醫療險怎麼選可以確保住院馬上用得到?一定要符合這4點!

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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醫療險怎麼選可以確保住院馬上用得到?一定要符合這4點!

「之前已經投保了意外保額500萬、重大疾病險100萬,現在薪水比較穩定,想請問我還可以加強哪一方面?是我如果生病住院可以用到的?」

「那就是要增強住院醫療險的險種了!」我回。

住院醫療險在給付範圍裡分為兩個面向,一個是實支實付、一個則是日額給付,不論你生病或意外,只要是有住院,都可以申請理賠,所以一直是保單規畫裡面的熱門險種,也是理賠範圍最廣,最長銷的保單之一。

既然住院醫療險這麼重要,那投保前要從哪幾個面向來做規畫才能符合我們的需求呢?可以從以下幾點來做參考:

1.選擇可以門診給付範圍大的保單

因應時代的進步,醫療產業愈來愈發達,很多以前需要住院的療程,如化療或是更換水晶體的手術,在現在完成治療後,休息1、2個小時就可以回家,幾乎不需要住院,所以在選擇保單時,請注意門診治療的給付範圍是否規定明確,特別是門診手術雜費這方面的理賠,是不是能夠因應這樣的醫療趨勢。

2.實支實付的保額要足夠

實支實付則是醫療險裡面的重點險種,在投保的限額內,只要是跟醫療相關的支出,如心肌梗塞需要放支架、脊椎開刀需要使用人工椎間盤等,諸如此類需要自費的耗材,實支實付在限額內通通可以幫你給付。

但也因為以上自費耗材單價高,像是心肌梗塞需要使用的人工支架,健保給付的1支約1萬~2萬,如果你是選擇有塗藥的自費血管支架,那價格則會拉高到每支5萬~6萬,阻塞嚴重的話有時可能會一次放個4、5支,對於家庭或個人經濟來講負擔不小。

因此如果是醫療險的部分,針對實支實付的額度,最少要拉高到至少20萬~30萬,才能足夠分散我們使用自費耗材的負擔,如果你現在的保額不足,可以考慮再添購,達到雙實支的保障。

3.副本是否可理賠

今年8月,保險局與壽險公會研議後,最終決議規範實支實付每人限購3張,包含1張正本及2張副本,新制將於11月8日正式上路。投保時請跟業務或保險公司確認,是否可使用副本理賠,如果可以的話,記得請醫院在副本蓋上印章,以確認有相同效力,減少理賠的糾紛。

新制註1:醫療險和意外險的實支實付分開計算各3張,所以每人最多可買6張實支實付。
新制註2:刷卡贈送的旅平險、車險裡的駕駛人傷害險,裡面包含的實支實付不算在3張內。

4.定期醫療險CP值較高

在醫療險除了實支實付外,另一部分則是日額給付,大部分的終身醫療險指的都是日額給付,每日理賠1,000或1,500元,但是隨著時間的通膨,20年後這1,000元可能連雙人套房都住不起,但這20年每年還是要負擔沉重的保費,實在是不划算,建議醫療險選擇定期險彈性比較大,可以隨時增減額度,比較符合我們的需求。

醫療險使用率極高,不建議買了2、3年又退保,購買前多花點心思來規畫是必須的功課,別將所有的決定權都交給業務員,請先釐清自己投保的目的,清楚你投保的重點,衡量預算後,才能買到真正適合自己的商品喔!

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