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努力工作，抑制消費，存下一筆大錢，然後透過投資每年領取收益當生活費，就可以及早退休，做自己想做的事情…，這應該是許多上班族的終極人生計畫吧！美國甚至還興起了一個運動，簡稱「FIRE」，是「financial independence, retire early!」（財務獨立，提早退休）的縮寫。
老實說，我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者，加上自己的感悟，我愈來愈覺得這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外，就算真能存夠目標金額，迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒，取而代之的很可能是自信低落與生存恐懼。
提早退休的財務條件
FIRE概念我簡略說明一下：
假設小李夫妻30歲，年收入100萬元，基本年開支50萬元，存下50萬元。他們希望盡快累積1,000萬元退休金，並透過投資賺取每年5%的利息，就可支付生活所需的50萬元，再也不需要工作！照原本每年存50萬元的進度共需要20年，依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」，許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70%的錢，小李就是1年存70萬元，這樣達標時間就縮短為14.3年，也就是說小李夫婦確實執行，就能在45歲之前達成財務自由，很美，不是嗎？
說到這裡，我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現，這裡面有幾個假設數值可能過度樂觀，導致整套方法變得窒礙難行。
首先是5%的年投資報酬：小李夫妻45歲退休後如果活到85歲，等於接下來40年這1,000萬元都要持續提供穩定報酬5%，再考慮每年2%～3%通貨膨脹，要維持一定購買力時，5%的報酬得提升到7%～8%才行。就算真能找到這麼好的投資標的，也不可能每年剛好都是5%報酬，萬一正要退休時遇上經濟蕭條或時局變動，報酬剩下1%～2%（甚至負報酬，本金被侵蝕），「又老又窮」的日子就要來臨！
其次，小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律，在這個低薪時代已不易達成，何況要提升到70%的儲蓄率！年輕時我們成家立業，正是錢花得最兇的時候，硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點不打緊，花費在教育與人際上的錢，其實都是人生重要的「投資」，講得現實一點，都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了，斬斷了開源的機會，就只能更拚命節流，不啻是一種惡性循環。
我們換個狀況：假設小李夫婦每年賺300萬元，固定開支100萬元（每年存200萬元）呢？15年後他們45歲，預計可以存下3,000萬元的退休基金。只要找到一個每年領取3.33%收益的投資標的（例如美國公債），就可以享用每年100萬元的生活費用，這樣FIRE突然變得可行多了是不是？其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵！沒這個優勢，要享受FIRE的好處，還真是相當不容易！
提早退休的心理層面
這篇文章我更想談的是2個心理層面的因素，它們的重要性可能跟財務方面不相上下，甚至更高！
1.「錢」只是工作的好處之一，不是全部。放棄工作同事也拋棄許多珍貴的「人生必需品」。
工作除了金錢，還會帶給我們成就感、人際關係、以及個人成長所需要的新刺激。我身邊就有幾個朋友，他們存夠了一筆錢開心退休，逍遙了沒多久又重新回到職場，原因就是想找回生活中失去的養分。
如果工作讓我們不開心，我們應該思考的是「什麼樣的工作會讓我們開心」，而不是一股腦把「工作」從我們的人生中完全倒掉。我曾經也是個以及早退休為目標的上班族，但逐漸找到自己熱愛的工作，「退休」這件事情的誘因就逐漸淡去了！
2.當人們感受到財務的焦慮時，往往不是因為資產的「存量」不夠，而是其「增量」下滑！
學生時代，皮夾裡有個千把塊就覺得自己很有錢了！但上班之後，好不容易存了10萬元卻還是憂心忡忡。人對財務的焦慮，不是來自當下的帳戶餘額，而在於對「未來財務狀況」的評估。就算戶頭裡有幾百萬元、幾千萬元，但當「覺得自己錢愈來愈少」時，仍然會帶來很大的焦慮。
就算我們真能在中壯年存了大筆退休金，提早退休並且每年領取固定收益當作生活費，我認為並不能算是真正的財務自由，反而會產生一種新的財務焦慮！我們會擔心萬一明年投資收益不好怎麼辦？物價上漲怎麼辦？臨時出現大筆開支怎麼辦？明明有大筆存款在帳戶裡，卻仍要承受這種焦慮，真的非常划不來！
但如果樂在工作，並且持續工作到老年，除了能獲得工作帶來的諸多好處之外，由於財務上持續有進帳，自然不會有「吃老本」的焦慮感。因為有持續收入，還能偶爾奢侈一下，不必嚴格遵守每年花費上限，這樣的「閒錢」才能帶來真正的快樂！
我認為執行FIRE計畫有幾個先決條件，必須同時遵守，才可能達成目標。首先你與伴侶屬於高薪族群、都擁有強大的消費自制力、願意維持數10年極簡生活、同時家庭份子單純（無年邁父母與子女）極少意外開支，這任何一條都很不容易。且當你終於成功達標後，還不能太高興，因為退休之後，你得更嚴謹地控制支出，一直到離開這個世界為止。
那麼解法到底是什麼？這問題我想了不只10年，直到今天為止，我的結論就是「做自己有熱情的工作」。在財務層面上，擁有持續的收入就不用擔心吃老本，搭配妥善的理財計畫，生活會愈來愈好！在心理層面上，除了可享受工作帶來的多元好處，也能開心地發揮閒錢帶來的好處，這更接近所謂的「財富自由」！
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書籍簡介_大人學選擇：成熟大人的獨立思考術（暢銷增訂版）
作者：張國洋、姚詩豪
出版社：時報出版
出版日期：2022/11/01
作者簡介_張國洋、姚詩豪
【張國洋Joe】
現為識博管理顧問執行長、大人學共同創辦人、《大人的Small Talk》主持人，在百大上市櫃公司擔任管理講師與顧問。為了對抗雙魚座的感性，一直在努力強化理性思維與邏輯思考。相信邏輯發展能解構任何事物，並讓我們找到合宜的人生策略與方向。跟Bryan合著過3本職場／思考暢銷書，並有2場共累積超過百萬人次觀看的TEDx演講。
【姚詩豪Bryan】
大人學共同創辦人，同時也是企業顧問、專業講師、作家，與Podcast節目《大人的Small Talk》主持人。擅長以詼諧的表達與理性的思維來探討生活中的抉擇。文章常轉載於《商周》、《天下》、《經理人》等媒體。20歲時便致力找出職場的遊戲規則，投入15年經歷小型、中型、大型企業，並在紐約跨國企業擔任主管，擅長解析各種情境下的職場挑戰。近年來將自身經歷濃縮成職場指南，擔綱的課程廣受喜愛，學員已累積上萬人。
兩位合著作品：《三年後，你的工作還在嗎？》《沒了名片，你還剩下什麼？》
網站：大人學