「儲蓄險2%~4%保證收益!」別耳根軟被銷售說服…壽險業已虧2309億,還能保證你賺錢?

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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「儲蓄險2%~4%保證收益!」別耳根軟被銷售說服…壽險業已虧2309億,還能保證你賺錢?

進退維谷的台灣保險業
「新台幣兌美元無論升值或貶值,壽險業都「受傷」,金管會強調,已祭出厚實外匯準備金、國際板加國外投資上限65.25%、個案差異化管理、隨海外情勢動態監理、要求多賣分期繳保障型商品、銷售外幣傳統保單,以及引導投資5+2產業及國內公建等七招。」—工商時報2019.03.19

壽險業匯損來到2,309億
看上去是匯損,全台灣一人負債一億。過去保險業在未大量開放海外資金之前,投資的多數是國內的政府公債、重大建設、房地產(炒房炒地的原兇)。以這樣的前提來說,資金穩定,收入穩定,保險業務員推銷的時候自信滿滿!胸中還有一道社會責任。

時至今日,已不復在,放遠望去,今日海外投資的門檻大開、利差帶來的儲蓄險效應(吸收短年期資金,放大投資部位,稀釋過往幾十年累積下來的利差損)。正因為台灣長期利率持續走低,且持續維持在低利率的時代,導致高額的利差損失。

長此以往,大賣儲蓄險變成了壽險業者近年來面對利差損的「止痛藥」,但瑪斯曾經說過:「止痛藥絕非特效藥」,總會有藥效退掉的一天。

面對儲蓄險你應該醒來的論點
業務員:「這個儲蓄險很好!看上去的報酬應該會有3%。」
客戶:「3%是確定的嗎?」
業務員:「保險公司都是照著解約金表的啊!算一下就知道了。」
客戶:「我要安全、安穩就好了!」
業務員:「OK的啦!保險公司都是合約制的!一定沒問題。」

以上是儲蓄險常見的推銷過程。記得之前我在跟另一位理財規劃顧問聊天的時候就討論到,儲蓄險其實一點也不保證,你所相信的只是業務員的「信仰」啊!你問我這句話什麼意思?

這句話的意思很簡單,既然保險公司能夠在保單上設計出2~4%的回饋,用膝蓋想都知道要用你的錢再拿去投資更高的收益,才能提供你2~4%的報酬。沒有人會做虧本生意的!保險業本身就是買空賣空的事業,唯一的風險就是要承受每個人的風險。既然明明保險業的投資也不確定!為什麼你還相信你手上的保單是保證收益呢?

因為業務員比你更相信保險公司的穩定性;因為業務員比你更相信保險公司的獲利性;因為業務員比你更相信保險公司的一切一切。

理財不是只買金融商品,有目標才有未來。如果只做一件事就會變富有,那一定是理財規劃。

許多時候,身為被動方,金融商品常常是受到推銷的情況下,被動購買的行為,而會讓你持續被推銷的原因只有二個——軟弱的耳根&對報酬的過高期待。

而《理財「規劃」這件事,就像一趟旅行》談的很清楚明白,試想你的第一趟旅行,不論是國內或國外,你會做多少的準備?人生如果是一趟旅行,你更該重視你的時間以及金錢。

瑪的結論
台灣正經歷一段金融服務的變革,就像早期台灣從農業社會轉變為工業社會,再到今日的服務業!然而任何轉變只要方向正確,我們都應該更勇往直前,就如同理財規劃顧問這個行業一樣,我們努力讓人們相信,絕對有人願意提供對稱的資訊、站在客戶的立場、最大化你的利益。只因為有正確的對價!那才是金融業的長久之計。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:儲蓄險有保證?那是業務員的信仰!


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