從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
來源：401(K) 2013@flickr, CC BY-SA 2.0
圖片放大
有些長輩網友知道我對理財比較熟悉，所以會徵詢我的意見，而大多數的長輩們，除了規劃他們自己的退休生活外，都會留一筆的資金，算是自己要給下一代的遺產。只是，這充滿愛心、立意良善的一筆錢，好像總是給在不太理想的時間點。
如果平均壽命50歲，每一代之間平均差距20歲，那麼當上一輩去世的時候，下一代也才30歲而已，這時候獲得遺產其實正好是最需要用錢的時候。但是問題在於我們現在的壽命已經延長很多了，如果是80歲才去世，那麼遺產留給已經60歲、正準備要退休的下一代，所能帶來的效益其實並不高。
許多長輩之所以非要等到自己去世之後，才願意把原本就打算贈予下一代的資產送出去，就是擔心萬一太早給下一代，他們就不願意照顧自己了。可是有這種想法，其實就代表出了兩個問題：一、子女並不是真的孝順，而只是看在錢的份上；二、長輩們並沒有妥善做好退休之後的生活支出與醫療安養費用的規劃。
於是，我都會試探性的詢問長輩，是不是怕子女拿錢之後就再也不理自己了，所以才會決定把要給下一代的錢，一直推延到去世之後才以遺產的方式贈予？沒想到，有這種擔心的長輩比例上並不多，他們更擔心錢給下一代之後，下一代就會亂花，把錢花到一毛都不剩。
如果真的發生這種情況，正好代表了給錢的時機錯了。大家可以思考一下以下兩種情況，哪一種比較可能在拿到上一代的贈予之後，會隨便亂花？一、30歲剛當新手爸媽、收入也不高的人；二、60歲準備要退休了，自己也已經存了不少錢的人。我相信會是後者，因為前者在經濟拮据、生活支出壓力又大的時候，突然來了一筆錢，就像及時雨一般，怎麼會去亂花錢呢？
當然，每個人成年之後，本來就應該要承擔起自己的財務責任，在經濟上要能獨立。可是如果上一代真的打算要給下一代一筆錢，姑且不論贈與稅或遺產稅的問題，很明顯的，去世之後才給這筆錢，可能是最差的安排。
什麼時候給下一代比較好呢？就是他們最需要錢的時候。例如孫子快要出生了，但是兒子的收入並不高，這時候能夠給他們一筆錢，效果就像是久旱逢甘霖，不但自己兒女的財務壓力減輕，孫子也能獲得更好的照顧。
又例如下一代想要創業去完成自己的夢想，但是缺乏資金而無法圓夢。父母親為何不在這個時候站出來助他們一臂之力？大多數人把錢緊緊的握在自己手上直到去世，當下一代繼承遺產時卻只能感嘆，如果在三十年前就拿到這筆錢該多好，就有機會完成自己的夢想了！
這就是為什麼，如果真的決定要留一筆錢給下一代，我並不贊成非要等到自己去世之後。當子女想要出國去擴展自己的視野時，父母能夠幫他們；當子女想學一技之長但是又沒有足夠的錢可以投資自己，父母能夠幫助他們；當子女組了新家庭，正需要一筆錢辦婚禮、買家具和電器，父母能夠幫助他們；當子女想要買一間很喜歡的房子，卻還沒來得及存到足夠的頭期款，父母能夠幫助他們。
有沒有發現，上面的幾個例子其實大多會發生在自己20幾歲到30幾歲的時候。換句話說，人的一生中，真的需要長輩在財務上提供協助的時機，通常都在年輕的時候，財務上可能已經獨立了，但是收入還不高、儲蓄還沒累積到足夠去負擔大筆的支出。但是長輩們卻不見得願意在這個時候伸出援手，結果大多數人拿到上一代的所給的錢，都是自己已經變成中老年人的時候了。
為什麼會有這麼大的落差？其實就是兩代之間的溝通不良與信任不足。當下一代開口請求上一代的支援，上一代如果有足夠的能力，應該要盡可能在那個當下把握機會幫助下一代，而不是把持著資源，卻又不相信下一代有能力善用資源。
把錢用在最適當的地方、最適當的時間，是理財的終極目標。但是當長輩好心想給下一代一筆錢的時候，卻往往忘記的這個最簡單卻又最重要的原則，也讓長輩的愛心打了折扣，其實相當可惜。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。