小資族通勤路迢迢,想買車享方便?養車花費有多高,看完乖乖買月票

撰文者商周財富網編輯室
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小資族通勤路迢迢,想買車享方便?養車花費有多高,看完乖乖買月票

畢業後和幾個朋友固定每月聚首一次,初出茅廬的一群年輕人,每次總是會先花一些時間交換簡單的理財訊息,譬如:辦哪張信用卡回饋較多、去哪裡吃飯可以用校友證拿到優惠等等,連偶爾出國玩都要分享怎麼買機票最划算。最近一次和朋友餐敘時,聽到其中一位因為工作的關係考慮購車。身為一個每月交通費幾乎靠雙北1280月票包辦的捷運族,連忙問:「你有算過買車的固定負擔是多少嗎?」

朋友說,因為工作常常需要載一些道具、燈具,目前都是利用機車腳踏處放置,但有時東西一多,就得叫計程車載一趟,覺得也許有車後會方便些。不過因為目前存款不夠現金買車,打算以零息貸款的方式向車商貸款買車,但還沒仔細計算過貸款下來每月的成本,僅知自備款兩成就可以買車。所以,若要買車,每年要花多少錢「供養」這台車呢?

考量朋友的需求,先假設購買的目標車輛是日產汽車的中低價位車款,最輕配的新車價格是565,000元,現金折扣價是535,000。若要貸款則自備款兩成為137,000元,剩餘金額428,000元以貸款4年分48期攤還。每個月需還款8917元,共還48個月,總還款金額為428,016元。這邊有個陷阱,雖說是無息,實則上是將車子的售價提高,售價與現金價的價差(可折讓車價)就是你無形中繳出的利息。以這邊為例,565,000-535,000=30,000就是你4年來多花的錢。將這筆錢平均分擔到每月、每年,則可得貸款月利率是0.24%、年利率2.88%。這個利息跟直接向銀行貸款買車的利息幾乎是一樣的,購車人完全沒有佔到車商一點便宜!

製作:張簡亦杰
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另一個同樣熱門的購車方案是「月繳XXX元,輕鬆購車」,打著不需準備頭期款,只要每月像繳房租一樣還款,錢還完車就完全是你的。不過,這種完全不需付頭期款的方式,同樣也有隱藏的利息。以某車商的專案「60萬84期月繳7,999元」為例,算下來七年84期的總還款金額是671,916元,多出的71,916就是分期繳納的總利息。算下來隱藏的年利率是1.6%,跟房貸差不多。

買車可不只隱藏貸款利息這麼簡單,每年固定要繳的牌照稅、燃料稅當然不能少。查詢汽車稅費表可以得到以排氣量分級的固定費用。假設要購買的車款是四人座的自用小客車,排氣量為1498c.c,分級落在1201c.c-1800c.c,每年要繳的牌照稅為7,120元、燃料稅4,800元。總共11,920元。

再來,為了保障駕車者以外人員的人身安全,自民國87年上路強制汽車責任險也是買車族逃不掉的花費。強制汽車責任險的費用不算太高,只不過計算有點複雜。總保費公式=(基本純保費X(年齡性別係數+違規肇事紀錄等級係數-1)+保險人之業務費用+健全本保險之費用)/(1-特別補償金提撥率-安定基金提存率)。若以朋友的性別年齡來看,男性23歲的年齡性別係數為2.3、違規肇事紀錄等級因為是第一次承保,皆以第四級計算,係數1、基本純保費是965.15元、保險人之業務費用381.94元、健全本保險之費用5.86元。特別補償金提撥率3%、安定基金提存率0.2%。計算下來,朋友擁車要繳的強制險保費一年為2693.8元。(費率規定可於此查詢)

算完了貸款與保險,還沒完!開車要油錢、停車要停車費,這些都是必須花費。假設開車通勤,一個月的油錢粗估2500,如果假期開車去外縣市,則又要另外支出。而在台北市開車最令人頭疼的,應該就是停車位。中山區商辦大樓一個月的車位租用費是7500元,若是一般民營/國小停車場租用車位則一個月最少為3000元。不想花租金,想買斷?一個車位要價100至200萬元不等,這樣的價格應該會讓許多人打消買車位的念頭吧。而車位租用百天晚上都各算一個車位,等於租金要乘2,等於一個月最少停車要花6000元。油錢加車位每月固定開銷8500跑不掉。若每半年(基本上是每跑滿5000公里)進原廠保養一次,每次四千元跑不掉,一年下來的保養費用也要八九千元。

這樣算一算,以零息貸款購車、養車,繳貸的前4年,每一年花費高達231,618元,每個月平均負擔19301.5元,大概等於一個成年人每個月的必須生活花費了。若像是筆者朋友幸運地與家人同住,不需要付房租,而每個月生活消費15,000元(餐餐吃便當),則每月收入要達34K才能低空飛過,而若還有存款目標每月20%,則月收入要42,876元才能在負擔必須開銷外,完成儲蓄的自我要求。

以剛入社會沒多久的年輕人來說,若非家庭迫切需要(載送父母、載送兒童),要用不高的薪水養一台車,實在是有點超出負擔範圍。若真的遇上需要載一些較大型的道具或物品時,聯絡計程車應該會是一個經濟又實惠的選擇。再者若一整天的行程皆須靠車子代步完成,聯絡租車公司承租,只要負擔單次的費用(單日約2000元),車險與保養費用都有租車公司負責,也會比買一台車自己養來得省錢許多。

有些人也許會以為,只要不想使用後再把車子賣掉折現,買進賣出就可以彌補過去的開銷。但汽車不是房地產,汽車的折舊率很高,價錢也會在一使用後開始倍數下跌。猶記大約幾年前,一位親戚把二十多年前買的勞斯萊斯拿去車廠賣掉,當年叱吒風雲的名車一經變現,竟然只換不到一萬元。因此,收入不豐的年輕人,切莫貪圖一時的威風而去買車,否則你每月的薪水,可能有三分之一都要消耗在這輛車上了。買車前,還是三思為妙。

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