家庭年收入1/3花在小孩的高額保險?雙10法則初步規劃、接著就要找專家

撰文者闕又上
作者為財務規畫師(CFP)、又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%。著有《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》

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家庭年收入1/3花在小孩的高額保險?雙10法則初步規劃、接著就要找專家

你準備請客,太太在超市裡對服務員說:來兩斤小排骨,夠不夠呢?八九不離十,老婆的經驗錯不了。但買保險可就不是這樣了,這事你得學建築師,蓋多高的房子,需要多少鋼筋才安全,什麼樣的設計符合需求,多少費用符合預算,安全、舒適和鈔票,這每樣都重要。同樣的,保險不規畫,就達不到這功能。

但可惜多數人的保險,不是經過規畫,而是只有購買。保險規畫是五大財務規畫中風險控管的一環,但也是我最不願意碰觸的議題,原因是:一、保險業就像社會的縮影,各有不同的利益團體,各自站在自己的立場,任何的分析,你很難服眾!

二、若想做深入的分析和觀念的建立,這一來,勢必擋人財路,理智上我該這樣做,現實上保險從業人員, 不是每人都受過完整的財務規畫訓練,此時就算正確的建議,也難有共識, 消費者更難以分辨誰是正確的一方。

在美國,我所接觸的華人家庭, 就算是夫妻有雙博士學位,買錯保險的大有人在,可能有七○%以上的家庭,在保險規畫上資源錯置。

一位朋友來電,希望做財務規畫,他們辛苦多年,但錢都不知哪兒去了。週末夫妻帶來了我要求的資料,我大吃一驚,先生年收入不到三萬五千美元,家庭卻有一萬美元的支出用在人壽保險上,且小孩買了高額保險。

這是不正確的,因這意味著,小孩發生事故,是大人得到理賠,變成了小孩保障大人。當時他們會買,就是保險經紀人的說詞,小孩保費便宜,這是銷售的成功,而不是規畫的需求做到位,很明顯的這夫婦:一、主要投保對象錯誤;二、沒買對產品;三、 保險占太多預算,排擠了其他的需求,如退休金等。

買保險有簡單的雙十法則,預算不超過年收入一○%,保額不超過年薪十倍,但這算法英文叫Rule of Thumb,手指頭算的,不是最精準,是可供參考的範圍值,須依個人而修正。有些人低於一○%的預算也夠,有些家庭保額超過十倍年收入也有其需要,但重點都在於,用最少的預算,買足保險、買對保險,且兼顧其他財務需求,如投資的預算等。

買保險須從整體財務來思考,若保險經紀人沒站在客戶的最大利益上考量,或限於經紀人的知識,或無法抗拒佣金的誘惑。這問題的癥結是,當客戶不願意支付費用做規畫時,也就沒有專家可為你的利益把關,那重要的保險規畫,做錯也就不足為奇了!

本文轉載「商業周刊1599期」,原文:保險規畫,重要但常做錯


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