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該怎麼做呢？答案就是「虛擬的自主性減薪」。自己主動將純收入（扣除所得稅）的5～20％金額，用於儲蓄或是投資。這麼做足以因應未來的需要，有很高的實踐價值。
近年來外在環境變化激烈，光靠一個人的努力，無法改變現狀，因此若能以「減薪」、「收入減少」為前提過日子，並把這些錢當作賺取退休資金的錢母，不但能保障今後的生活，也有助於精神上的平穩。
減薪20％難做到？每天先存一百元
對從來沒有節省經驗，或是收入較少，連5～20％減薪幅度都成問題的人，可以先將目標放在每個月擠出3千5百元作投資本錢。
只要每天稍微節省117元，1個月就能有3千5百元。117元的話，大約是一包香煙、兩杯咖啡等……。就我所知，這種程度的節約生活，應該還不至於讓人覺得生活毫無樂趣。
第二、砍掉不必要的保險，停止捐錢給保險公司
全世界，無論大城市或地方都市，都可以看到外觀氣派的保險公司大樓。支撐起國家經濟的勞工，正是保險公司的主要客戶。若勞工因為支付保險費而過困苦的生活，感覺就像我們捐錢給人壽保險公司或是保險業務員一樣。
保險業務員是「銷售」保險商品的專家，但他們對於保險商品的設計和內容不一定完全瞭解。很多保險業務員因為「深信」這項保險產品很棒，所以推薦給顧客，再不就是業務員自己也買了該項保險，抱著「這個產品非常棒，一定要推薦給顧客」的心情來銷售。
曾經有漫不經心的保險業務員向我推銷某個保險產品，聽完他的說明，我直接點出：「這項產品對我應該是一種浪費吧？像這樣的情況該怎麼辦呢？這個商品反而比較不好吧？」被我這麼一問，對方竟然沒有反擊而是啞口無言。
我們會去購買連推銷者本身都不甚瞭解的保險商品，是因為不必要的保險商品和保險附約實在太多了。我還曾遇到過，保險業務員過去充滿自信地推銷某項產品，瞭解實情後卻自己感到後悔並大哭的情況呢！
業務員推薦的，未必最符合你的需求
我們決定要買車時，通常會先設定購車預算。無論多麼渴望擁有一輛車，年收入僅175萬的人，不可能去買價值1千3百萬元的法拉利！接著我們會親自到汽車展示場試乘、決定車種，然後再交涉車價、拿取報價單。
我們購買家電產品時，總會尋找夾在報紙裡的特價廣告單，或是針對相同商品，在網路上進行比價，僅可能買到便宜貨。但在購買保險等金融商品時，對於保險業務員所推薦的商品卻無力招架，還搞不清楚商品內容，卻輕易地掏錢購買。
這就好像在購車時，隨隨便便找一家汽車展示中心，對業務員說：「我對汽車不是很瞭解，請幫我找一輛適合的車子，拜託了！」業務員挑了一輛高級車，車上的配備萬分齊全，然後推薦給你說：「只要有了這些配備一切安心，您覺得如何？」
你會馬上回答：「就這輛了！」，說完之後立刻辦理分期手續嗎？天底下應該沒有這種事吧！但是對於包括保險在內的金融商品，許多人卻不會精打細算後再決定。這樣的做法就像捐錢給保險公司，難怪各位會捉襟見肘。
現在起，趕快重新檢視自己購買的保險吧。
第三、只買56歲前能還完貸款的房子
房貸應該要在幾年內還完呢？償還期限當然越短越好，請將房貸設在「56歲之前」償還完畢。如果無法在56歲之前還完，最遲也要以「60歲」為目標。