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摘要
退休後若無警覺，容易在無形中超支。本文作者嫺人雖以3%法則控管開銷，2023年提領率仍達5%，主因是資助子女留學。她建議常見的6大花錢陷阱包括：1.金援成年子女；2.被「退休就該享受」的旅遊娛樂帶風向；3.拿到一筆錢後的衝動消費；4.忽視長遠支出的「未來折扣率」；5.為維持身分與面子而花錢；6.對財務過度樂觀。
剛開始拍照得到許多讚美，但很快就陷入混亂：三支手機要輪流充電、更新，出門時還常不小心掉在地上。最後撐了幾個月，把其中一支賣掉， 才換回清靜。
這次的「誤買」雖然沒讓我超支，但卻讓生活變得混亂，這也是一種「隱形成本」。
3.拿到一大筆錢後的衝動消費
剛退休時，我因為金錢焦慮而極度節省，覺得「剪250元頭髮和2000元差不多」、「300元走讀活動CP值超高」，甚至把生活費壓到退休前的60%。
後來當我有了版稅與演講收入，就開始有「出來混要有行頭」的心態，買衣服一次好幾件，化妝品也從開架換成免稅店。結果收入花光事小，更麻煩的是：剛退休時斷捨離的衣櫃與化妝台，又被塞得亂糟糟。
我聽過更誇張的案例：有人退休後衝動買豪車，或是原本計畫「一年一次出國」，最後變成「有便宜機票就去」。幾年下來，勞保與勞退一次領的錢很快就花光。
4.「未來折扣率」：善待現在的我，虧待未來的我
所謂「未來折扣率」，指人往往低估未來的價值，更看重眼前的快樂。
當下：享受旅遊、聚會，心想「現在不玩更待何時」、「以後走不動了就可惜」、「都這年紀了，還節制什麼」。
未來：卻忽略長照、醫療費用，以及可能超過預期的壽命。這些遙遠的事，很難感同身受，於是被輕易忽略。
我自己在2024年出國三次，一方面是因為股市大好，一方面也真的想著「70歲時我還能自助旅行嗎？」
「現在的我」與「未來的我」經常拉扯，但最終我多半選擇保守，因為我提早退休，知道自己必須走得更長。
5.身分認同危機下的消費
有些退休族難以接受「不再有職稱、不再有收入」的現實，於是透過維持高消費水準來填補落差。
例如：朋友們都贊助孩子房子的頭期款，甚至直接送房子，也會讓人覺得「我是不是也該給？」；或是出國時拚命購物，深怕被看作「寒酸」。
這樣的消費其實是為了面子，但往往會讓財務壓力更大。
6.樂觀偏誤
有些人對退休所需的花費缺乏概念，或是過度高估儲蓄能撐多久；也有人天性樂觀，覺得「不用想那麼多，人算不如天算」，結果容易過度花費。
我雖然也有中幾項花錢陷阱，不過，因為提早退休的警戒感，我用3%～4%法則來控管支出不失控。另外，像是2025年寫書的期間，沒花到什麼錢。如果有消費控制不下來的煩惱，想件事情讓自己忙著，也是個好方法！
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書籍簡介_有錢到老後：讓錢活得比你久，嫺人用三桶金計畫打造不怕老、不怕窮的退休理財指南
作者：嫺人
出版社：天下文化
出版日期：2025/09/30
作者簡介_嫺人
1968年生，20多年金融職涯洗鍊，曾任外商高階主管，卻在49歲那年遭遇職場劇變、提前離開工作崗位，開啟了一段意料之外卻也自由寬廣的退休生活。從一開始對財務安全的焦慮，到逐步建立起穩定的退休現金流，她以實踐證明：退休不是終點，而是人生的另一段航程。
退而不休的她，從整理財務、持續學習、到經營部落格與副業，不僅找到生活的節奏與重心，更在兩本關於退休理財與人生規劃的著作中，分享親身經歷，獲得讀者廣大共鳴。
這本書，是她進一步給「準退休者」與「早期退休實踐者」的航海指南。寫給50歲左右，準備啟航但尚未明確航線的你；也寫給剛離開職場、還在校正生活與財務步調的60幾歲朋友。書中不只帶你盤點資產與生活物資、打造自己的退休日常，還有應對高通膨、長壽化的資金配置策略，以及如何在退休後持續保有主動收入與生活熱情。嫺人邀請你一起練習生活掌舵，讓退休人生穩健啟程，航向更自由的自己。