不知你有沒有這樣的疑問：為何媒體三不五時就報導一些金融詐騙的案子，不管是黃金、期貨或外匯，詐騙金額往往數十億台幣以上，難道國人這麼容易誤入陷阱而不自知？ 也許真是如此，金融知識不足會讓一般人做金融相關決策時，無法做出正確決定，可能就有欠債、因貸款利息過高而入不敷出等問題。比較起來，有良好財務知識的人會做好工作規劃，為退休做好準備，投資會做好分散風險。金融知識足夠與否，到底會對我們生活造成什麼影響？
標準普爾公司曾在2014年針對全球140個國家、15萬人做一項金融知識調查（S&P Global FinLit Survey）。該調查詢問了在做財務決策時的4項最基本常識：利率、複利、通膨、風險分散，調查結果全世界平均有1/3的人財務知識合格，它問的問題如下：（答案在文末）
分散風險
一、假設你有一些錢，怎麼做會比較安全：把錢用來做一項生意或投資，還是用於多項生意或投資？
a.做一項生意或投資
b.多項生意或是投資
c.不知道
d.拒絕回答
通貨膨脹
二、如果接下來10年，你買的東西價錢漲了一倍，你的收入也增加一倍，你可以買的東西將比今天可以買得少，或比今天多？
a.比較少
b.一樣
c.比較多
d.不知道
e.拒絕回答
利息
三、假設你必須跟人借100元，到時哪種情況，你還他的錢會比較少：105元，或100元加上3%？
a.105元
b.100元加3%
c.不知道
d.拒絕回答
複利利息
四、如果你把錢放銀行2年，銀行同意每年付你15%利息，銀行在第二年時，它會比第1年放更多錢到你的戶頭，還是二年放的錢都一樣？
a.比較多
b.一樣
c.不知道
d.拒絕回答
五、你把100元放銀行，銀行同意每年付你10%利息，如果你的錢都放在銀行不動，5年後你會有多少錢？
a.比150元多
b.正好是150元
c.比150元少
d. 不知道
e.拒絕回答
這調查定義：如果4個觀念至少答對3個叫金融知識合格，全球有33%的人合格，表示全球還有35億人（多數在開發中國家）金融知識程度不合格。在歐洲合格率相當高，平均52%，丹麥、瑞典、荷蘭、德國、瑞士的成人，合格率65%以上，南歐較低：希臘49%，西班牙45%。
沒有意外的是已開國家的合格率較高，但新興經濟體BRICs（巴西、俄國、印度、中國）平均合格率只有28%。
台灣是37%，只比全球平均值33%高一點而已！台灣民眾的金融知識合格率，落後已開發國家一大截，而且是與非洲國家差不多的及格率，可見台灣民眾的金融教育真的需要再加強。
要怎麼讓自己具備足夠金融知識，面對五花八門的金融商品與行銷時，選擇對自己有利的商品，避免誤入金融詐騙的陷阱、正確理財？ 以下幾點可供參考：
1. 多涉獵金融專業知識
你應該學習金融知識，而非一堆雜亂的資訊。例如你去聽一場投資講座，講者告訴你某家公司最近業績大好、股票即將大漲、得馬上進場，這是資訊，無助提升你的金融知識。如果你花了時間鑽研財務知識，可以從經濟情勢或公司財報資料等，分析出值得投資的公司，你學的是專業，是有用的知識。
一些業務員常把預定利率、宣告利率當成保單的報酬率愚弄客戶。如果你有基本金融知識，你會知道其實這二個利率跟實質報酬率是兩回事，甚至你會知道IRR（內部報酬率）是比較理財商品很好的指標，有了這些常識，你可以自己判斷業務員是否誇大不實。
有了基本金融知識你會知道：如果現在定存利率才1%，有人跟你說投資黃金一個月1%、一年有12%報酬率，你就會開始想這樣合理嗎？ 要避免落入金融詐騙陷阱，多點金融知識能讓你多點正確判斷的能力，自然在理財投資上持盈保泰，資產增長的機會就增加了。
2.錢的用途因為沒適當規劃，容易變成衝動消費
你有一堆閒錢放定存、沒特定用途，常常業務員、理專跟你推銷商品，覺得不錯就買了？ 小心這樣容易變成有心人覬覦的目標，或自己衝動消費的因素。因為覺得自己戶頭還蠻多錢，想想放定存也是擺著，換個地方存也沒差，於是你可能在業務員推銷下，買了類定存商品，才發現原來6年內解約不能完全拿回本金，諸如此類的衝動購買，可能讓你的錢愈理愈少。
比較好的方式是透過財務規劃，把自己的錢用在完成各種財務目標的用途上：例如一部分用來投資，做退休準備，另外一筆錢放定存，資助子女買屋......當錢的用途明確了，可以減少自己落入詐騙陷阱或衝動購買的機會。
3.投資金融商品停問聽
如果你聽到非常有吸引力的商品，在業務員鼓吹下，讓你恨不得馬上簽約購買，可以稍微冷靜思考一下：這個商品給的報酬這麼高合理嗎？ 真的符合你的需要嗎？ 是不是還有其他該注意的細節是業務員沒說的？ 你可以請教周遭朋友或專業人士，就可以避免買到不適當商品、白花冤枉錢。
解答：
一、多項生意或是投資
二、一樣
三、100元加3%
四、比較多
五、比150元多
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：http://www.ifa-cfpsite.com
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