從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
大多數網友來信問問題，多半是問怎麼透過投資讓自己有更多錢，但也有少部分人問，有限的資金應怎樣運用比較聰明？這篇文章，就來談談近日的一些感想。
台灣人大多講究所謂的CP值，能用一塊錢買到值兩塊錢的商品或服務，那才划算。所以常在評估要不要花一筆錢時，都是去看「成本」。如果一碗炒飯成本30元，賣30元大概是佛心，賣50元是正常，賣到100元就開始有人罵，至於那些無形的服務、品牌、行銷，都被認為不關消費者的事。於是，一面抱怨自己收入低，但又不能接受願意給高薪的企業產品賣貴一點。
有些朋友知道我在研究理財，都有一個錯誤印象：我一定斤斤計較，每塊錢都花在刀口上！但對於怎麼花錢，我其實並不是這樣考量的。
家庭支出必然要有情感考量
以理財觀點來看，買車絕對是一項需要再三考慮的支出，因為新車落地就打折，隨之而來還有稅金、停車費、保險費、保養費、汽油費用等。而且買車還比較容易，養車就難了，即使是便宜的國民車，動不動就要修個一兩萬。怎麼想，買車都不是划算的選項，短程用計程車、長程去租車才是比較理想的作法。
但一台車對家庭的價值，不僅僅只有金錢的考量，對人生來說，「家裡的車」往往是家庭重要時刻的載體，全家人坐在這台車上去某個地方玩，媽媽急著載生病的孩子衝去醫院，爸爸搬回孩子朝思暮想的生日禮物...。這台車不需要是百萬名車，只要能安全載著家人累積一段又一段酸甜苦辣的回憶，就有極大的價值。
所以，要不要擁有一台車，我不會只用理財的觀點去思考，因為車對一個家庭來說，可能有著比金錢更珍貴的情感價值。這種例子很多，就像是你明知棒棒糖成本極低，對健康不怎麼有益，但孩子生日時，他渴望一支棒棒糖，你會因此就不買嗎？這當中的考量就不只是價格，可能還會加入孩子的微笑與回憶，不是嗎？
那房子呢？很多家長選擇居住地點時，考量的是學區，在好學區附近買房租房顯然不是以省錢為主要考量，反而要花上不少資金才做得到，卻可能忽略了情感上應有的考量。
也就是說，應該讓孩子住在一個他長大後還能「回去」的地方？還是每個階段都跟著學區跑？也許母校很有名，但生命中卻沒有一個可以歸屬的鄉里，也許住在精華地段，但除了商業設施外，沒有其他可以探索的地方，也許同學非富即貴，但長大後卻辦不成同學會。家長為了孩子花大錢，卻反而讓孩子在情感上失落了。
所以以買車來看，不該只是為了省錢就不在乎一輛車對家庭的情感功能。但以居住來說，則不該只看自己負擔得起與否就挑最好的學區或最高級地段，反而忽視孩子成長的各種需求。換句話說，不能只懂省錢，也不能只懂花錢，必須學著怎麼把錢花在有價值的地方。
專業支出必然要有報酬考量
一套軟體一年要花好幾千元，貴不貴？對很多人來說一定很貴，但如果我花幾千元買一套好用的軟體，一年可以幫我賺到好幾萬元，這樣的投資報酬率其實是高的。
一門課程一天就要上萬元，貴不貴？對很多人來說一定很貴，但如果這個課程能讓你解決工作瓶頸，讓你用最專業的技術、最有效率的策略完成任務，進而讓你會加薪、升職、跳槽到更好的工作，這樣的投資報酬率其實是高的。
一個研討會報名費好幾萬，還要花機票錢出國，貴不貴？對很多人來說一定很貴，但如果這個研討會是一個能讓你的成果被同領域的人所看到的關鍵機會，因為這次的發表能認識願意提攜你的前輩、願意跟你合作的同儕，進而獲得更多資源，這樣的投資報酬率其實是高的。
也就是說，在投資自己的專業上，不要只用價格的絕對數字去衡量，要評估這樣的投資能帶來什麼樣的報酬？很多人因為好的課程開價高而放棄，結果在專業能力上停滯不前，但也有很多人咬牙投資自己後，遇到志同道合的良師益友，有了發光發熱的機會。
當然，不會每個專業上的投資都有回報，但一分錢一分貨是必然的，等級越高的專業進修，幾乎不可能便宜，因為那就代表這樣的專業根本沒有市場價值。你該做的不是看到價格很高就轉頭，而是先去調查有誰上過這個課程、用過這個軟體、看過這本書，他們又因此有了什麼不同？他們真正的轉變是否明顯，以及是否符合你自己想要的方向。
太多人專注在金額的數字上，卻忽略正確的花錢KPI
如果花數小時去排隊吃促銷餐點，其實就是不會花錢的人，因為他不知道花再多錢都買不到時間。如果聽到金額很高就喊貴，其實也是不會花錢的人，因為他不知道如果花一萬元可以讓未來每個月多幾千元的薪水，一點都不貴。
很多人省過頭，很多人卻花過頭，很多人看到金額小就以為撿到便宜，結果亂買品質差的用品，很多人看到金額大就以為一定價不符質，結果錯失讓自己在專業領域提升的機會。
花錢和管理時間相當類似，很多人可以不經思考把時間浪費掉，把錢花在對生活品質毫無提升的地方。老是用金額評估要怎麼花錢，往往都會做錯決策，因為會不會花錢，不是看金額數字，而是你的生活有沒有變更好？專業有沒有提升？理財，永遠都是為了讓自己的生活變更好，而不只是讓錢變更多。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。