美國今年預估升息3～4次，雖然3月份台灣央行理監事會議決議國內利率暫時凍漲，但依經驗央行通常還是會跟隨美國升息的腳步，只是時間較慢反應、升息多寡的問題而已，而且央行一旦升息腳步正式啟動，通常就是一連串（每季）的持續升息！

依目前看起來，未來升息的機率大於降息的情況下，對於房貸族我們有以下建議：

1.新購屋簽訂貸款借約，指標利率部分請直接選擇「季調」

2.既有房貸戶若有換新約（如增貸、調整利率等），指標利率也記得勾選「季調」

3.既有房貸戶若近期無換新約的機會下，可以等央行確定宣布升息時（下次理監事會議在6月），請義無反顧趕緊去銀行申請指標利率調整成「季調」

若依央行以往連續升（降）息半碼多次的情況下，越早調整可以省下的利息就會越多喔。

在此我們先來了解一下，什麼是指標利率？

目前台灣的銀行房屋貸款的利率，其計算方式都以「指標利率＋加碼利率」，而指標利率，就是每一家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本，計算出來的利率稱之「指標利率」。

約10多年前，眾多銀行在房貸產品競爭下，推出了利率透明的指數型房貸搶市，主要是可以讓民眾輕鬆推算房貸利率，比較公平而受到歡迎。

自此指數型房貸成房貸商品主流之後，每家銀行都推出相關產品、且有自己的指標利率。關於指標利率，每一家銀行的說法不同，有稱 「基準利率」、「定儲指數利率」、「R」、「i」 等等，其實指的都是同樣的東西，廣泛地說，指標利率可視為銀行的放款資金成本。

通常指數型房貸的結構如下：

利率＝指標利率＋加碼利率，加碼利率為銀行承作成本、風險及合理利潤等，並依客戶個案條件加碼。

所以我們在與銀行簽約時，契約內利率相關的條款多是：指標利率＋＿＿% ＝你真正的貸款利率。

那麼指標利率如何計算出來呢？每家銀行計算基礎並不盡相同，例如：

{DS}

其實，指標利率高低、如何計算一點都不重要，它只是銀行利率加碼的一個基礎，貸款人只要注意貸款利率在銀行加碼後是否合理，及未來央行升息狀況即可。

然而以上這些指標利率，一定都會跟著中央銀行升降息的腳步同步變動！且指標利率有分「月調」和「季調」，

「月調」即依市場每月變動調整，
「季調」則依市場變動三個月調整一次。

例如央行3月理監事會議宣布升息，銀行月調利率（次月）一月跟著升息、季調利率則三月後才會調整升息。

因為調整方式與時點的差別，在不同的時點就必須用不同的調整方式，才可以省下利息。

中央銀行通常宣布升（降）息大多以「半碼」（0.125%）或 「一碼」（0.25%）作為升降息級距，定存在調整後通常在0.07%左右。

所以貸款1000萬：（本金不變情況下）

升（降）息半碼＝一年差距7000元利息
升（降）息一碼＝一年差距14000元利息

如果房貸1000萬，且在央行宣布降息以前，已經先進行房貸合約改成指標調整，連降3次約1.5碼，可以幫你省約3000多元／年，若持續降息還可以省更多！

無可避免升降息的趨勢，在市場急劇升降息下，請記得以下省息的做法：

<要訣一>升息選「季調」指標利率

在升息的市場氣氛下，盡量選擇長期固定利率的房貸產品，或「季調」的指標利率產品。（利率調整週期較慢）

<要訣二>降息選「月調」指標利率

在降息的市場氣氛下， 盡量選擇一開始就是指數利率加碼的房貸產品， 或「月調」 的指標利率產品。（利率調整週期較快）

當然，若正好在申請房貸時，可以向銀行契約直接勾選目前有利的調整週期；
若已經有房貸契約的話，可以把契約拿出來審視一番，視央行升降息的狀況適時調整，多少省一些利息。

另外央行也規定銀行不得拒絕民眾的申請「季改月」「月改季」。
提醒您部分銀行可能會收取手續費用。（若貸款金額不大，省息效果並不顯著，請自行精算斟酌喔）

您也可以按以下中央銀行官網連結查詢目前各家銀行指標利率：
https://goo.gl/LTgYHk

【關於聰明貸款】

利用Bank 3.0免費提供最豐富的銀行貸款情報
2014新北市 IDEAS Show「創業之星」
2015 StartUp@Taipei「創業新秀」
2016入選全台第一個FinTech加速器培育計畫
金管會／金融總會FintechBase新創團隊

聰明貸款提供全台灣銀行、政府相關之貸款訊息、貸款知識、貸款試算等服務。
我們是個新創團隊，希望解決貸款資訊不對稱的問題，協助客戶找到適合的貸款產品！