本文介紹，已畢業出社會，20歲到40歲無子女的青年上班族，應該如何聰明規劃保險。

除了上一篇文章介紹的應備存款，20歲到40歲的無子女青年，還需要有應該準備的保險。這又可以分成，有孝養父母責任，還有不必孝養父母，兩種狀況。各舉一例說明如後。

應備保險狀況一：有孝養責任

某甲，31歲女性，未婚無子女，無任何負債，父母年約60歲，每月給父母孝養金共8,000元，交通工具：自行開車。

應備保險1：兩張定期壽險（階梯式壽險），
（1）保額150萬，30年期，年繳保費約7千元；
（2）保額150萬，15年期，年繳保費約4千元。

前15年，年繳保費約1萬1千元；後15年，年繳保費約7千元。詳見下圖（圖表可點擊放大）：

說明（1）：估算孝養金

父母年約60歲，目前國人平均餘命是80歲，假設未來醫療更進步，父母可以活到90歲，那就是還需要再給父母30年的孝養金。這樣總共就是288萬元（每月8,000元*12個月=9.6萬/年，9.6萬*30年=288萬），取概數300萬。

說明（2）：兩張保單

保額150萬，30年期，年繳保費約7千元：
繳費30年，保障30年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元給其指定受益人，也就是她的父母。

保額150萬，15年期，年繳保費約4千元：
繳費15年，保障15年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元。

上述兩張保單的重疊期，是被保險人某甲31～45歲時。這段期間，若某甲身故死亡，兩張保單都會各自理賠150萬元，合計300萬元給她的父母。假如某甲在46歲到60歲之間死亡，她的父母會拿到150萬的壽險理賠。

說明（3）：兩張保單的理由

為什麼不投保一張「30年期，300萬」的定期壽險就好呢？

如果壽險保障是免費的，當然越多越好。但這是不可能的，羊毛出在羊身上，每一元的壽險保障，都需要繳保費，在這樣的情況下，保額當然要精確估算。

因為，隨著父母年紀越來越大，某甲比父母提早死亡的「未了責任」會越來越少。比如，她46歲時身故死亡，屆時只需要留150萬元，就足夠支應父母到90歲的孝養金。

保障金額太多，是浪費保費。
保障金額太少，問題沒有解決。
保障金額剛好足夠、不多也不少，是最有效率的保險規劃。

上述假設，用父母活到90歲來估計，比現在平均壽命多十年，已經算是充裕的保障金額規劃了。

低保費+「高」保障 VS 高保費+「低」保障

90%以上有買保險的台灣民眾，都優先購買高保費+低保障的「終身醫療險」，年繳保費好幾萬元；或者，買高保費+低保障的「儲蓄險」，年繳保費數十萬元。

這樣的購買順序錯了。萬一被保險人身故了，「終身醫療險」跟「儲蓄險」能賠多少錢呢？10萬，30萬，還是50萬？要知道，保險這種工具，它的本質是「保障」。

兩張定期壽險，理賠高達「300萬」，一年保費大約只要1萬1千元而已。「便宜又大碗的」不先買，偏偏先去買「很貴又小碗的」？真的是本末倒置。

（關於壽險，還可以參考：誰需要保險，誰不需要？，定期壽險VS終身壽險）

{DS}

應備保險2：兩張定期傷害險，保額合計1,000萬，年繳保費約1萬元。

傷害險，俗稱意外險，保障範圍是：非疾病引起、外力所致、突發狀況，造成的殘廢或死亡。傷害險的最大重點，我認為不在死亡理賠，而是「殘廢」理賠。

為什麼呢？因為，最怕的其實是意外造成的「殘廢」：人沒死，但永遠沒辦法再工作。要讓家人負擔「你下半輩子的所有生活費」嗎？

如果不想因自己意外殘廢，而嚴重拖累家人，有個簡單的方法：只要買兩張一年期的定期純意外險，保額合計1,000萬，就可以解決問題了。（一家保險公司保額最多500萬，保兩家=1,000萬）

萬一自己斷了一條腿（半殘），永遠無法繼續原本的工作，保險公司會理賠500萬（半殘，50%保險理賠金 = 1,000萬*50% = 500萬），這可以當做自己殘廢之後的生活費。這500萬的殘廢理賠金，是整筆錢一次全給你。

拿到之後，可以放在銀行定存就好。每個月從裡面提領一小塊，當成生活花費。省吃儉用，一個月花費1萬5千元，可以用27年（1.5萬*12個月*27年=486萬）。如果一個月花費2萬元，可以用20年（2萬*12個月*20年=480萬）。

（關於意外傷害險，還可以參考：為什麼要保意外傷害險？）

應備保險3：汽車第三人責任險（體傷），保額1,000萬，年繳保費約4千元。

什麼是第三人責任險呢？當「被保險人」（車主或其他使用車子的人），對第三人（被撞的人），依法有損害賠償責任時，由保險人（保險公司）提供損害之補償。這個「責任」，又分為體傷（人身傷害）、財損（財物損失）兩種。

體傷：他人（對方，被我們撞到的人）的「身體殘廢、受傷或死亡」。
財損：他人的「財物」（車輛）損害。

本文專門針對，損害金額比較大的「體傷」責任探討。

第三人責任險－人身傷害，保額1,000萬，一年保費大約3～4千元（依車主年齡、性別不同，會略有差別）。這個意思是說，因為你開車不小心撞到別人（死亡、殘廢、受傷），你該負擔賠償的責任時，保險公司會幫你出錢，但以1,000萬為限。

最高1,000萬（每人）的理賠金，換算下來，1天保費約11元（4,000元/365天=10.96元）。許多上班族，都有喝杯裝飲料（珍珠奶茶之類）的習慣。每天花30～50元喝一杯飲料，不會讓你擁有一千萬（除非兌中統一發票大獎）。但是，每天花費11元，不小心撞到人時，最高可以有一千萬的理賠。

（關於汽車第三人責任險，還可以參考：這篇文章）

三種合計

以上三種應備保險，合計年繳保費約2萬5千元。請注意：是「年繳」，不是月繳哦。等於平均每月只要2,100元不到，就可以擁有最高2千3百萬的保障金額（壽險300萬+傷害險1,000萬+第三人責任體傷1,000萬）！（25,000元/12個月=2,083元/月）

對任何一個上班族，每月2,100元的支出，購買應備保險，應該都不算過於沉重的負擔。

應備保險狀況二：沒有孝養責任、沒有開車

某乙，32歲男性，未婚無子女，無負債（房貸、車貸、信貸等都沒有），不必扶養父母，交通工具：捷運、公車為主。

由於某乙沒有孝養責任，因此暫不必規劃定期壽險。而且沒有開車，不必考慮開車撞到人的問題，因此不用購買汽車第三人責任險。整體而言，他的保險規劃相對單純。

應備保險：兩張定期傷害險，保額合計1,000萬，年繳保費約1萬元。

詳如上述狀況一，不再贅述。

免責聲明：

▲本文只是提供讀者「多一種理財的選項」，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各大保險公司，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。
▲上述內容僅係個人看法，不應被視為保險之招攬。任何人觀看本文之後，購買各種保險，應自行負責。

本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：《每月專題》329青年節：青年如何聰明理財（中）？應備保險