進修、換跑道、出國壯遊...年輕人!你不適合儲蓄險!繳六年低利率,還不如定存保險

撰文者吳志峯、邱盛華、陳堯睿
身為獨立財務顧問,在協助客戶做財務規劃時,深深感到理財要先理心,觀念的轉換比方法和工具來得重要。

相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡,持續提昇財商,不再害怕理財與一大堆數字。

藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流,相互學習、一同成長,陪伴大家找到合適自己的理財方式,讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中,逐步改善財務狀況。

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進修、換跑道、出國壯遊...年輕人!你不適合儲蓄險!繳六年低利率,還不如定存保險

去銀行辦事時常碰到一個畫面,事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹:「錢放在定存利率只有1%,我們現在推出一個方案,你連存6年,之後每年的利率是3%喔!」

或是保險業務朋友:「錢放在身邊很容易亂花,要強迫儲蓄,累積人生第一桶金!」、「這個商品要停售了,之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲,欲購從速!」

又或者三不五時接到不明來電:「先生您好,這個商品你連繳20年,出事不但有保障,還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費,完全不會浪費。」

買過儲蓄險的朋友,對以上的情境,相信不會感到陌生。然而,對方不會跟你說的是,儲蓄險其實有三大風險。

儲蓄險的三大風險
以圖中這張保單為例(是很多業務員用力在推的),一個40歲的男性每年繳18萬,連續繳6年,共繳108萬 。6年期滿,解約可拿回115萬。

有人或許會問,標題寫年輕人,此處卻以40歲男性舉例,是否會造成內部報酬率(即IRR, Internal Rate of Return,是衡量回報率的正確方式)低估?此為這張保單宣傳單上的表格,其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子,保費雖不同,得出的IRR幾乎是一樣的。

增額終身壽險DM範例
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一、流動性風險
這是6年期保單,若還沒期滿時,有需要用到這筆錢,就必須解約,然而中途解約無法拿回全部的本金。

好比說,連續繳了兩年,共繳了36萬,在第二年年底時因為想要創業,急需資金,解約後卻只能拿回23萬5千多,會造成12萬多的虧損。反觀銀行定存,若期滿前解約,頂多利息打折,不會侵蝕到本金。

二、利率風險
若你很有耐心地繳到期滿,在第6年度末才解約,IRR是1.8%,而非許多銷售人員口口聲聲說的2~3%的「預定利率」或是「宣告利率」,預定利率或是宣告利率再高都不等於你能實際拿到的報酬率。目前銀行3年期定儲利率最高是1.12%,很多人覺得1.8%還是大於1.12%,所以買儲蓄險多賺一點是一點。

然而,如果未來升息(未來升不升息?什麼時候升息?沒人說得準),銀行利率會跟著提高,但非利率變動型的儲蓄險其報酬率在購買當下就已經鎖死確定了,所以買儲蓄險不見得可以獲得比銀行定存更好的報酬。(甚至有些儲蓄險繳滿當年的IRR不到1%,比現在的定存都還低。)

三、信用風險
銀行存款在300萬的額度內,中央存款保險公司會給予存款保障。而保險只是保戶與保險公司的一紙契約,保險公司倘若經營不善而終止營業,雖然有人身保險安定基金等配套措施,但保戶的權益仍可能會部份受損。若是買長年期10、20年甚至是終身型的險種,承擔的信用風險更大。
《人身保險安定基金動用範圍及限額》
《保險公司倒閉時,若是保額打折,你懂嗎?》

綜合以上,購買儲蓄險比起定存多承擔了許多風險,但可能只獲得比定存更高一點點的報酬(也可能比定存低)。若只有好處而沒有風險,那麼豈不是沒人要定存了?

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