商周財富網 房地產 各類型房貸一次看懂!哪種適合固定薪水上班族、哪種適合自備款不足的人?

各類型房貸一次看懂!哪種適合固定薪水上班族、哪種適合自備款不足的人?

撰文者邱愛莉
說起買房子,你的第一個念頭是什麼?與其被恐懼和貪婪淹沒,不如學會看屋和議價技巧,理性評估。人氣講師邱愛莉分享看屋、議價技巧與理財心法,幫你一步步完成自己的買屋夢想。

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房貸產品越來越多元化,有些銀行推出的房貸方案結合了理財、儲蓄、保險等工具,增加貸款靈活的運用,加速房貸清償時間、減少利息支出,對於高資產族群特別好用:

理財型房貸(循環動用型房貸)

一般房貸還款後的本金部分不能再動用,而理財型房貸的還款本金會轉換為循環額度,雖利率較一般房貸略高,但可隨時動用、隨借隨還按日計息,不動用不計息,活化不動產,擁有更多資金運用的彈性。適合有理財規劃、短期投資、房屋修繕及備用金需求者,或者中小型企業人士。

我有一個學員,在三年前買進台北市民生社區的住家,由於先生不喜歡貸款,因此總價3000多萬全部以現金支付。後來學習投資理財,發現房貸利息相對很低,便請銀行針對房子進行貸款評估,發現可以貸款2600萬。由於金額不小,每月負擔的利息不低,她詢問我的意見,我建議她選擇「理財型房貸」,平常不動用時不必計息,如有發現好標的需要資金,再動用房貸,只要投資報酬率大於房貸利息就有獲利空間,避免因為利息壓力反而「病急亂投醫」,胡亂投資,失去了貸款的意義。

她聽了我的建議,改申請「理財型房貸」,並爭取了一個不錯的利率,目前使用貸款的金額投資了兩個標的,都有不錯的增值,而且動用的金額不到1000萬,還有近2000萬的額度當她未來投資的銀彈,只要現金流和風險管理得宜,真的是很不錯的資源!

抵利型房貸

「抵利型房貸」和「理財型房貸」有點相似,都是有動用時才會計息。不同的是,「理財型房貸」是動用房貸還款後的本金部分,而「抵利型房貸」則是以存款來折抵房貸本金,以減少利息支出,達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果。如果臨時面臨資金需求,還是可以動用該筆存款。如果你有存款,不想增加房貸負擔,但又希望保留資金運用彈性的人,「抵利型房貸」就很適合你。

保險型房貸

與保險結合的房貸產品,保費通常較一般定期壽險為低,若承貸戶意外身故,則等同於房貸金額的保險理賠金,可優先償還房貸,避免不動產因無法按時繳交本息,房子遭法拍的風險。如果貸款人是家裡主要的經濟支柱,可以考慮「保險型房貸」。

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