臺銀人壽總經理「退休安排靠自己」

周園藝:用保險開源節流 確保老後生活無憂

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依據國發會在2018年8月最新公布的人口推估數字(2018年~2065年)指出,台灣社會將「愈來愈老」,到2026年,65歲以上高齡人口占比超過20%,等於每5人中,就有1位老人;且推估男性、女性預期壽命愈來愈高,從2016年76.8歲及83.4歲,到2065年將攀升為81.9歲及88.6歲。

若以勞動部公布的2017年平均退休年齡為61歲來看,代表退休後可能還有16年~20年以上的時光,為了讓自己老後活得好,不拖累下一代,提早規畫退休生活,成為刻不容緩的要務。

在臺銀人壽(編按:前身為中央信託局)服務逾40年、2018年8月甫上任的臺銀人壽總經理周園藝表示,除了高齡危機,少子化現象亦改變台灣人的退休想法,「養兒防老」在觀念上、實務上都已不再適用,取而代之的是「退休安排靠自己」。

在周園藝退休規畫的資產配置中,保險是她認為開源節流的好工具。「開源」即是讓資產增值,創造穩定的現金流;「節流」是將突發的鉅額費用由保險支付,如生病住院、開刀時,以保障型的保單支付費用,就不會動用到自己辛苦準備的退休金了。

利變還本型保單,增加退休生活費來源
為了「開源」以增加退休後的生活費用,周園藝認為,趁年輕提早準備是重點,可用「28法則」配置,亦即將2成資金放在風險較低、可長期投入的保單上,而把8成資金投入到其他金融工具。

在保單險種上,她建議可挑選利率變動的還本型保單,因為台灣長期處於低利率的環境,自2015年9月央行開始降息,重貼現率從1.875%一路降至2016年7月1日的1.375%,至今維持「連9凍」不變;然而反觀美國早已啟動升息政策,從2015年至今,共升息8次,令台灣民眾莫不期待台灣利率也能隨之轉升。

因應未來台灣可能轉為升息下,以利變還本型保單作為退休的配置就擁有優勢,因為利變還本型保單結合了「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」2者的特色:

1.生存保險金:在繳費期,保戶能年年領到一定金額的「生存保險金」,通常以保額乘以一定百分比為計算基礎。

2.增值回饋分享金:投保時,保險公司即告知保戶該保單的「預定利率」,而保險公司每年再於官網公布「宣告利率」,當宣告利率大於預定利率時,就按照2者差距,乘以前一保單年度末的保單價值準備金,給付「增值回饋分享金」。

因此,若長期繳費、持有這類型保單,可用上述2筆錢,作為退休後的生活費來源。

長期照顧險+失能扶助險,填補老後照護費用
若要避免生病、開刀等醫療費用吞蝕退休金,周園藝認為在年輕時,可逐步規畫住院醫療險、重大疾病險等保單,從未退休工作期間到退休後生活得到保障。

不過,大家最擔心的是,老後長照負擔會拖累自己和家人的財務。而根據衛福部的推估,男性需長期照顧的時間約6.4年、女性約8.2年,以每月平均至少花費3萬元計算,男性共需花費約230萬元,女性為295萬元,金額相當驚人。

「與其將來為支付這筆錢而傷神,不如趁年輕時繳保費買長期照顧險或失能扶助險,用保險理賠金來支付這筆費用。」周園藝建議。

長期照顧險與失能扶助險各有其理賠的原則(詳見表1),除了主約、附約的差別,都可再細分為有身故保險金與無身故保險金2種。

舉例來說,通常有給付身故保險金的保單,保費較高,適合家庭責任重、希望身故能留下一筆錢照顧家人的族群;無身故保險金的保單,保費較為便宜,適合資金有限、已有其他保障只想補強長照風險缺口的族群。

民眾可依自身需求與預算投保,她也提醒,不論買的是哪一種保單,民眾購買保險都要留意保障是否符合自身需求,保費支出不會帶來沉重負擔,才能讓退休生活真的活得久也活得好。

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