銀行不主動告訴你的事:2撇步省下大筆房貸利息,契約一定要勾「這個選項」

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美國今年預估升息3~4次,雖然3月份台灣央行理監事會議決議國內利率暫時凍漲,但依經驗央行通常還是會跟隨美國升息的腳步,只是時間較慢反應、升息多寡的問題而已,而且央行一旦升息腳步正式啟動,通常就是一連串(每季)的持續升息!

依目前看起來,未來升息的機率大於降息的情況下,對於房貸族我們有以下建議:

1.新購屋簽訂貸款借約,指標利率部分請直接選擇「季調」

2.既有房貸戶若有換新約(如增貸、調整利率等),指標利率也記得勾選「季調」

3.既有房貸戶若近期無換新約的機會下,可以等央行確定宣布升息時(下次理監事會議在6月),請義無反顧趕緊去銀行申請指標利率調整成「季調」

若依央行以往連續升(降)息半碼多次的情況下,越早調整可以省下的利息就會越多喔。

在此我們先來了解一下,什麼是指標利率?

目前台灣的銀行房屋貸款的利率,其計算方式都以「指標利率+加碼利率」,而指標利率,就是每一家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本,計算出來的利率稱之「指標利率」。

約10多年前,眾多銀行在房貸產品競爭下,推出了利率透明的指數型房貸搶市,主要是可以讓民眾輕鬆推算房貸利率,比較公平而受到歡迎。

自此指數型房貸成房貸商品主流之後,每家銀行都推出相關產品、且有自己的指標利率。關於指標利率,每一家銀行的說法不同,有稱 「基準利率」、「定儲指數利率」、「R」、「i」 等等,其實指的都是同樣的東西,廣泛地說,指標利率可視為銀行的放款資金成本。

通常指數型房貸的結構如下:

利率=指標利率+加碼利率,加碼利率為銀行承作成本、風險及合理利潤等,並依客戶個案條件加碼。

所以我們在與銀行簽約時,契約內利率相關的條款多是:指標利率+__% =你真正的貸款利率。

那麼指標利率如何計算出來呢?每家銀行計算基礎並不盡相同,例如:

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