中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。

第一線實例/總編輯報告

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載,原文:28歲竟腦癌,手術損傷認知功能,失能險賠第三級

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