「效率理財與生活」
效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。
官方網站：http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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本文介紹，已畢業出社會，20歲到40歲無子女的青年上班族，應該如何聰明規劃保險。
除了上一篇文章介紹的應備存款，20歲到40歲的無子女青年，還需要有應該準備的保險。這又可以分成，有孝養父母責任，還有不必孝養父母，兩種狀況。各舉一例說明如後。
應備保險狀況一：有孝養責任
某甲，31歲女性，未婚無子女，無任何負債，父母年約60歲，每月給父母孝養金共8,000元，交通工具：自行開車。
應備保險1：兩張定期壽險（階梯式壽險），
（1）保額150萬，30年期，年繳保費約7千元；
（2）保額150萬，15年期，年繳保費約4千元。
前15年，年繳保費約1萬1千元；後15年，年繳保費約7千元。詳見下圖（圖表可點擊放大）：
說明（1）：估算孝養金
父母年約60歲，目前國人平均餘命是80歲，假設未來醫療更進步，父母可以活到90歲，那就是還需要再給父母30年的孝養金。這樣總共就是288萬元（每月8,000元*12個月=9.6萬/年，9.6萬*30年=288萬），取概數300萬。
說明（2）：兩張保單
保額150萬，30年期，年繳保費約7千元：
繳費30年，保障30年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元給其指定受益人，也就是她的父母。
保額150萬，15年期，年繳保費約4千元：
繳費15年，保障15年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元。
上述兩張保單的重疊期，是被保險人某甲31～45歲時。這段期間，若某甲身故死亡，兩張保單都會各自理賠150萬元，合計300萬元給她的父母。假如某甲在46歲到60歲之間死亡，她的父母會拿到150萬的壽險理賠。
說明（3）：兩張保單的理由
為什麼不投保一張「30年期，300萬」的定期壽險就好呢？
如果壽險保障是免費的，當然越多越好。但這是不可能的，羊毛出在羊身上，每一元的壽險保障，都需要繳保費，在這樣的情況下，保額當然要精確估算。
因為，隨著父母年紀越來越大，某甲比父母提早死亡的「未了責任」會越來越少。比如，她46歲時身故死亡，屆時只需要留150萬元，就足夠支應父母到90歲的孝養金。
保障金額太多，是浪費保費。
保障金額太少，問題沒有解決。
保障金額剛好足夠、不多也不少，是最有效率的保險規劃。
上述假設，用父母活到90歲來估計，比現在平均壽命多十年，已經算是充裕的保障金額規劃了。
低保費+「高」保障 VS 高保費+「低」保障
90%以上有買保險的台灣民眾，都優先購買高保費+低保障的「終身醫療險」，年繳保費好幾萬元；或者，買高保費+低保障的「儲蓄險」，年繳保費數十萬元。
這樣的購買順序錯了。萬一被保險人身故了，「終身醫療險」跟「儲蓄險」能賠多少錢呢？10萬，30萬，還是50萬？要知道，保險這種工具，它的本質是「保障」。
兩張定期壽險，理賠高達「300萬」，一年保費大約只要1萬1千元而已。「便宜又大碗的」不先買，偏偏先去買「很貴又小碗的」？真的是本末倒置。
（關於壽險，還可以參考：誰需要保險，誰不需要？，定期壽險VS終身壽險）