現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。
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前面幾篇文章，清楚介紹了長期照護概念的保單，但最終的問題來了：如果擔心老年的長照風險，你真正該買的是哪一張（類）保單呢？要回答這個問題之前，個人想先用最為客觀、公正的金管會資料供讀者參考：
簡單來說，金管會的這張表就是提醒保戶：三種長照概念保單，分別有它的功用及保障範圍，民眾千萬不要認為，某張保單就一定能取代另一種保單。因為如果把這三種「長照」概念保單，畫成三個圈圈的保障範圍圖（請見下圖）就可以發現：有定期扶助金的特定傷病險（類長照險之一），保障範圍最小；其次是「純長照」；提供保障範圍最廣的是「殘扶險（有定期扶助金的殘廢險）。
這是因為殘扶險的理賠範圍從第一級殘廢（例如植物人，完全符合失能六項標準的全部），到最輕的11級殘，可能連一項失能標準都達不到，範圍當然是最廣的。
個人看過不少類似的圖，都把長照險納入到殘扶險的範圍。但那些圖絕對是大大錯誤的，因為長照險是不論疾病、意外或自然老化所造成的各種失智與失能，都包含在理賠範圍之內。
至於「自然老化」這個原因，則是完全排除在殘扶險之外的。所以，長照險的圈圈絕對不會完全落在殘扶險的範圍之中。
另外，有的把類長照之特傷險，放在長照險之外，這也是絕對錯誤的圖示。這是因為長照險是「只論狀態，不管原因」，只要符合一定的失能或失智條件，都會給予理賠；但類長照的特傷險理賠，是必須同時符合「疾病＋失能」兩項。
所以，不管是啥疾病，只要「失能達到一定標準之上（通常就是「失能六取三」）」，長照險都會理賠。所以，這種「類長照之特傷險並未完全涵蓋在長照險之中」，或是「部分區域，是落在殘扶險之外」的畫法，也是大大錯誤的。
只不過，如果讀者以為，「殘扶險範圍最廣，就最適合『有長照風險需求的人』購買」，這恐怕是對三種長照概念保單不了解之下的誤會。因為，殘扶險向來就不是用來「代替長照險」之用。
也許讀者會問：如果殘扶險不能替代長照險，那它到底適合什麼人購買？對於這個問題，筆者在參考了整份殘廢等級表、詢問過不少醫師、理賠人員之後思考許久，認為這份表格中，只有「身體外觀有明顯缺損或變化（例如完全無法運動）」時，最容易認定，也最容易獲得理賠。
單從這個角度，似乎與中、老年人因為腦中風或失智而導致失能時，所需要的長期照護保單，有段不小的距離才是。所以，這種保單（殘扶險）恐怕比較適合因為擔心意外或疾病，進一步導致身體上明顯缺損，並且造成無法工作後的損失補貼而已。
可以這麼說：長照險才是專門針對老年人，因為「失能」或「失智」而需要長照服務，以及相關費用支出時所設計的保單；至於殘扶險設計的主要目的，並不是主為長照目的推的保單，而是針對負擔家中財務重擔的中、壯年，為了怕因為殘廢、失去了工作及賺錢能力而設計（相關彙整重點，請見下表）。
正因為兩者的目的本就不同，兩者間並不存在「相互替代」或「只要買某一張保單就好」的過於簡化的結論。
個人認為，如果是家中經濟主要支柱的中、壯年者，買殘扶險應該是最佳選擇。
但如果已經退休了，沒有「因無法工作而不能支撐家計」的問題，且擔心的只是長照的龐大開銷風險，「理論上」買長照險，才是最「match」長照風險的標的。
但是，BUT，人生就是有這個BUT，因為在理論與實務之間，總是充滿了許多矛盾與差異。關於這部分，個人先在這裡賣個關子，下一篇再詳細跟各位解釋「理論上該買長照險」的「例外情況」！
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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