投資基金、購買保單前,你要先做的是財務健診:七步好簡單,照做更保障

撰文者吳志峯、邱盛華、陳堯睿
身為獨立財務顧問,在協助客戶做財務規劃時,深深感到理財要先理心,觀念的轉換比方法和工具來得重要。

相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡,持續提昇財商,不再害怕理財與一大堆數字。

藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流,相互學習、一同成長,陪伴大家找到合適自己的理財方式,讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中,逐步改善財務狀況。

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投資基金、購買保單前,你要先做的是財務健診:七步好簡單,照做更保障

身為財務顧問,經常有人前來諮詢:這張保單好不好?這檔固定配息基金如何?有什麼更好的商品?

身體不舒服,去藥局買藥,還是做相關檢查?
遇到這樣的問題,無法給予一個明確的回覆,請先試想以下兩個情境:

如果感到身體不適,可以有兩種選項:一種是去藥房買成藥;另一種是找醫生做相關檢查,再根據檢查結果,購買合適藥物、調整生活作息、改變飲食習慣等。

如果買了一棟房子,也有兩種選項:一種是自行去買家具;另一種是先請室內設計師根據自己的需求設計,再根據設計圖採買家具。

兩種情境的兩個選擇,沒有絕對的對錯,但大家都不會否認,後者較能符合需求,完整地解決問題。

未經檢查,醫生無法直接開藥;未經設計,設計師也無法給予家具的種類、風格等選擇建議。

財務顧問也是同樣的,在完整了解情況之前,無法確認這樣的金融工具到底是否適合諮詢者。

因此我們會建議在挑選工具前,要先完成量身訂製的財務規劃,如此選擇的商品較能符合自己的需求。

之前寫過財務規劃的做法,這一篇來談財務規劃的價值。

財務規劃的價值
一、釐清現況
釐清目前收入、支出、資產、負債的狀況。
多數人對自己收入、資產及負債情形大概知道,但若平時沒記帳,通常不清楚自己的支出狀況。支出反映的是生活方式,怎麼用錢代表怎麼生活,也能反映出許多價值觀。

進行完整的財務規劃,需要填寫一份詳細的支出表,在填寫的過程當中,許多人(包括我自己)會發現,原來心目中理想生活模式的開銷比想像中高上許多。釐清現況,是解決問題的第一步。

二、檢視過去
現況是過去的累積,了解完現況後,可以藉由資產負債及理財成就率了解過去理財的結果。無論結果好壞,必須深入探討背後的原因,才能讓好的結果延續,不好的狀況改善。

好比說,按照收入、支出來看,工作以來,每年應該可以存30萬,工作五年了,理應存150萬,存款卻只有50萬,差額100萬去哪了?

原來,過去工作壓力極大,每當壓力來臨時,總會忍不住想購物,藉由購物的快感暫時抒發排山倒海而來的窒息感。

另外,財務規劃中也會探討現有資產及負債取得的緣由。

買車是因為業務工作必須時常東奔西跑?接送小孩較方便?單純想代步?買房是因為重視房子帶來的安全感?還是把買房視為一種投資?會買這張保單是因為想買保障?還是想存錢?持有美金是因為有計劃出國?還是想賺匯差?信貸是緊急需要?還是習慣性貸款?

這背後代表理財的價值觀,不同的價值觀,會做出不同的決策,造就不同的結果,顧問也會據此給予不同的建議。

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