你準備請客，太太在超市裡對服務員說：來兩斤小排骨，夠不夠呢？八九不離十，老婆的經驗錯不了。但買保險可就不是這樣了，這事你得學建築師，蓋多高的房子，需要多少鋼筋才安全，什麼樣的設計符合需求，多少費用符合預算，安全、舒適和鈔票，這每樣都重要。同樣的，保險不規畫，就達不到這功能。

但可惜多數人的保險，不是經過規畫，而是只有購買。保險規畫是五大財務規畫中風險控管的一環，但也是我最不願意碰觸的議題，原因是：一、保險業就像社會的縮影，各有不同的利益團體，各自站在自己的立場，任何的分析，你很難服眾！

二、若想做深入的分析和觀念的建立，這一來，勢必擋人財路，理智上我該這樣做，現實上保險從業人員， 不是每人都受過完整的財務規畫訓練，此時就算正確的建議，也難有共識， 消費者更難以分辨誰是正確的一方。

在美國，我所接觸的華人家庭， 就算是夫妻有雙博士學位，買錯保險的大有人在，可能有七○％以上的家庭，在保險規畫上資源錯置。

一位朋友來電，希望做財務規畫，他們辛苦多年，但錢都不知哪兒去了。週末夫妻帶來了我要求的資料，我大吃一驚，先生年收入不到三萬五千美元，家庭卻有一萬美元的支出用在人壽保險上，且小孩買了高額保險。

這是不正確的，因這意味著，小孩發生事故，是大人得到理賠，變成了小孩保障大人。當時他們會買，就是保險經紀人的說詞，小孩保費便宜，這是銷售的成功，而不是規畫的需求做到位，很明顯的這夫婦：一、主要投保對象錯誤；二、沒買對產品；三、 保險占太多預算，排擠了其他的需求，如退休金等。

買保險有簡單的雙十法則，預算不超過年收入一○％，保額不超過年薪十倍，但這算法英文叫Rule of Thumb，手指頭算的，不是最精準，是可供參考的範圍值，須依個人而修正。有些人低於一○％的預算也夠，有些家庭保額超過十倍年收入也有其需要，但重點都在於，用最少的預算，買足保險、買對保險，且兼顧其他財務需求，如投資的預算等。

買保險須從整體財務來思考，若保險經紀人沒站在客戶的最大利益上考量，或限於經紀人的知識，或無法抗拒佣金的誘惑。這問題的癥結是，當客戶不願意支付費用做規畫時，也就沒有專家可為你的利益把關，那重要的保險規畫，做錯也就不足為奇了！

本文轉載「商業周刊1599期」，原文：保險規畫，重要但常做錯

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