進退維谷的台灣保險業
「新台幣兌美元無論升值或貶值，壽險業都「受傷」，金管會強調，已祭出厚實外匯準備金、國際板加國外投資上限65.25％、個案差異化管理、隨海外情勢動態監理、要求多賣分期繳保障型商品、銷售外幣傳統保單，以及引導投資5+2產業及國內公建等七招。」—工商時報2019.03.19

壽險業匯損來到2,309億
看上去是匯損，全台灣一人負債一億。過去保險業在未大量開放海外資金之前，投資的多數是國內的政府公債、重大建設、房地產（炒房炒地的原兇）。以這樣的前提來說，資金穩定，收入穩定，保險業務員推銷的時候自信滿滿！胸中還有一道社會責任。

時至今日，已不復在，放遠望去，今日海外投資的門檻大開、利差帶來的儲蓄險效應（吸收短年期資金，放大投資部位，稀釋過往幾十年累積下來的利差損）。正因為台灣長期利率持續走低，且持續維持在低利率的時代，導致高額的利差損失。

長此以往，大賣儲蓄險變成了壽險業者近年來面對利差損的「止痛藥」，但瑪斯曾經說過：「止痛藥絕非特效藥」，總會有藥效退掉的一天。

面對儲蓄險你應該醒來的論點
業務員：「這個儲蓄險很好！看上去的報酬應該會有3%。」
客戶：「3%是確定的嗎？」
業務員：「保險公司都是照著解約金表的啊！算一下就知道了。」
客戶：「我要安全、安穩就好了！」
業務員：「OK的啦！保險公司都是合約制的！一定沒問題。」

以上是儲蓄險常見的推銷過程。記得之前我在跟另一位理財規劃顧問聊天的時候就討論到，儲蓄險其實一點也不保證，你所相信的只是業務員的「信仰」啊！你問我這句話什麼意思？

這句話的意思很簡單，既然保險公司能夠在保單上設計出2～4%的回饋，用膝蓋想都知道要用你的錢再拿去投資更高的收益，才能提供你2～4%的報酬。沒有人會做虧本生意的！保險業本身就是買空賣空的事業，唯一的風險就是要承受每個人的風險。既然明明保險業的投資也不確定！為什麼你還相信你手上的保單是保證收益呢？

因為業務員比你更相信保險公司的穩定性；因為業務員比你更相信保險公司的獲利性；因為業務員比你更相信保險公司的一切一切。

理財不是只買金融商品，有目標才有未來。如果只做一件事就會變富有，那一定是理財規劃。

許多時候，身為被動方，金融商品常常是受到推銷的情況下，被動購買的行為，而會讓你持續被推銷的原因只有二個——軟弱的耳根＆對報酬的過高期待。

而《理財「規劃」這件事，就像一趟旅行》談的很清楚明白，試想你的第一趟旅行，不論是國內或國外，你會做多少的準備？人生如果是一趟旅行，你更該重視你的時間以及金錢。

瑪的結論
台灣正經歷一段金融服務的變革，就像早期台灣從農業社會轉變為工業社會，再到今日的服務業！然而任何轉變只要方向正確，我們都應該更勇往直前，就如同理財規劃顧問這個行業一樣，我們努力讓人們相信，絕對有人願意提供對稱的資訊、站在客戶的立場、最大化你的利益。只因為有正確的對價！那才是金融業的長久之計。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載，原文：儲蓄險有保證？那是業務員的信仰！

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