跟A銀行辦房貸後,才發現B銀行條件更優...我想「轉貸」,該注意哪些事?

撰文者邱愛莉
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來源:Dave Dugdale@flickr,CC BY-SA 2.0
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房子,可說是大部分人一生中最大的支出,為了減輕負擔,大多會借助房貸。雖然房貸簽約年限多為 20 年或 30 年,不過,如果有需要的話,仍然有「轉貸」的彈性喔!當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度或重新提供寬限期,就可以考慮「轉貸」。

所謂「轉貸」,就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息,由 B 銀行代為償還,領取「清償證明」,並到地政重新設定抵押(將抵押銀行由 A 改為 B)。由於轉貸時,B 銀行會重新針對房子鑑價,如果房子有增值,通常可提供增貸,如有申辦增貸,除了原來的房貸外,B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶,增加資金彈性。

雖然「轉貸」有省息、增加寬限期或貸款額度等彈性,不過,在轉貸之前,有幾點注意事項一定要審慎評估:

1.先跟原貸款銀行談

轉貸雖有彈性,不過必須塗銷原銀行的抵押設定,改而設定新銀行,也是有點麻煩。如果請代書幫忙跑流程,會有幾千元的費用。建議在轉貸前可以先跟原貸款銀行談,若是利率太高,看原貸款銀行是否可以調降,想增貸的話,可以請他們重新估價,就連寬限期,只要繳款正常,都有機會延長。

2.現金流安排

如果你轉貸的考量是為了增貸或延長寬限期,一定要仔細評估自己的現金流,確保清償能力無虞。寬限期間雖然只要繳息不用還本,但延長寬限期相當於壓縮之後還本的年限。例如:如果本來 A 銀行的房貸是 20 年,提供寬限期 2 年。2 年後,轉貸到 B 銀行,通常年限會變成貸款 18 年,如又提供 2 年寬限期,表示本金只剩下 16 年可以攤還,每期的付款金額將會提高不少,必須要審慎評估。

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