長照險保費高,每年得繳4萬!預算有限又想做足晚年保障,你該買的是「殘扶險」

撰文者小資族聰明買保險
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老人 養老 老年
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高齡化社會來臨,但少子化、經濟衰退卻日益嚴重的今日,我們不能再想著「養兒防老」,反而該自己替自己規劃好退休生活!(編按:據經建會推估,到了2031年,台灣平均每18.5人,就有1人需要長期照護,而每月的看護費約在2萬~10萬元之間,醫療及生活支出造成的經濟負擔將相當沉重。)

尤其現在的人壽命變長,但老了一樣會有各種想得到、想不到的疾病纏身,想要擁有良好的照護,每個月至少得付出3萬台幣......

這樣的金額長期來說,對大部分的人是不小的負擔,所以很多人會考慮「長期看護險」來分擔風險,但究竟要怎樣才能挑到最物美價廉的長看險呢?

選購「有給付期間限制」的保單,或乾脆改買殘扶險

長看險年繳保費約3到4萬元,對不少人來說是不小的負擔,加上還要支付必備基礎險種「壽險、醫療險、意外險、重大疾病險」等的保費,實在無力再負擔。所以如果預算有限,選購有給付期間限制的保單,會比買終身險便宜(不過也不會便宜太多)。

或者可以乾脆改買殘扶險,雖然兩個險種不能完全取代,但因為殘扶險的保障範圍較長看險廣,會是保戶想多點保障時較好的選擇。(延伸閱讀:長看險、殘扶險,該買哪個好?

「長期看護狀態」認定標準愈寬鬆愈好

許多保單會規定要至少符合3個以上的長期看護狀態,這時如果有只要符合2項以上的,就會更容易達到標準、取得理賠金。

另外通常保險公司會要求保戶去醫院做檢查,看看是否符合長期看護狀態。這時如果保險公司只要求給「衛生署核准設立的公、私立醫院」的「一般專科醫師」診斷,便算比較寬鬆、容易達成,也對保戶比較有利。

給付年期愈長、給付頻率愈高愈好

給付年期是指保險公司會給付理賠金的最高年限,假如給付年期只有3年,那保險公司只會給3年的理賠金,過了3年後就要自己想辦法了!但以現在平均能活到80歲,卻常在6、70歲開始就臥病在床的台灣社會來說,建議至少選擇給付年期10年以上的保單!

另外因為一般照護機構收費都是以月來算,因此保險給付如能以月來支付,也會對保戶較為便利。

「免責期」愈短愈好

想要獲得長看險理賠,一定要先通過一段「免責期」,也就是保戶經醫師診斷確定需要長期看護後,需經過30、60、90天不等的「免責期」,過後若持續需要長期看護,保戶才能獲得理賠。因此聰明的你,一定知道要選擇最短的免責期吧?這樣才能在最快的時間內獲得理賠金,解決你的燃眉之急!

要有豁免保費功能、且條件要寬鬆

豁免保費就是指,當保戶失去生活自理能力,需要長期看護時,就可豁免、不再需要繳交保費,而且保障仍然有效。但由於每個保單規定的豁免條件不同,建議保戶要仔細閱讀,因為當保護身體機能改善、不再需要長期照護時,是要繼續繳交尚未付款的保費的。

結語

因為長看險的保費實在挺高,理賠條件也嚴苛,因此如果經濟上不是太寬裕,甚至可以不用逞強購買長看險。因為不是每種風險都需要購買保險來因應,除非是本身家族裡有長輩有長期照護需求,或是家族病史的人,才較需要考慮長看險。

如果為了未來的風險而逞強支付過多保險金,造成現在生活品質低落,絕對是本末倒置。建議大家可以自行算算10年照護需要的花費,看能否透過自己存錢來解決,也算算跟買保險比起來,哪個較為划算,再做出最後的決定也不遲!

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:如何選購長看險

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