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依據國發會在2018年8月最新公布的人口推估數字（2018年～2065年）指出，台灣社會將「愈來愈老」，到2026年，65歲以上高齡人口占比超過20%，等於每5人中，就有1位老人；且推估男性、女性預期壽命愈來愈高，從2016年76.8歲及83.4歲，到2065年將攀升為81.9歲及88.6歲。
若以勞動部公布的2017年平均退休年齡為61歲來看，代表退休後可能還有16年～20年以上的時光，為了讓自己老後活得好，不拖累下一代，提早規畫退休生活，成為刻不容緩的要務。
在臺銀人壽（編按：前身為中央信託局）服務逾40年、2018年8月甫上任的臺銀人壽總經理周園藝表示，除了高齡危機，少子化現象亦改變台灣人的退休想法，「養兒防老」在觀念上、實務上都已不再適用，取而代之的是「退休安排靠自己」。
在周園藝退休規畫的資產配置中，保險是她認為開源節流的好工具。「開源」即是讓資產增值，創造穩定的現金流；「節流」是將突發的鉅額費用由保險支付，如生病住院、開刀時，以保障型的保單支付費用，就不會動用到自己辛苦準備的退休金了。
利變還本型保單，增加退休生活費來源
為了「開源」以增加退休後的生活費用，周園藝認為，趁年輕提早準備是重點，可用「28法則」配置，亦即將2成資金放在風險較低、可長期投入的保單上，而把8成資金投入到其他金融工具。
在保單險種上，她建議可挑選利率變動的還本型保單，因為台灣長期處於低利率的環境，自2015年9月央行開始降息，重貼現率從1.875%一路降至2016年7月1日的1.375%，至今維持「連9凍」不變；然而反觀美國早已啟動升息政策，從2015年至今，共升息8次，令台灣民眾莫不期待台灣利率也能隨之轉升。
因應未來台灣可能轉為升息下，以利變還本型保單作為退休的配置就擁有優勢，因為利變還本型保單結合了「終身還本儲蓄險」與「利變型保單」2者的特色：
1.生存保險金：在繳費期，保戶能年年領到一定金額的「生存保險金」，通常以保額乘以一定百分比為計算基礎。
2.增值回饋分享金：投保時，保險公司即告知保戶該保單的「預定利率」，而保險公司每年再於官網公布「宣告利率」，當宣告利率大於預定利率時，就按照2者差距，乘以前一保單年度末的保單價值準備金，給付「增值回饋分享金」。
因此，若長期繳費、持有這類型保單，可用上述2筆錢，作為退休後的生活費來源。
長期照顧險＋失能扶助險，填補老後照護費用
若要避免生病、開刀等醫療費用吞蝕退休金，周園藝認為在年輕時，可逐步規畫住院醫療險、重大疾病險等保單，從未退休工作期間到退休後生活得到保障。
不過，大家最擔心的是，老後長照負擔會拖累自己和家人的財務。而根據衛福部的推估，男性需長期照顧的時間約6.4年、女性約8.2年，以每月平均至少花費3萬元計算，男性共需花費約230萬元，女性為295萬元，金額相當驚人。
「與其將來為支付這筆錢而傷神，不如趁年輕時繳保費買長期照顧險或失能扶助險，用保險理賠金來支付這筆費用。」周園藝建議。
長期照顧險與失能扶助險各有其理賠的原則（詳見表1），除了主約、附約的差別，都可再細分為有身故保險金與無身故保險金2種。
舉例來說，通常有給付身故保險金的保單，保費較高，適合家庭責任重、希望身故能留下一筆錢照顧家人的族群；無身故保險金的保單，保費較為便宜，適合資金有限、已有其他保障只想補強長照風險缺口的族群。
民眾可依自身需求與預算投保，她也提醒，不論買的是哪一種保單，民眾購買保險都要留意保障是否符合自身需求，保費支出不會帶來沉重負擔，才能讓退休生活真的活得久也活得好。
小檔案＿周園藝
學歷：淡江大學保險學系
經歷：臺銀人壽副總經理、臺銀人壽總稽核、臺銀人壽主任祕書
現職：臺銀人壽總經理
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