老年保險=長照險?跟你想的可能不一樣...職能治療師嘆:先想過「這3點」再做規劃

MR JAMIE 愛長照
About
撰文者愛長照服務平台

愛長照提供最實用的長照資源補助、養生保健、疾病知識、心情支持等彙整。我們是與照顧者站在一起的專業團隊,有「銀髮照顧」的相關疑問,歡迎來「愛長照」了解更多!

網站:http://www.ilong-termcare.com/
臉書粉絲專頁:https://www.facebook.com/8525carehelper/?fref=ts
老人
圖片來源:dreamstime
圖片放大

就在今年(2018年)臺灣邁入了「高齡」社會,老年人口已經超過14%,言下之意,每7個人左右就會有1個人是老人。

預估到2025年,老年人口超過20%,每5個人就有1個人是老人,並且以衛生福利部統計指出,在107年時65歲以上的長照人口達55萬人,約有1/6的老人需要長照。

相信大家看到這段文字的朋友們,也許會很緊張,想說是不是要趕快買「長照險」來壓壓驚了!畢竟,以後很有可能用到。但,真的可以用到嗎?讓我們繼續往下看,治療師不推薦你買保險三大主因:

長照險涵蓋小,啟動困難
首先,你一定要認識什麼是政府所定義的「長照人口」,在長照2.0服務對象有以下對象:

長照2.0的服務對象:
1.65歲以上老人★
2.55歲以上山地原住民
3.50歲以上身心障礙者
4.65歲以上僅IADL(工具性日常生活活動能力量表)需協助之獨居老人)★
5.50歲以上失智症患者★

6.55-64歲失能平地原住民
7.49歲以下失能身心障礙者
8.65歲以上輕度失能之衰弱(frailty)老人★

原來,這就是1/6需要被長期照顧的人口,來自這些「打星星★」的項目。這樣感覺......是不是很容易就能被長照2.0照顧到呢?

但長期照顧保險呢?須符合「長期照顧狀態」才能被給付,甚麼叫「長期照顧狀態」,我們就必須懂保險的條款,因為最後,條款說的算:

經醫院專科醫師診斷確認,符合下列生理功能障礙或認知功能障礙兩項情形之一者:

1.生理功能障礙:
巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定,下列六項日常生活自理能力,持續存有三項(含)以上之障礙者:

(1)進食障礙
(2)移位障礙
(3)如廁障礙
(4)沐浴障礙
(5)平地行動障礙
(6)穿衣障礙

2.認知功能障礙:
經診斷判定為持續失智狀態,並有分辨上的障礙,且依臨床失智量表評估或簡易智能測驗,達中度(含)以上。

「分辨上的障礙」係指被保險人在意識清醒的情況下,判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:

(1)時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
(2)場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
(3)人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

看到這邊,聰明的你一定可以意會到一件事情,即使我是「長照人口」未符合「長期照顧狀態」,保險不會啟動也不會理賠,這就是長照險的真實面。

今天以醫療人員角度來看待,要符合「長期照顧狀態」其實不容易。生理功能障礙基本上幾乎中風不是全癱、患側幾乎沒有動作,或者認知損傷;基本上都能完成巴氏量表的項目,不會被保險理賠。

而認知功能障礙,表明了要中度失智以上,並且兩種以上分辨障礙當做背書,言下之意,如果失智長輩都還能辨認時間、場所、人物,基本上也不會被保險理賠。

長照險不是很好的長遠投資
接續前面的敘述,還是有一些人是仍然很擔心未來也許真的會變成這樣「長期照顧狀態」怎麼辦?我如果我需要長照照顧會需要很多的錢,該怎麼辦?首先要釐清目前所行的的長照險保障是什麼?此險種理賠保障三大項特色:

(1)長期照顧或完全失能一次保險金:一次給付,給付一定倍數
(2)長期照顧或分期保險金:每月給付,給付一定月數(大多180個月)
(3)身故或祝壽保險金:歸還保險費總和1.06倍(扣掉你有理賠的額度後還你)

如果你是精打細算的人,我們就不用討論第三點保障了,即使把錢放銀行拿回來都比1.06高好幾倍。

如果你是想賭運氣,可能會用到(1)、(2)的理賠保障,我們就用舉例來看划不划算。

目前40歲女性投保20年期長照險,額度1萬,1年保費大概3萬6跑不掉,也就是說要獲得終身保障至少要花72萬以上。

如果你中了「長期照顧狀態」,可以獲得下面理賠額度:

(1)長期照顧或完全失能一次保險金:24萬
(2)長期照顧或分期保險金:每月給付1萬,最多可領到360萬
這就是長照險的保障,你用一個72萬保費,換到24+360萬的保障,你覺得划算嗎?

前提是你要為「長期照顧狀態」這樣機率小於0.1%的可能性,怎麼算都不划算吧?就好像是你把金錢拿去賭,賭一個機率非常低,但只拿到賭注金額5倍這樣。

再換個醫療人員角度來看待,你知道嗎?長期2.0沒有這麼簡單,真的需要被保險項目都沒有被保障,你在意住院醫療、手術醫療、長照的雜費需要都無法透過長照險解決,更不用說不斷在改革的長照,保險跟不上這個腳步。

長照險使人好不起來?
有一天你可能碰巧就符合了「長期照顧狀態」,你也剛好保了長照險,拿到了理賠金,解決生活上金錢上的困難。

但人對自己健康的期待是什麼?還是會希望自己能趕快好起來吧!能夠在各種資源的介入幫助下,恢復健康的生活吧?但你知道嗎,如果你身體好了起來,不再是「長期照顧狀態」的身分後,相對你也領不到長照險的理賠金,面對健康和理賠金的抉擇,你會做什麼樣的選擇呢?你是想繼續領理賠金?還是希望健康能逐步恢復。

以醫療人員角度來看待,在長照的未來中,的確會有很多方面需要錢;也會讓人可能感到害怕、擔憂。但實際上,每個人都有能力去預防自己變成長照人口,有沒有適當的飲食、規律的運動?以及良好的社會參與,這些真正可以讓你存下本錢因應長照的未來。

即使你現在是長照人口,但你願意努力和改變,也有可能脫離長照臥床的生活,找會自信快樂的人生。

職能治療師/磊山保險經紀人林鈺祥

本文獲「愛長照」授權轉載,原文:老了就保長照險?職能治療師不這樣想,思考三大重點,做好理財規劃

  • 分享: