馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財
馬哈是moneybar網站創辦人，同時也是一位13歲孩子的媽媽，擁有20年理財經驗，曾負責Yahoo財經頻道，創業後致力兒童財商（ＦＱ）教育，以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養，專欄大多分享她如何教孩子學理財，認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所，體驗真實的投資世界，開啟孩子理財的第一步。
歡迎所有的爸媽跟小孩一起學理財，翻轉全家的財富人生。
著作：《馬哈親子理財10堂課》
馬哈理財遊樂園專欄
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日前有位美國青年每個月存下6成薪水，28歲已經存到近800萬台幣，在網路社群引起話題，也成了我和爆奶弟弟的餐桌話題。這個年輕人能這麼積極存錢真的不容易，但是更不容易的是，現在許多大學生一出社會還沒開始賺錢就負債，不但要存未來的錢，還要先還過去欠銀行的錢，這是怎麼回事呢？
原因是這個年代的孩子們有相當高的比例都「借錢讀書」，讀完書也欠了幾十萬的助學貸款。
這會衍伸出什麼樣的問題和後遺症？一份2017年美國學生貸款機構LendEDU 對全美1,000名學生進行問卷調查就發現，美國大學新鮮人的輟學率已經高達30%，其中相當高的比例是因為助學貸款的壓力，同時大部份借錢讀書的學生最後選擇違約不還學貸。
換言之，「借錢」不只壓抑了孩子出社會後的賺錢存錢能力（現實還債壓力迫使他為「錢」工作而不是為「熱情或天賦」工作），更壓垮了他學習的基本權力，因為負債而無法讀完大學繼續學習。
我特別去查了一下台灣的情況，發現台灣「借錢讀書」的現象也愈來愈普遍，雖然因為少子化問題嚴重，今年6月底台灣銀行學貸人數高達856,532人，但是每人學貸平均金額達21萬，代表這群孩子一出社會就開始負債人生了。
因此我更堅信「紅包存錢法」的重要性。如果每個家庭都能從小開始「和孩子一起存大學的學費」，親子一起學習如何好好管理自己的錢，用更有效率和安全的方法讓錢慢慢長大，孩子的受教權是不是可以得到更多的保障？同時孩子也能在這樣的學習過程中，更早也更「有感」的學會可以應用一輩子的理財好功夫呢？
尤其是像爆奶弟弟是跟著智慧型手機一起長大的i世代，他們不但比Y世代受到社群媒體影響更深，更容易「跟著朋友買自己不需要，也不一定想要的東西」而開啟負債人生，他們未來要面對M型化貧富差距拉大的社會競爭壓力也更大，愈早開始學習管理自己的錢，同時也學會分配管理有限的資源和時間，也就愈早可以讓父母放心和放手。
存錢愈早開始愈好
讓孩子從小學會存自己的學費
於是，新聞討論完，我出了功課給爆奶弟弟，讓我們能從新聞裡學到更多。我們一起做了下面3件事：
一、養成小孩「不亂花錢」的習慣
我們重新再複習了一次「需要」和「想要」，拿出他的人生資產負債表，溝通他透過努力想要累積的人生樣貌，強化他「不亂花錢」的動機能量。我心裡更想長期貫徹的是，透過和孩子一起在日常生活中重覆練習「需要」和「想要」的判斷和行動，可以讓孩子學會如何從容自在的和「錢」做朋友，而不是被金錢奴役，也能避免孩子長大以後無法控制的消費盲從和消費衝動。
但對我來說，這只是最基本的理財教育和金錢學習，更積極的父母不只是陪伴孩子學習「不亂花錢」，還要陪孩子一起學習「賺錢」和「存錢」，引導孩子從小學會和「時間」做朋友，善用「複利」來規劃自己的人生，這樣我們才能更放心地放手讓孩子飛，陪伴孩子學習如何面對自己所處的不確定環境，用自己存到的錢和學到的存錢本事，把不確定的未來變成可確定的將來，穩穩地安身立命於這個快速變動的世界中。
二、善用網路資源和孩子一起做圖表，介紹「複利」是怎麼回事
接著我們重新再複習了一次什麼是「複利」。在「當個快樂的父母銀行，教小孩存第一筆錢」的文章裡有和大家分享，我如何透過「父母銀行」的開張，引導爆奶弟弟開始養成「存錢」的習慣，並且在過程中和爆奶弟弟分享什麼是「利息」。利用這個新聞，我跟他討論了更複雜一點點但可以賺更多錢的「複利」。
我們先從公式開始：單利的計算公式是：
利息＝本金*年利率*時間
本利和＝本金*（1＋年利率*時間）
如果爆奶弟弟存了1萬元在父母銀行，年利率是10%，但是這銀行計息只採單利計算，爆奶弟弟存了3年後，他能拿回的本金和利息總共是：10000*（1＋10%*3）＝10300元
如果銀行像一般正常的銀行一樣是採取複利計息呢？複利計算的公式是：
利息＝本金*年利率
本利和＝本金（1＋年利率）n（時間/期數）
如果爆奶弟弟存了1萬元在父母銀行，年利率是10%，但是這銀行計息採取複利計算，爆奶弟弟存了3年後，他能拿回的本金和利息總共是：10000*（1＋10%）^ 3＝10303
拆解開來，就是：
第一年＝10000*（1＋10%）＝10100
第二年＝10100*（1＋10%）＝10201
第三年＝10201*（1＋10%）＝10303
本金一模一樣，但採用複利計算後3年下來多了3塊錢，發現了嗎？其中最大的差別就是採複利計息，每一年增加的利息也變成本金可以賺第二年更多的利息。所以單利計息是直線上升的成長，但複利計息會是指數型的成長，時間愈長，兩者的差距會愈大，擅用複利，才能真正和「時間」做朋友，達到「錢滾錢」的投資價值和目的。
三、「我要自己付學費」的作戰計劃
當父母確認孩子明白複利的價值後，進一步就是「打鐵趁熱」，和孩子一起做出他的「大學學費存錢作戰計劃」。
我先帶著爆奶弟弟網路上搜尋資料設定存錢目標。根據2018年教育部統計，國內公立大學1年學費58,726元，私立大學109,944元整。4年下來學費需要24萬-44萬，暫時先不考慮通貨膨脹，我們就以30萬為大學學費存錢計劃的目標（意思是考上私立大學他就得打工付學費啦）。
平常爆奶弟弟零用錢1個月只有200元，偶爾也會在刻意設計的情境下支持甚至陪伴爆奶弟弟進行「做家事」和「考試成績」以外的打工機會，讓他靠自己的腦力、勞力和能力賺取自己的打工勞動收入，所以爆奶弟存錢的資金來源有「紅包／零用錢／打工勞動收入」3個面向。
我們用每年收入幾乎固定的「紅包」收入來做為「大學學費存錢作戰計劃」主要的資金來源，因為一年有2萬元的收入，在複利的效益下，投資效益更大。