別再被誤導!雖然保費便宜、理賠項目多,但是...殘扶險「不能代替」長照險

現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者,擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險,你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。

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別再被誤導!雖然保費便宜、理賠項目多,但是...殘扶險「不能代替」長照險

前面幾篇文章,清楚介紹了長期照護概念的保單,但最終的問題來了:如果擔心老年的長照風險,你真正該買的是哪一張(類)保單呢?要回答這個問題之前,個人想先用最為客觀、公正的金管會資料供讀者參考:

簡單來說,金管會的這張表就是提醒保戶:三種長照概念保單,分別有它的功用及保障範圍,民眾千萬不要認為,某張保單就一定能取代另一種保單。因為如果把這三種「長照」概念保單,畫成三個圈圈的保障範圍圖(請見下圖)就可以發現:有定期扶助金的特定傷病險(類長照險之一),保障範圍最小;其次是「純長照」;提供保障範圍最廣的是「殘扶險(有定期扶助金的殘廢險)。

這是因為殘扶險的理賠範圍從第一級殘廢(例如植物人,完全符合失能六項標準的全部),到最輕的11級殘,可能連一項失能標準都達不到,範圍當然是最廣的。

個人看過不少類似的圖,都把長照險納入到殘扶險的範圍。但那些圖絕對是大大錯誤的,因為長照險是不論疾病、意外或自然老化所造成的各種失智與失能,都包含在理賠範圍之內。 

至於「自然老化」這個原因,則是完全排除在殘扶險之外的。所以,長照險的圈圈絕對不會完全落在殘扶險的範圍之中。

另外,有的把類長照之特傷險,放在長照險之外,這也是絕對錯誤的圖示。這是因為長照險是「只論狀態,不管原因」,只要符合一定的失能或失智條件,都會給予理賠但類長照的特傷險理賠,是必須同時符合「疾病+失能」兩項。

所以,不管是啥疾病,只要「失能達到一定標準之上(通常就是「失能六取三」)」,長照險都會理賠。所以,這種「類長照之特傷險並未完全涵蓋在長照險之中」,或是「部分區域,是落在殘扶險之外」的畫法,也是大大錯誤的。

只不過,如果讀者以為,「殘扶險範圍最廣,就最適合『有長照風險需求的人』購買」,這恐怕是對三種長照概念保單不了解之下的誤會。因為,殘扶險向來就不是用來「代替長照險」之用。

也許讀者會問:如果殘扶險不能替代長照險,那它到底適合什麼人購買?對於這個問題,筆者在參考了整份殘廢等級表、詢問過不少醫師、理賠人員之後思考許久,認為這份表格中,只有「身體外觀有明顯缺損或變化(例如完全無法運動)」時,最容易認定,也最容易獲得理賠。

單從這個角度,似乎與中、老年人因為腦中風或失智而導致失能時,所需要的長期照護保單,有段不小的距離才是。所以,這種保單(殘扶險)恐怕比較適合因為擔心意外或疾病,進一步導致身體上明顯缺損,並且造成無法工作後的損失補貼而已。

可以這麼說:長照險才是專門針對老年人,因為「失能」或「失智」而需要長照服務,以及相關費用支出時所設計的保單;至於殘扶險設計的主要目的,並不是主為長照目的推的保單,而是針對負擔家中財務重擔的中、壯年,為了怕因為殘廢、失去了工作及賺錢能力而設計(相關彙整重點,請見下表)。

正因為兩者的目的本就不同,兩者間並不存在「相互替代」或「只要買某一張保單就好」的過於簡化的結論。

個人認為,如果是家中經濟主要支柱的中、壯年者,買殘扶險應該是最佳選擇。

但如果已經退休了,沒有「因無法工作而不能支撐家計」的問題,且擔心的只是長照的龐大開銷風險,「理論上」買長照險,才是最「match」長照風險的標的。

但是,BUT,人生就是有這個BUT,因為在理論與實務之間,總是充滿了許多矛盾與差異。關於這部分,個人先在這裡賣個關子,下一篇再詳細跟各位解釋「理論上該買長照險」的「例外情況」!

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