在外面授課時，經常遇到學員詢問一個問題：「沒有錢要如何理財？」
這個問題就像，到底是先有雞蛋才孵化出雞還是先有雞才生下雞蛋，爭論不休但始終沒有明確結論。
有資金才能踏出第一步
在投資理財上，要「有資金」才能踏出投資的第一步，才是人們應該優先考慮的問題。
那我們該如何有效的累積資金呢？這是一個老問題，必須要有合適的方法來解決。在此我推薦二種方式：「小豬法」與「預扣法」來進行資金的累積。
這兩個方法的重點，在於資金的累積是在不知不覺中產生，如此一來人們就不會覺得太過痛苦。一般而言，談到儲蓄都會伴隨著縮衣節食的經驗，使得整體成效大打折扣，以一般家庭的為例，成功的關鍵在於夫妻雙方要有高度共識外，還要有一個財務大臣嚴格管控才能順利的達成目標。
目標要切割，有效累積成就感
但是呢，財務累積若老是再痛苦的計算「持續的時間」，就是一個大問題。在專案管理理論中，所謂的大目標是由多個小目標所組成，切割成數個小目標的原因，除了方便管理進度外，另一個重要的原因就是產生成就感與動機。
一開始要存100萬很困難，但要先存10萬就簡單多了，隨著目標一一達成，滿足感逐步累積，要完成更大的財務目標自然只是時間的問題。而小豬法與預扣法則是完成目標累積的好工具。
【小豬法】
也可稱為零錢法，我們在日常消費之餘經常會多出許多的零錢，每日工作回家後可能就會隨手放置甚至不在意。其實每日手邊的零錢雖然不多，但累積一段時間後也是一筆可觀的數字。只要準備一個存錢桶放在經常放置零錢的位置，每天下班後就將身上的零錢、不分面額大小通通丟進去，年初執行、年底時檢視成果，就會發現驚人的資金累積效果。當然你可以選擇將這筆錢拿去慶祝一番，但更積極的作法則是開立一個儲蓄帳戶作為第一桶金的基礎。
【預扣法】
像是信用卡繳費時指定日期扣款一樣，可以跟所經常往來的銀行詢問是否指定金額固定扣款的服務並開設一組帳戶在每月薪資入帳的隔天就將部分的金額轉到指定帳戶內，這個方法的重點在於一入帳就扣款而不是每月有結餘才儲蓄。「入帳扣款」與「月底結餘儲蓄」這兩種方式看似都是儲蓄，但在執行成功率上卻是天差地遠的效果。
月底結餘儲蓄：這是最常見的作法，但執行效果不彰。經常是存不了什麼錢，人天生有追求享樂與自我補償的天性，只要戶頭內有餘額就容易花個精光。
入帳扣款：就是強迫儲蓄，在資金一匯進戶頭，就先將一定額度轉存到另一個帳戶，強迫自己只能用僅剩的金額來過日子。這就像是有10,000的資金但分成兩種方式給付，一種是先給你10,000元，然後要你拿出其中1,000元當處理費；第二種是先扣除1,000元處理費，將剩餘的9,000元給你。最終你都是拿到9,000元，但心理的感受卻是截然不同，第二種作法會讓你覺得好像賺到。我們也可以將這樣的方法應用在生活理財，達到在不知不覺中強迫儲蓄的效果。
作者簡介_股魚
專業投資人，不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶，瞭解散戶常見的投資問題，透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
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