在現在低利率的環境下，傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用，因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率；而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。因此在現階段環境下，利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具，應該是比較好的選擇。
在投資上我們可以利用不同的投資工具，來組合成一個投資組合，因為每種工具有不同的風險屬性、預期報酬率等，而在投資組合中每種工具的投資金額有不同的投資比例，如此一來所組成的一個投資組合，我們就可以去計算其預期報酬率。
同樣的，如果我們用銀行定存、利率變動型保險、變額年金股票基金，與變額年金債券基金 （變額年金投資型保險中，有各種不同性質的投資標的，假設我們把它分為股票型與債券型二類標的）來做不同的投資組合。假設有保守型及穩健型二種投資組合，其中投資標的的比例如下圖：
我們可以算出投資組合的預期報酬率，當然投資是一定有風險存在的，但是藉由配置一定的比例在投資型商品上，你有可能會獲得比較高的投資報酬率，如下圖：
投資組合預期報酬率：